■聚焦“放管服”改革
“我們感受到廣東小微企業(yè)賬戶服務(wù)的進(jìn)步，《負(fù)面清單》是想企業(yè)之所想、解企業(yè)之所困的政策�！苯鸺押�(廣州)企業(yè)管理有限公司負(fù)責(zé)人張女士告訴記者，日前，該公司在《廣東省小微企業(yè)開立銀行結(jié)算賬戶特別服務(wù)規(guī)范（負(fù)面清單）（試行）》（下稱《負(fù)面清單》）政策支持下，解決了無法提供專門營業(yè)場所、經(jīng)營投入較小等開戶審核難題，成功在平安銀行廣州信源支行開立了基本存款賬戶。
這只是廣東持續(xù)推進(jìn)賬戶服務(wù)領(lǐng)域“放管服”改革的一個(gè)縮影。記者從人民銀行廣州分行了解到，自今年2月廣東在全國率先推出小微企業(yè)開立銀行賬戶《負(fù)面清單》22條以來，全省小微企業(yè)開戶“難、慢、煩”問題得到有效改善。
引入《負(fù)面清單》
為銀行賬戶服務(wù)注入“新動能”
“據(jù)近期我們對6.8萬余家小微企業(yè)的問卷調(diào)查顯示，《負(fù)面清單》實(shí)施以來，廣東省小微企業(yè)開戶成功率高達(dá)99.9%。其中，超80%的小微企業(yè)僅須往返銀行網(wǎng)點(diǎn)1次，近99%的小微企業(yè)在3個(gè)工作日內(nèi)便完成賬戶開立。小微企業(yè)銀行開戶服務(wù)滿意度達(dá)99%，相比2018年至2020年的平均水平提高2個(gè)百分點(diǎn)�！比嗣胥y行廣州分行支付結(jié)算處處長陳衛(wèi)東如是說。
今年2月，廣東在全國率先推出小微企業(yè)銀行結(jié)算賬戶《負(fù)面清單》22條。記者了解到，《負(fù)面清單》是在廣東省取消企業(yè)銀行賬戶許可后“管得住”方面推出的又一創(chuàng)新舉措，其對小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)作出了進(jìn)一步規(guī)范，小微企業(yè)可獲得更加優(yōu)化的開戶服務(wù)。
早在2019年，廣東全省范圍內(nèi)取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可，成為全國取消企業(yè)銀行賬戶許可試點(diǎn)后的首批5個(gè)省市之一。此后，企業(yè)開戶交由銀行負(fù)責(zé)，銀行全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶管理的責(zé)任，按規(guī)定完成開戶審核后即可為符合條件的企業(yè)辦理開戶手續(xù)。
但是，部分銀行出于賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控等目的，在提供開戶服務(wù)過程中存在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)則“一刀切”的傾向，導(dǎo)致部分小微企業(yè)開戶出現(xiàn)“難、慢、煩”的情況。
“一些銀行機(jī)構(gòu)存在過于依賴業(yè)務(wù)關(guān)系建立環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體劃分不清、開戶環(huán)節(jié)盡職調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不明確、過于依賴盡職調(diào)查人員主觀判斷等問題�！比诵袕V州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。
為了在“提升風(fēng)險(xiǎn)防控”和“優(yōu)化服務(wù)”之間找到平衡點(diǎn)，探索建立銀行機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供賬戶開立服務(wù)行為的底線標(biāo)準(zhǔn)，并引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)建立底線標(biāo)準(zhǔn)自我執(zhí)行機(jī)制，確保取消許可不偏離優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)的根本目的，《負(fù)面清單》應(yīng)運(yùn)而生。
商業(yè)銀行內(nèi)控制度已基本建成
外部監(jiān)督機(jī)制運(yùn)行良好
《負(fù)面清單》著眼開戶條件、開戶資料、開戶審核與盡職調(diào)查、拒絕開戶理由等4個(gè)關(guān)鍵服務(wù)節(jié)點(diǎn)，明確了22項(xiàng)與落實(shí)賬戶實(shí)名制、核實(shí)申請人真實(shí)意愿無關(guān)或與評估賬戶開立潛在風(fēng)險(xiǎn)不相稱的小微企業(yè)開戶服務(wù)禁止性行為。
