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金融機構(gòu)加速返鄉(xiāng) 廣東形成全方位金融支農(nóng)大格局

  ■尋找鄉(xiāng)村振興的金融力量

  “請大家排一下隊,不用著急。銀行的工作人員會逐一幫大家辦理業(yè)務(wù)的!12日,恰逢社保退休金發(fā)放日,廣東陽春市三甲鎮(zhèn)童裝店店主劉妃霞的小店內(nèi)擠滿了附近的村民。在這家童裝店,村民們不僅可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款,還可以辦理繳納電費、社保交費、話費充值等各類民生金融服務(wù)。

  小店變身金融服務(wù)站背后,是銀行的“返鄉(xiāng)”。上世紀(jì)90年代后期,伴隨國有銀行商業(yè)化改革和市場經(jīng)濟的發(fā)展,國有大行及金融機構(gòu)收縮戰(zhàn)線大幅度撤離縣域市場。如今,隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擘畫出宏偉藍(lán)圖,吹響加速鄉(xiāng)村振興的號角,廣東的金融機構(gòu)掀起了加速“返鄉(xiāng)”的熱潮,走出了重返“縣域”的新路徑。

  在村口就能辦理銀行業(yè)務(wù)

  “每月12日發(fā)放養(yǎng)老金,我會過來取現(xiàn)金買米、買菜!崩先藚挝挠⑹侨祖(zhèn)的退休教師,建行的“裕農(nóng)通”服務(wù)點是她每個月固定到達(dá)的場所。若沒有這個小店改造的金融服務(wù)點,她要花十幾元錢坐一個小時的車到市區(qū)的銀行辦理業(yè)務(wù)。

  像呂文英這樣住在附近的退休農(nóng)場工人、教師等,是小店“網(wǎng)點”的主要客戶。他們通過“裕農(nóng)通”服務(wù)點繳納電費、話費和取現(xiàn)金,和劉妃霞這樣的本地女店主打交道也倍感親切。目前,廣東全省“裕農(nóng)通”服務(wù)點鋪設(shè)總量超18000個,服務(wù)覆蓋10800個行政村。

  銀行“返鄉(xiāng)”帶來了一系列新的變化。韶關(guān)南雄市古市鎮(zhèn)修仁村村民陳春林從產(chǎn)業(yè)的角度感受到金融活水返流鄉(xiāng)村。從事稻蝦養(yǎng)殖多年的陳春林,打算將流轉(zhuǎn)來的四十多畝水田改造成稻蝦田,然而多年的積蓄遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一籌莫展之際,經(jīng)村鎮(zhèn)和碧桂園聯(lián)合推薦,陳春林成為了廣東中行“碧農(nóng)貸”產(chǎn)品的首位獲得者,獲得貸款20萬元!坝辛诉@筆資金,兩年后我的收入有望翻一番。”陳春林信心滿滿。

  金融機構(gòu)“返鄉(xiāng)”,讓農(nóng)村的金融供給“雨量豐沛”。“以前花木種植行業(yè)依賴個人借貸,農(nóng)民辦廠就向親戚朋友借錢。2015年后,新型職業(yè)農(nóng)民開始有了借貸意識,卻因為財務(wù)不規(guī)范、沒有抵押物等原因被拒之門外。”中山市橫欄鎮(zhèn)花木協(xié)會會長、中山市卉盛農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理梁申華清晰感受到縣域金融的“水位抬升”。2019年后,銀行提供的信用貸款,直接幫助了橫欄鎮(zhèn)花木產(chǎn)業(yè)的升級。

  這種清晰而明顯的變化背后,是金融服務(wù)的逐漸下沉。長期以來,農(nóng)村都是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié),隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施,農(nóng)村多樣化、多層次的金融需求也日益旺盛。

  需求催化下,金融“下鄉(xiāng)”的步伐在不斷加快。不少金融機構(gòu)內(nèi)設(shè)鄉(xiāng)村振興專門部門,從體制機制上為金融支持鄉(xiāng)村振興予以保障。比如,農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行成立金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興推進小組,出臺了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興三年實施方案;今年3月,平安銀行“扶貧金融辦公室”更名為“鄉(xiāng)村振興金融辦公室”,支持鄉(xiāng)村振興。同月,中國郵政儲蓄銀行德慶縣官圩鄉(xiāng)村振興特色支行掛牌成立,這是全國首家經(jīng)當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T同意后更名設(shè)立的鄉(xiāng)村振興特色支行。

  政策也在支持引導(dǎo)更多金融和社會資本投入鄉(xiāng)村。近期,廣東積極推動鄉(xiāng)村振興駐鎮(zhèn)幫鎮(zhèn)扶村工作,要求每個駐鎮(zhèn)工作隊派1名金融助理參與,以此來構(gòu)建金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村在人才乃至機構(gòu)上的有效連接,為金融下鄉(xiāng)裝上“腿”,降低金融服務(wù)的運營成本、信息成本。

  機構(gòu)“返鄉(xiāng)”得到數(shù)據(jù)的印證。來自廣東銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示,該局已引導(dǎo)銀行機構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)村振興內(nèi)設(shè)機構(gòu)401個;轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)貸款規(guī)模達(dá)1.6萬億元,連續(xù)11年正增長。

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略營造金融“藍(lán)!

