“一覺醒來，發(fā)現(xiàn)我的房貸利率又降了幾十元！”2024年1月1日，部分“房貸族”迎來重定價(jià)日，在上一輪調(diào)整的基礎(chǔ)上，存量房貸利率又降低了10BP。

　　銀行相關(guān)從業(yè)人員介紹，目前市場(chǎng)上的個(gè)人房貸利率基本上都是采用貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR加減點(diǎn)形成，也就是說房貸利率的高低受LPR漲跌的影響。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR每月公布一次，而房貸利率則是每年有一次調(diào)整機(jī)會(huì)。貸款人可以選擇在每年的1月1日調(diào)整，也可以選擇在貸款發(fā)放日調(diào)整。

　　市民在銀行辦理業(yè)務(wù)。 東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

　　房貸利息又降了

　　“半年來，我的房貸利率連續(xù)下調(diào)兩次，月供已從最開始的4300元調(diào)到了4031元，一個(gè)月少了269元。”市民周先生高興地說。周先生告訴記者，他在2017年于河南岸片區(qū)購(gòu)房，當(dāng)時(shí)正值樓市高峰期，房貸利率出現(xiàn)上浮，他以高于LPR5%的利率貸款。他提到，“本來以為房貸利率只能跟著基準(zhǔn)浮動(dòng)了，沒想到去年9月份迎來了批量下調(diào)，現(xiàn)在到了1月1日房貸利率又降了一點(diǎn)，對(duì)于我們購(gòu)房者來說是一個(gè)很大的利好。”

　　2023年6月20日，5年期以上LPR由4.3%下調(diào)至4.2%，此后連續(xù)六個(gè)月“原地踏步”。2023年9月，全國(guó)同步開啟存量房貸利率批量下調(diào)，此次調(diào)降后，惠州大致出現(xiàn)三類不同的存量房貸執(zhí)行利率：一類是低于4.3%，如早些年購(gòu)入的購(gòu)房者以及近一年來購(gòu)入的購(gòu)房者，有較大的利率優(yōu)惠；一類是等于4.3%，如符合此次房貸利率調(diào)整需求的購(gòu)房者，大多批量調(diào)至4.3%或是4.2%；另一類是高于4.3%，如在2016～2022年之間購(gòu)入的非首套房的購(gòu)房者。

　　據(jù)悉，目前有不少銀行均能提供每年1月1日和貸款發(fā)放日兩種重定價(jià)日進(jìn)行選擇。以去年存量房貸利率調(diào)整后執(zhí)行利率為4.3%的房貸為例，如果約定1月1日為重定價(jià)日，2024年的房貸利率將在這一日調(diào)整為4.2%。記者計(jì)算，若購(gòu)房者貸款100萬元、期限30年，按等額本息方式還款，在房貸利率下調(diào)10BP后，購(gòu)房者的還款總額將減少約2萬元，月供將減少約58元。

　　2024年LPR仍有下行空間？

　　2023年以來，1年期和5年期以上LPR已分別累計(jì)下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)和10個(gè)基點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將推動(dòng)企業(yè)和居民貸款利率進(jìn)一步下行，增強(qiáng)企業(yè)及居民投資消費(fèi)的動(dòng)力，且2024年LPR仍將有下行空間。

　　2023年12月22日，六大國(guó)有銀行集體官宣下調(diào)存款掛牌利率�！敖Y(jié)合當(dāng)前環(huán)境判斷，我個(gè)人認(rèn)為，此次銀行集體下調(diào)存款利率大概率是1月下調(diào)LPR貸款利率的前兆�！毙菆D金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)尚需進(jìn)一步恢復(fù)，仍需貨幣政策發(fā)力，2024年繼續(xù)降準(zhǔn)降息是大概率事件。

　　展望2024年利率調(diào)整趨勢(shì)，民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬認(rèn)為，2024年央行大概率將引導(dǎo)LPR適度下行，進(jìn)而推動(dòng)融資成本穩(wěn)中有降，激活生產(chǎn)消費(fèi)信貸需求。但結(jié)合央行前期提出的維持銀行息差和利潤(rùn)在合理水平，預(yù)計(jì)LPR和新發(fā)貸款利率進(jìn)一步下行空間將有所收窄。

　　廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也認(rèn)為，2023年存款利率經(jīng)歷了3輪較大范圍調(diào)整，這也為貸款利率在2024年繼續(xù)下行創(chuàng)造出空間。“而且，相比2023年，2024年無論是國(guó)家層面還是居民層面，對(duì)于調(diào)控政策松綁、降低購(gòu)房成本等來修復(fù)房地產(chǎn)的共識(shí)更加明確。所以，我認(rèn)為，2024年LPR下調(diào)的幅度在20～30個(gè)基點(diǎn)左右�！崩钣罴握f。

　　方正證券分析師蘆哲認(rèn)為，2023年6月之后，5年期以上LPR報(bào)價(jià)利率已經(jīng)有6個(gè)月按兵不動(dòng)，市場(chǎng)對(duì)長(zhǎng)期限貸款基準(zhǔn)利率有比較強(qiáng)的“補(bǔ)降”預(yù)期。對(duì)于銀行來說，蘆哲認(rèn)為，2023年LPR調(diào)降的重定價(jià)周期將在2024年一季度完成，2023年“降息”的完整影響將在2024年一季度顯現(xiàn)，一季度銀行繼續(xù)面臨凈息差收窄的壓力。

　　東江時(shí)報(bào)記者伍磊

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。