購買學(xué)平險，為孩子添份保障。東江時報記者周楠 攝

　　又到開學(xué)季，神獸陸續(xù)歸籠，孩子在學(xué)校的安全健康也再次成為家長關(guān)注的熱點問題，“學(xué)生平安保險”（以下簡稱“學(xué)平險”）業(yè)務(wù)也如期迎來高峰。近年來，學(xué)平險因保費較低、保障較全等突出優(yōu)勢受到學(xué)生、家長的青睞。那么，面對市場上眾多的學(xué)平險，家長應(yīng)如何挑選“性價比”較高的產(chǎn)品？

　　學(xué)平險主要保障兩方面

　　學(xué)平險，全稱“中小學(xué)生平安保險”，是專門針對中小學(xué)生特點設(shè)計的一種保險，屬于意外險的范疇。主要是保障學(xué)生在校期間以及在上、下學(xué)途中可能會面臨的意外風(fēng)險，以減輕學(xué)生家長和學(xué)校遭遇意外風(fēng)險的經(jīng)濟負擔(dān)。

　　一般來說，3至24歲均可投保學(xué)平險，保費從幾十元到一兩百元，便可保意外、保疾病和傷殘身故，其健康告知也很寬松。記者通過對比市面上熱銷的學(xué)平險發(fā)現(xiàn)，學(xué)平險的保障內(nèi)容總體可分為兩大類，即意外和疾病。

　　意外保障包含意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼。因意外事故導(dǎo)致的門診、住院醫(yī)療費用，報銷相應(yīng)的醫(yī)療費用（根據(jù)發(fā)票金額，扣除一定的免賠額，按比例報銷）。因意外導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼，每天50元至100元不等。意外醫(yī)療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導(dǎo)致的門急診醫(yī)療費用也在保障范圍內(nèi)。

　　疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和疾病住院津貼。其中，因疾病導(dǎo)致的身故，一次性給付保額；確診了合同約定的重大疾病，一次性給付保額；因疾病導(dǎo)致的住院，報銷相應(yīng)的醫(yī)療費用(根據(jù)發(fā)票金額進行報銷)；因疾病導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼。

　　同時，學(xué)平險的理賠率很高，很多公司學(xué)平險賠付率都在60%以上。具體來看，學(xué)平險的理賠主要集中在住院部分，比如因交通事故或者骨折等意外或疾病導(dǎo)致的住院。因意外事故導(dǎo)致的門診理賠數(shù)量也較多，但理賠金額都較小。因此，專家建議，家長們在購買學(xué)平險時，可重點關(guān)注意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療部分的責(zé)任。

　　不過要注意的是，學(xué)平險并不是完全賠付。一般來說，學(xué)平險有報銷范圍和比例的限制，通常有免賠額，醫(yī)療的報銷通常都是社保報銷后再按比例報銷；另外，學(xué)平險同社保自費藥和自費項目規(guī)定一樣，凡列在社保自費藥、自費項目名單上的費用，保險公司都不予理賠。所以學(xué)平險并不是一個完整保障，仍有部分治療費用需要自費。

　　自主自愿為投保原則

　　那么，學(xué)平險到底值不值得買？以幸福人壽推出的“幸福學(xué)生平安保險計劃”為例，該產(chǎn)品分為A、B類，A類是針對6-17周歲身體健康、能正常學(xué)習(xí)和生活的全日制在校中小學(xué)生，B類則是針對18-25歲身體健康、能正常學(xué)習(xí)和生活的全日制大中專院校在校學(xué)生。保費均為每年每人100元，其中A類保障范圍為意外身故、全殘8萬元，疾病身故、全殘5萬元，意外傷殘3萬元，住院醫(yī)療4萬元，意外傷害醫(yī)療1萬元；B類保障范圍為意外身故、殘疾5萬元，住院醫(yī)療4萬元，意外傷害醫(yī)療1萬元。

　　如此看來，學(xué)生保險確實能減輕因意外造成的經(jīng)濟負擔(dān)，再加上其保費較低、保障較全等突出優(yōu)勢，受到不少家長的青睞。但與此同時，也出現(xiàn)了一些不合規(guī)操作，損害學(xué)生、家長合法權(quán)益。例如強制投保、投保前未告知重要事項、保險機構(gòu)與學(xué)校合作不規(guī)范等。不過好在監(jiān)管部門的強勢介入，促使學(xué)生保險市場日益規(guī)范。

　　2015年6月，教育部等部門發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，嚴禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險。多地銀保監(jiān)局也紛紛下發(fā)通知，明確學(xué)生保險自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。同時，保險機構(gòu)應(yīng)全面告知投保人保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項，嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。