  “建行真的要做農(nóng)業(yè)嗎?”建行江門臺山支行客戶經(jīng)理李嘉琳下鄉(xiāng)走訪客戶過程中經(jīng)常會被這樣問。

  1998年開始,在縣域以下地區(qū),國有大行開始大規(guī)模的撤并行動。在市場化改革過程中,各類金融機構(gòu)網(wǎng)點及人員逐漸精簡,直接導(dǎo)致縣域金融機構(gòu)不健全、金融服務(wù)供給側(cè)不足、縣域資金外流等問題。“這是廣東省內(nèi)金融供給兩極分化嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性矛盾!被涢_證券研究院副院長、首席宏觀分析師羅志恒如是分析,廣東省鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,金融環(huán)境有待進一步改善。

  國家全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,對金融提出了須主動作為、與鄉(xiāng)村振興同頻共振的要求。糧食安全、脫貧攻堅、產(chǎn)業(yè)振興、人居環(huán)境整治等,都需要強有力的資金保障,由此催生了巨大的資金投入和金融服務(wù)需求,為金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟創(chuàng)造了歷史機遇。

  當(dāng)金融機構(gòu)的目光越過高樓大廈的“紅海”,一片郁郁蔥蔥的縣域“藍(lán)!闭宫F(xiàn)了出來。中山橫欄鎮(zhèn)是中國花木之鄉(xiāng),建行中山橫欄支行行長孫競時從橫欄鎮(zhèn)花木產(chǎn)業(yè)的升級中看出了新機遇:“橫欄鎮(zhèn)的花木產(chǎn)業(yè)越企業(yè)化、規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展,銀行業(yè)也就越方便提供服務(wù)。尤其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建立起來后,就更有文章可做。住房租賃、交易結(jié)算等業(yè)務(wù)都大有可為。”

  “藍(lán)!痹谇埃瑱C構(gòu)也迅速調(diào)整了策略。

  如今下鄉(xiāng)走訪養(yǎng)殖、種植企業(yè),和村鎮(zhèn)政府溝通已經(jīng)成為銀行行長的日常工作重心。據(jù)人民銀行廣州分行介紹,轄內(nèi)金融機構(gòu)積極上門調(diào)查走訪,深挖新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“首貸戶”的貸款需求,在風(fēng)險可控前提下加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“首貸戶”的信貸投放。

  隨著機構(gòu)重新重視起農(nóng)村金融,一系列帶著泥土味的金融產(chǎn)品涌現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計,廣東金融機構(gòu)推出了“蘭花貸”“陳皮貸”“柑樹貸”“茗茶貸”“脆肉鯇養(yǎng)殖貸”“桂花魚e貸”“真豬貸”等專屬信貸產(chǎn)品,支持廣東特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

  在廣東銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人看來,縣域合理融資需求得到有效滿足。截至今年6月末,全省平均縣域存貸比67.39%,同比提升11.79個百分點。

  變“短板”為“潛力板”

  長期撤離縣域,在縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)“開卡沒有網(wǎng)點,取款沒有網(wǎng)點”,金融機構(gòu)的“返鄉(xiāng)”之旅并非一帆風(fēng)順。藍(lán)海在前,如何才能變短板為潛力板?

  農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)普及率快速提升,城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”進一步縮小,為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力,來自人民銀行廣州分行的數(shù)據(jù)顯示,在2020年末已建成100個移動支付示范鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上,今年以來廣東轄內(nèi)已新啟動建設(shè)移動支付示范鎮(zhèn)225個。

  移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓金融機構(gòu)可以突破物理網(wǎng)點較少的歷史遺留問題。廣發(fā)銀行新推出的“惠農(nóng)E貸”,就幫助農(nóng)戶足不出戶獲得金融服務(wù),解決農(nóng)村金融“最后一公里”的問題。其思路是通過金融與地方政府平臺對接,實現(xiàn)從申請、審批、簽約、放款到還款全流程線上操作,且能實現(xiàn)當(dāng)天申請、當(dāng)天提款。

  金融機構(gòu)也對農(nóng)業(yè)風(fēng)險重新認(rèn)識,從而使得銀行更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。深入鄉(xiāng)村市場調(diào)研后,孫競時對橫欄鎮(zhèn)花木行業(yè)的風(fēng)險作出新判斷:“原本以為花木行業(yè)的風(fēng)險是自然災(zāi)害、病蟲害及市場需求變化,但實際上橫欄鎮(zhèn)是交易平臺,實際產(chǎn)業(yè)都在內(nèi)陸,臺風(fēng)影響不大!

