廣發(fā)銀行發(fā)行第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)意義的信用卡至今已有25年了。25年來(lái)，廣發(fā)信用卡不斷推陳出新，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)共騰飛。而我們也一直在思考一個(gè)問(wèn)題——信用卡的本源是什么？

　　近幾年，眼花繚亂、潮起潮落的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，讓我們更清晰地認(rèn)識(shí)到，信用卡要堅(jiān)持普惠金融理念，以促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需為已任。

　　響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略部署，堅(jiān)定踐行普惠金融使命

　　黨的十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、長(zhǎng)三角一體化發(fā)展，打造創(chuàng)新平臺(tái)和新增長(zhǎng)極。

　　作為央企中國(guó)人壽集團(tuán)的成員單位，廣發(fā)銀行堅(jiān)決貫徹新發(fā)展理念，在《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》、《長(zhǎng)江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》、《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》、成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)規(guī)劃綱要》等國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃出臺(tái)之際就推出綜合金融服務(wù)行動(dòng)方案，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)措施落地，為國(guó)家戰(zhàn)略的高質(zhì)量執(zhí)行、可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。國(guó)家戰(zhàn)略的落實(shí)必然蘊(yùn)含著大量金融需求，金融普惠的不斷深化也將必不可少。作為廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)的主力軍、實(shí)施普惠金融的重要抓手，廣發(fā)信用卡聚焦大灣區(qū)客群生活、發(fā)展和旅游的三大核心消費(fèi)需求，于2019年4月專(zhuān)項(xiàng)推出粵港澳暢游信用卡，促進(jìn)粵港澳三地金融互通、人才互通和交通互通，全力助推粵港澳大灣區(qū)騰飛。2020年9月，廣發(fā)信用卡在發(fā)現(xiàn)精彩APP與東方航空官方渠道同步首發(fā)“灣區(qū)隨心飛”產(chǎn)品，以分期免息及免簽賬額的形式補(bǔ)貼降低公眾的航空出行成本，服務(wù)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年12月，為了支持成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，廣發(fā)信用卡在成都開(kāi)啟專(zhuān)案行動(dòng)，加大普惠金融支持力度，用專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)、專(zhuān)屬產(chǎn)品等形式與成都當(dāng)?shù)靥厣��?jīng)濟(jì)深入融合，用金融力量助力成都人民實(shí)現(xiàn)美好生活。

　　在即將到來(lái)的“十四五”時(shí)期，廣發(fā)銀行將繼續(xù)結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，增強(qiáng)推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展、貫徹新發(fā)展理念、服務(wù)新發(fā)展格局的堅(jiān)定意志。廣發(fā)信用卡將在中國(guó)人壽集團(tuán)黨委和廣發(fā)銀行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，充分發(fā)揮粵港澳大灣區(qū)建設(shè)“主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)”，以創(chuàng)新惠民舉措助力普惠金融消費(fèi)升級(jí)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，把讓更多人以更低的成本獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和享受到更多金融實(shí)惠的普惠金融使命落到實(shí)處。這既是把握政策落地機(jī)遇的重要舉措，也是主動(dòng)服務(wù)重大國(guó)家戰(zhàn)略的使命擔(dān)當(dāng)；既是滿(mǎn)足客戶(hù)和市場(chǎng)發(fā)展的需要，也是銀行高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

　　順應(yīng)“國(guó)內(nèi)大循環(huán)”，持續(xù)發(fā)揮消費(fèi)金融主力軍作用

　　2020年，新冠肺炎疫情爆發(fā)、世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)遲緩，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜，黨中央提出加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)尤其是重中之重。促消費(fèi)背景下，消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)的提振作用將更加凸顯。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社今年發(fā)布的《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告》稱(chēng)，作為銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心之一，銀行信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域仍然擁有重要的地位。首先，信用卡信貸規(guī)模在消費(fèi)金融領(lǐng)域遙遙領(lǐng)先，且信用卡客戶(hù)使用消費(fèi)信貸還有著較大空間；其次，信用卡消費(fèi)信貸產(chǎn)品完善，已經(jīng)基本能覆蓋居民日常消費(fèi)所需的金融服務(wù)。