　　近年來，我市保險行業(yè)協(xié)會也積極引導(dǎo)轄內(nèi)保險機構(gòu)，健康、規(guī)范、有序開展學(xué)生保險展業(yè)工作，督促保險機構(gòu)規(guī)范作業(yè)、陽光執(zhí)業(yè)，提高服務(wù)質(zhì)量，認真做好理賠工作，增強學(xué)生的受益度和滿意度。同時也提示廣大學(xué)生及學(xué)生家長，投�！皩W(xué)平險”遵循自主自愿原則，投保時應(yīng)認真閱讀保險條款，充分了解保障權(quán)益和雙方義務(wù)，并妥善保存保險憑證。發(fā)生保險事故后，應(yīng)第一時間告知保險公司，并在規(guī)定時限內(nèi)按約定提交索賠申請材料，避免自身合法權(quán)益受到影響。

　　投保重點關(guān)注三原則

　　“過去基本是‘閉眼’統(tǒng)一交錢，現(xiàn)在不一樣了。產(chǎn)品太多，投保前還得好好研究一番�！睂W(xué)生家長李女士說道。面對數(shù)量繁多的學(xué)平險，家長們該如何挑選到搭配更好、性價比更高的產(chǎn)品呢？業(yè)內(nèi)人士表示，選擇學(xué)平險時，主要關(guān)注以下幾個方面。

　　首先，是保障范圍盡可能廣，意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病，是否都有保障。其次是報銷比例盡可能高，比如報銷比例達到100%或者90%等。三是注意了解醫(yī)療費用是否拓展社保外等費用，比如常見的貓抓狗咬意外事故導(dǎo)致美容針、狂犬疫苗自費費用是否可承擔(dān)賠償。

　　此外，要盡量選擇免賠額盡可能低的保險產(chǎn)品。多數(shù)產(chǎn)品都會設(shè)有一定的免賠額或者免賠比例，也就是不管你治療費用多少，先扣除一定的金額和比例，比如某款產(chǎn)品是免賠100元后按80%給付，孩子的治療費用共計1000元，先扣除100就是900元，然后保險給付的金額就是900元的80%，即720元。所以在投保時一定要注意這個免賠的條款，現(xiàn)在部分保險可以做到免賠50元后按90%給付，甚至某些公司有經(jīng)醫(yī)保報銷后免賠0元按90%給付，這樣更劃算一些。

　　另外，有些學(xué)平險包含疾病醫(yī)療，在購買時會要求做健康告知，家長如實回答即可。值得注意的是，有些產(chǎn)品會注明“既往病史不賠”，不管有無健康告知，先天性疾病更是免責(zé)條款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。家長們也可以優(yōu)先選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

　　值得一提的是，首次投保學(xué)生保險一般需要30天到90天不等的等待期，具體看各產(chǎn)品的保單條款，只有在等待期過后，保險公司才會進行賠償。未滿生效期若出現(xiàn)身故或傷殘等情況，僅退保費。

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　　保障第一 收益第二

　　買了學(xué)平險還需要給孩子買其他的商業(yè)保險嗎？這是不少家長的困惑之處。

　　惠州某保險公司金融專員表示，學(xué)平險的主險雖然是意外險，一般來說，幼兒及青少年期由于天性釋放意外出險的概率更大一些，因此把意外傷害保險放在孩子保障的第一位，是家長非常有必要考慮的，而且意外傷害保險的保費相對其他險種要低得多，絕大多數(shù)家庭都能夠承受。

　　另一方面，學(xué)平險一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見的額度有3萬元、5萬元、8萬元。如果只是普通小病小痛住院，這些額度基本夠用。如果擔(dān)心更嚴重、花費更高的疾病風(fēng)險，建議家長為孩子加配百萬醫(yī)療險或者住院醫(yī)療線，學(xué)平險幾萬元的疾病醫(yī)療額度，可以與百萬醫(yī)療險1萬元的免賠額形成很好的補充。如大地保險在推出“中國大地學(xué)生意外及醫(yī)療保險”這款學(xué)平險外，還推出了“學(xué)生專享高額補充住院醫(yī)療”險，并標(biāo)注為“傳統(tǒng)學(xué)平險的最優(yōu)補充”。據(jù)悉，這款學(xué)生版高額醫(yī)療險，可實現(xiàn)社保范圍內(nèi)、外醫(yī)療全覆蓋，且包括特殊疾病門診治療，保障更加全面。

　　此外，父母們都很重視對子女的教育，少兒教育險可以提前給孩子備好教育經(jīng)費，讓孩子的未來發(fā)展有充足的保障；但這類險種的保費一般不低。

　　因此，專家表示，家長在給孩子投保時應(yīng)遵循“保障第一，收益第二”的原則，先滿足孩子平安成長的基本保障需求。學(xué)平險是基本少兒意外保障，預(yù)算充足的話，可著眼孩子的健康保障和未來發(fā)展，適當(dāng)配置少兒百萬醫(yī)療險、重疾險、教育金等其他險種。

　　東江時報記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險自擔(dān)。