  針對鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品不夠豐富和接地氣的現(xiàn)狀,下鄉(xiāng)的金融機構(gòu)強調(diào)“自下而上”的金融創(chuàng)新。今年7月,廣發(fā)銀行江門分行根據(jù)糧食種植龍頭農(nóng)企融資需求,落地鄉(xiāng)村振興創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款500萬元,該產(chǎn)品正是廣發(fā)銀行鼓勵各地分行自下而上提出所在地鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新產(chǎn)品方案的創(chuàng)新結(jié)果。

  各方金融機構(gòu)“下鄉(xiāng)”潮下,擴大農(nóng)村金融的有效供給逐漸形成合力。

  保險機構(gòu)則通過發(fā)揮保險保障和融資增信的功能,為經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中撐起一片保護傘,解決生產(chǎn)資金的需求。中國太保產(chǎn)險廣東分公司和郵儲銀行肇慶市分行聯(lián)合推出“見保即貸-農(nóng)險保單貸款”,成功發(fā)放了首筆鄉(xiāng)村振興農(nóng)險保單貸款。

  在為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信方面,廣東省農(nóng)擔(dān)公司探索政銀擔(dān)農(nóng)業(yè)信用評價互認(rèn)、農(nóng)擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)機制,服務(wù)省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等全省農(nóng)業(yè)重點工作。

  來自人民銀行廣州分行的數(shù)據(jù)顯示,截至2021年6月末,廣東涉農(nóng)貸款余額1.77萬億元,同比增長17.3%,較年初新增1629.7億元。

  在廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳相關(guān)負(fù)責(zé)人看來,廣東省逐步形成了涵蓋“政銀保擔(dān)基”等領(lǐng)域的全方位金融支農(nóng)大格局,為完善金融支農(nóng)體系,優(yōu)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù),提供了可參考、可復(fù)制的“廣東經(jīng)驗”。

  ■記者手記

  越過高樓廣廈看到熱切“藍(lán)!

  如果愿意,城鄉(xiāng)的老人可以和你聊一個下午,從驕傲于自己是農(nóng)場里退休工資最高的員工,到不滿隔壁媳婦對家務(wù)事的不上心。這是“裕農(nóng)通”服務(wù)點的一幕,老人們在這里取錢后,習(xí)慣性聊上半天,然后才心滿意足地走向菜市場。

  在市場經(jīng)濟大潮中,大型國有金融機構(gòu)撤離縣域后,縣域農(nóng)村處于“資本市場基本沒有,資金市場也不繁榮”,投資銀行、保險公司、證券公司、金融租賃公司等金融機構(gòu)更是不見蹤影的狀態(tài),甚至因此引發(fā)非金融機構(gòu)發(fā)展、民間融資等金融亂象。

  在事實面前,縣域金融就不是一個蒼白的詞匯。小店變身的服務(wù)點,使用者是被數(shù)字鴻溝隔絕在門外的老人群體。他們在一臺手機走遍天下的移動互聯(lián)網(wǎng)時代無所適從,仍執(zhí)著于看見、觸摸到紙幣的真實,每月要去網(wǎng)點取款才能踏實。

  然而技術(shù)越來越先進,他們熟悉的東西卻更快地遠(yuǎn)離。

  鄉(xiāng)村振興金融市場的對象,正是這樣的長尾人群,從不會用手機的老人到財務(wù)不夠規(guī)范的農(nóng)民企業(yè)主,都有著金融需求。

  金融應(yīng)該更有溫度,并從中看到“藍(lán)海”。

  新金融增長點在于滿足城鎮(zhèn)居民的金融需求,縣域產(chǎn)業(yè)的升級空間、土地市場改革、鄉(xiāng)村風(fēng)貌打造中,都蘊含著機遇,從短板到理想狀態(tài)的差距就是鄉(xiāng)村振興金融市場大有可為的廣闊天地。

  南方日報記者 黎華聯(lián) 唐柳雯 陳穎 張艷

編輯:任己章
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