　　就廣發(fā)信用卡而言，廣發(fā)信用卡圍繞大眾的衣、食、住、行、娛等多方面消費(fèi)需求，推出場(chǎng)景化消費(fèi)金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)全生命周期的金融需求為出發(fā)點(diǎn)，全方位匹配相應(yīng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

　　進(jìn)入2020年，面對(duì)嚴(yán)重的疫情，廣發(fā)信用卡沒(méi)有停步而是知難而上。3月份，廣發(fā)信用卡為致敬在抗疫過(guò)程中付出巨大貢獻(xiàn)的醫(yī)護(hù)群體，專(zhuān)門(mén)推出守護(hù)天使公益聯(lián)名卡，從保險(xiǎn)保障、日常生活、繼續(xù)教育等多個(gè)維度提供專(zhuān)屬權(quán)益，為醫(yī)護(hù)群體帶去有溫度的金融服務(wù)。

　　當(dāng)疫情有所緩解，航空商旅市場(chǎng)逐漸恢復(fù)之時(shí)，廣發(fā)信用卡發(fā)行了“一卡可兌60多家航空公司機(jī)票”的廣發(fā)尊旅信用卡。之后，廣發(fā)信用卡又推出廣發(fā)東航洲際聯(lián)名信用卡，一張信用卡串起“金融-航空-商旅”圈中的三方優(yōu)質(zhì)客群，打造了由銀行、航司、酒店等多方資源共同構(gòu)成的“商旅+”產(chǎn)品體系和戰(zhàn)略布局。

　　信用卡除了可以滿(mǎn)足公眾日常信用消費(fèi)需求，另外一個(gè)重要功能是根據(jù)客戶(hù)所需消費(fèi)信貸時(shí)長(zhǎng)的差異性，提供免息或分期產(chǎn)品以及針對(duì)客戶(hù)小額資金需求的現(xiàn)金分期和大額消費(fèi)如汽車(chē)、家裝等專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品。廣發(fā)信用卡還積極布局消費(fèi)生態(tài)，例如在出行領(lǐng)域，目前已聚合攜程、途虎養(yǎng)車(chē)、廣汽蔚來(lái)、紅旗等多家出行及汽車(chē)品牌或者服務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)，讓信用卡用戶(hù)在發(fā)現(xiàn)精彩APP就能輕松完成購(gòu)車(chē)、保養(yǎng)、買(mǎi)保險(xiǎn)等汽車(chē)類(lèi)服務(wù)。

　　廣發(fā)信用卡能夠快速切入不同消費(fèi)場(chǎng)景，為公眾提供信用消費(fèi)服務(wù)，不僅依靠廣發(fā)信用卡對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和公眾普惠金融需求洞察，還得益于對(duì)發(fā)卡流程的再造。廣發(fā)信用卡在行業(yè)內(nèi)率先推出了線(xiàn)下即申即用的快速辦卡發(fā)卡新形式，將獲客、申卡、審批、激活、消費(fèi)等環(huán)節(jié)一站式打通，將線(xiàn)下發(fā)卡用卡的速度提升到新的層級(jí)，給客戶(hù)帶來(lái)了暢快的用卡新體驗(yàn)，解決了信用卡申卡、審卡、制卡時(shí)間長(zhǎng)的客戶(hù)痛點(diǎn)。

　　截止2020年11月底，廣發(fā)信用卡發(fā)卡量突破8700萬(wàn)張，官方APP發(fā)現(xiàn)精彩注冊(cè)量超過(guò)5000萬(wàn)，聚合數(shù)萬(wàn)家合作伙伴，打造了包括購(gòu)物、餐飲、出行在內(nèi)的豐富消費(fèi)生態(tài)。