例如，《負(fù)面清單》規(guī)定，銀行不得將存入大額存款或達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模作為賬戶開立的條件；不得以賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控為名，實(shí)際上出于客戶成本收益等其他因素拒絕開戶；不得未經(jīng)綜合判斷，簡單以企業(yè)為異地注冊、企業(yè)法定代表人居住地為異地等原因拒絕開戶等。
“過去，銀行為小微企業(yè)辦理開戶都存在‘應(yīng)該從簡從便，還是嚴(yán)查嚴(yán)審’的矛盾�！币患毅y行賬戶管理人員向記者表示，《負(fù)面清單》出臺后，該行對照清理掉一些不合理、不明確的內(nèi)部制度，對外公示信息及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)立了線上、線下咨詢投訴渠道，集中復(fù)核處理有關(guān)小微企業(yè)開戶服務(wù)投訴，為優(yōu)化小微企業(yè)開戶服務(wù)提供程序保障。
記者了解到，目前，全省銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本完成制度流程清理規(guī)范、開戶進(jìn)度監(jiān)測管理和小微企業(yè)投訴集中復(fù)核處理等制度、機(jī)制建設(shè)，商業(yè)銀行內(nèi)部質(zhì)量監(jiān)督管理體系已經(jīng)基本建成，《負(fù)面清單》落實(shí)有了較為扎實(shí)的商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度保障。
與此同時(shí)，《負(fù)面清單》落實(shí)的外部監(jiān)督機(jī)制也運(yùn)行良好，效果逐漸顯現(xiàn)。據(jù)介紹，《負(fù)面清單》出臺后，人行廣州分行對68626戶小微企業(yè)開戶滿意度進(jìn)行了跟蹤調(diào)查，對319家地市一級銀行1217個(gè)對公服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的電話暗訪和實(shí)地核查。
小微企業(yè)開戶服務(wù)
仍有改進(jìn)空間
值得一提的是，《負(fù)面清單》22條發(fā)布后，更多小微企業(yè)享受到了賬戶“放管服”改革帶來的便利�！暗珡那捌谑占膶�(shí)施情況看，現(xiàn)階段廣東省部分銀行小微企業(yè)開戶服務(wù)仍有改進(jìn)空間�！标愋l(wèi)東表示。
例如，個(gè)別銀行未能根除簡單機(jī)械的管理理念和做法，仍存在直接將其他銀行或相關(guān)部門共享的風(fēng)險(xiǎn)線索信息作為拒絕開戶理由、以企業(yè)異地注冊等為由直接拒絕開戶等情況；一些銀行對一線網(wǎng)點(diǎn)異常服務(wù)行為的調(diào)查干預(yù)不及時(shí)，對網(wǎng)點(diǎn)拒絕開戶理由合理性的核實(shí)不充分；有銀行未有效建立賬戶風(fēng)險(xiǎn)分類分級管理體系，在開戶環(huán)節(jié)對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)容忍度仍然較低等。
記者了解到，針對上述《負(fù)面清單》執(zhí)行不到位情況，人行廣州分行已通過約談相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)、要求限期整改等監(jiān)管措施，推動相關(guān)銀行較真碰硬、切實(shí)整改。此外，該行將于近期升級廣東省企業(yè)銀行結(jié)算賬戶備案管理系統(tǒng)，上線小微企業(yè)賬戶服務(wù)質(zhì)效監(jiān)測管理功能，實(shí)現(xiàn)對銀行《負(fù)面清單》實(shí)施情況的動態(tài)監(jiān)測，對小微企業(yè)開戶服務(wù)質(zhì)效監(jiān)測指標(biāo)異常的情況，將及時(shí)進(jìn)行警示提醒。
“下一步，我們將通過持續(xù)開展小微企業(yè)滿意度跟蹤調(diào)查、實(shí)施常態(tài)化核查督導(dǎo)、支持銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開展小微企業(yè)特色服務(wù)，提高小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效�！痹撔邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
南方日報(bào)記者 唐柳雯