某單位職工小張，已連續(xù)幾年為自己購買了保險公司的“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品。2020年初，小張因病毒性肝炎住院，花費了15000元。出院后，小張通過社保報銷了9000元，想到自己之前購買的醫(yī)療保險，小張隨即向保險公司報案并提出了索賠。但保險公司的工作人員告知他，所購買的百萬醫(yī)療保險有10000元的絕對免賠額，本次住院社保報銷后剩余的費用無法得到保險公司的賠付。小張對此感到不解，覺得自己被“騙”了。

　　案例分析：

　　購買時辨清“免賠額”

　　免賠額是保險行業(yè)規(guī)避風險的一種技術(shù)手段。保險公司為降低風險，往往會在疾病類保險合同中約定等待期，在財產(chǎn)及醫(yī)療類產(chǎn)品中約定賠付比例、免賠額等條件。

　　免賠額主要有兩種，一種是絕對免賠額，一種是相對免賠額。絕對免賠額是指保險合同中規(guī)定的，保險公司對約定數(shù)額以下的損失絕對不承擔賠償責任的免賠限額。只有損失超過這個限額，保險公司才對超過部分進行賠償；若損失沒有達到這個限額，則保險公司不予賠償。

　　本案中，小張購買的百萬醫(yī)療保險就規(guī)定了10000元的絕對免賠額，社保報銷后實際自己承擔的費用（損失）只有6000元，沒有超過保險合同約定的絕對免賠額，所以保險公司不予賠付。

　　相對免賠額是指保險合同中約定的保險公司承擔賠償責任的起點限額。即發(fā)生保險事故后，損失必須達到規(guī)定的金額，保險公司才對發(fā)生的全部損失承擔賠償責任，未達到規(guī)定金額時，保險公司不予賠償。比如，某合同約定相對免賠額5000元，當損失為4000元時保險公司不負責賠償，而當損失為6000元時，則保險公司賠償其全部損失。

　　風險提示：

　　購買保險勿被低價迷惑

　　目前市場上的醫(yī)療保險產(chǎn)品中通常都設定了免賠額。因此在選擇保險產(chǎn)品時，一定要向保險公司或銷售人員問清楚免賠額度和免賠額的種類，最好讓銷售人員通過舉例的形式進行講解，徹底了解自己購買的保險產(chǎn)品。

　　另外，免賠額的設定也是影響保險產(chǎn)品價格的一個重要因素。以當前保險市場銷售火爆的百萬醫(yī)療產(chǎn)品來說，僅僅幾百元的保費就可以獲得一百萬甚至幾百萬的保障，主要原因就是這類產(chǎn)品普遍設置了較高的免賠額。

　　因此在選購保險產(chǎn)品時可以進行簡單對比，同一類型的保險產(chǎn)品，一般免賠額較高的產(chǎn)品價格往往較低。同時，設定絕對免賠額的產(chǎn)品價格也普遍低于相對免賠額的產(chǎn)品。

　　所以，在選擇醫(yī)療保險產(chǎn)品時一定要結(jié)合自身需求綜合考慮，不被低價迷惑。

　　惠州日報記者劉乙端