　　完善風(fēng)控流程，守護(hù)金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定

　　當(dāng)前我國(guó)信用卡行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)：一方面，受居民杠桿率攀升、互聯(lián)網(wǎng)金融共債風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，信用卡本身的不良與壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升；另一方面，部分機(jī)構(gòu)過(guò)于追求發(fā)展速度，審批門(mén)檻降低、重復(fù)授信等問(wèn)題較為突出，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)違約較多，導(dǎo)致信用卡資金不良率有所上升。2020年疫情沖擊國(guó)民經(jīng)濟(jì)，更是引發(fā)信用卡債務(wù)壓力陡增，逾期風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，圍繞信用卡行業(yè)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，也在影響信用卡機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行以及金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。譬如不少反催收聯(lián)盟代投訴、教唆反催收，向銀行施壓攫取個(gè)人利益，以及額度黨、職業(yè)養(yǎng)卡人等偽造交易套取信用卡內(nèi)的額度、積分，干擾信用卡機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)。

　　今年以來(lái)，廣發(fā)信用卡不斷加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，通過(guò)結(jié)合疫情對(duì)地區(qū)、行業(yè)等影響，調(diào)整抗風(fēng)險(xiǎn)敏感行業(yè)的發(fā)卡策略，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)客群準(zhǔn)入，加大高風(fēng)險(xiǎn)交易管控力度，重點(diǎn)推進(jìn)機(jī)器人催收提醒等風(fēng)險(xiǎn)管控措施，提高廣發(fā)信用卡抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　在貸前環(huán)節(jié)，廣發(fā)信用卡秉持審慎授信的原則，嚴(yán)控多頭共債客群準(zhǔn)入，通過(guò)場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)，重視優(yōu)質(zhì)客群的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，強(qiáng)化客群管理體系，實(shí)現(xiàn)客群量和質(zhì)的并舉發(fā)展。在貸中環(huán)節(jié)，廣發(fā)信用卡對(duì)客戶(hù)交易數(shù)據(jù)的收集、分析、處理，及時(shí)完善客群的畫(huà)像，增強(qiáng)風(fēng)控模型的適用性和有效性，實(shí)現(xiàn)貸中通過(guò)大數(shù)據(jù)模型和實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、高危人群的異常交易，實(shí)現(xiàn)及時(shí)監(jiān)控、預(yù)警和管控，將風(fēng)險(xiǎn)有效攔截。在貸后環(huán)節(jié)，廣發(fā)信用卡根據(jù)市場(chǎng)變化，優(yōu)化賬務(wù)催收策略與政策，調(diào)整客群精細(xì)化催收策略，推動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)催收工作有效開(kāi)展，同時(shí)，合理調(diào)優(yōu)催收資源，從資源配套、策略組合與技術(shù)突破方面出發(fā)，打好催收組合拳；利用機(jī)器人開(kāi)展客戶(hù)還款提醒，提高催收業(yè)務(wù)自動(dòng)化效率。

　　具體而言，廣發(fā)信用卡對(duì)信用卡交易資金用途、虛假交易套現(xiàn)、積分管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，全面加強(qiáng)了信用卡交易的風(fēng)控管理。6月份，廣發(fā)信用卡發(fā)布不累積積分商戶(hù)的公告，將100余萬(wàn)戶(hù)存在套取積分風(fēng)險(xiǎn)的商戶(hù)列入不累積積分名單，持卡人在該名單所列商戶(hù)的消費(fèi)或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)。10月份，廣發(fā)信用卡發(fā)布公告進(jìn)一步重申：信用卡只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)、不可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資、償還債務(wù)、借貸等非消費(fèi)領(lǐng)域。以此舉來(lái)再次明確信用卡資金用途，引導(dǎo)持卡人合理使用信用卡，保障信用卡資金安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　時(shí)至今日，廣發(fā)信用卡信貸總額、卡均信貸額度、風(fēng)控水平均居行業(yè)前列。

　　借力金融科技，提升信用卡服務(wù)體驗(yàn)

　　中國(guó)移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，使得通過(guò)移動(dòng)終端的無(wú)卡支付越來(lái)越受到年輕群體的青睞，無(wú)卡支付成為社會(huì)主流支付方式，完成了從卡基支付向賬基支付的轉(zhuǎn)變，基于賬基支付的方式正是數(shù)字化時(shí)代帶給行業(yè)的新課題。

　　信用卡經(jīng)營(yíng)迎來(lái)了數(shù)字時(shí)代，正是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等一系列新興技術(shù)推動(dòng)。諸多過(guò)去傳統(tǒng)的信用卡經(jīng)營(yíng)理念，諸如發(fā)卡模式界限、支付場(chǎng)景界限、服務(wù)時(shí)間與空間界限被陸續(xù)打破，這對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用等方面提出了全新更高的要求。近年來(lái)，廣發(fā)信用卡全面推進(jìn)主要業(yè)務(wù)的數(shù)字化、智能化、平臺(tái)化升級(jí)，通過(guò)在大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用上發(fā)力，深入挖掘科技在信用卡全生命周期的應(yīng)用潛力；通過(guò)渠道功能完善及智能服務(wù)能力提升，對(duì)客戶(hù)訴求預(yù)判，結(jié)合細(xì)分場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)智能化對(duì)客交互，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，加速智能服務(wù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)精益運(yùn)營(yíng)。

　　廣發(fā)信用卡還逐步構(gòu)筑與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的內(nèi)部科技創(chuàng)新及應(yīng)用文化，打造懂科技、懂?dāng)?shù)據(jù)、懂金融的復(fù)合型數(shù)字化人才隊(duì)伍。2020年，廣發(fā)信用卡啟動(dòng)數(shù)據(jù)千人計(jì)劃，通過(guò)從外部科技型公司引進(jìn)及內(nèi)部?jī)?yōu)秀人員培養(yǎng)的形式，推進(jìn)人才隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型。截止到11月底，廣發(fā)信用卡數(shù)據(jù)型人才已近千人規(guī)模，未來(lái)一年內(nèi)，將把算法工程師規(guī)模擴(kuò)充到300人、數(shù)據(jù)分析師規(guī)模擴(kuò)充至1000人、內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用達(dá)到3000人，為廣發(fā)信用卡的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控、內(nèi)部效率提升等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，蓄好人才池。

　　廣發(fā)信用卡發(fā)現(xiàn)精彩APP是廣發(fā)信用卡近年來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要平臺(tái)，經(jīng)過(guò)數(shù)次迭代，發(fā)現(xiàn)精彩APP從維度、廣度、深度等全方位，成為廣發(fā)信用卡重構(gòu)用戶(hù)關(guān)系的重要工具，并為廣大用戶(hù)提供了便捷的金融消費(fèi)服務(wù)，逐步引領(lǐng)廣發(fā)信用卡向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域跨越。

　　廣發(fā)信用卡客服系統(tǒng)的升級(jí)是廣發(fā)信用卡順應(yīng)數(shù)字時(shí)代的另一例證。廣發(fā)信用卡客戶(hù)服務(wù)在2012年完成第一次轉(zhuǎn)型——價(jià)值化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)從成本中心到價(jià)值中心的蝶變。在金融科技浪潮奔涌的當(dāng)下，廣發(fā)信用卡遠(yuǎn)程中心正值數(shù)智變革二次轉(zhuǎn)型期，深耕線(xiàn)上線(xiàn)下多渠道數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)，統(tǒng)一知識(shí)內(nèi)核，實(shí)現(xiàn)智能化對(duì)客交互，借數(shù)字化、智能化之力加速客戶(hù)服務(wù)建設(shè)。

　　未來(lái)，信用消費(fèi)的載體形式、入口場(chǎng)景將更趨多樣，非接觸支付、線(xiàn)上消費(fèi)更趨普遍，定制化個(gè)性化卡片、生物識(shí)別支付等新方式將層出不窮。廣發(fā)信用卡提供的服務(wù)方式和形態(tài)正在發(fā)生巨變，但不變的是聚焦消費(fèi)金融和助力金融普惠的初心、以客戶(hù)為中心創(chuàng)新求變的理念、力求處于信用消費(fèi)前沿的信念。正式發(fā)卡二十五年來(lái)，廣發(fā)信用卡在市場(chǎng)上取得的成績(jī)，證明了廣發(fā)信用卡在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面始終不渝地堅(jiān)持著自己的理念，闡釋著“唯一不變的就是變化本身”這句格言的真諦。

　　作者：廣發(fā)銀行行長(zhǎng)助理、信用卡中心總裁林德明