談?wù)摿艘荒甑拇媪糠抠J利率掛鉤LPR終于要生效了。2020年，我市所有有房貸業(yè)務(wù)的銀行都啟動(dòng)了存量房貸利率掛鉤LPR切換工作，記者查詢了解到，2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降了15個(gè)基點(diǎn)（1個(gè)基點(diǎn)等于0.01%），因此今年1月1日起，不管是選擇貸款發(fā)放日生效還是每年1月1日生效的市民，都能體會(huì)到還款變化。
部分房貸利率
迎來(lái)重定價(jià)日
“尊敬的客戶，您的貸款執(zhí)行利率已于2021年1月1日從4.165%調(diào)整為4.015%，后續(xù)還款計(jì)劃已相應(yīng)調(diào)整，貸款月供可能會(huì)發(fā)生變化�！弊罱忻癖R先生收到了貸款銀行發(fā)來(lái)的一條短信，顯示自己的房貸利率出現(xiàn)了下調(diào)。
事實(shí)上，自2021年1月1日起，部分存量個(gè)人房貸利率迎來(lái)重定價(jià)日，此前選擇了以LPR定價(jià)的購(gòu)房者，月供已經(jīng)發(fā)生了變化。
這一新政要追溯到2019年10月，當(dāng)時(shí)新發(fā)放的房貸平穩(wěn)切換為L(zhǎng)PR定價(jià)。之后，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換也在2020年3月至8月順利啟動(dòng)。記者了解到，按照這一政策，購(gòu)房者不論選擇固定利率，還是LPR定價(jià)，都有一次選擇權(quán)。對(duì)于未自主轉(zhuǎn)換的存量房貸，工行、農(nóng)行、中行、建行、招商銀行、光大銀行等多家銀行在8月底前進(jìn)行了批量轉(zhuǎn)換，也就是統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。盧先生對(duì)記者表示，他自己并未主動(dòng)選擇轉(zhuǎn)換房貸的定價(jià)基準(zhǔn)，銀行在去年已對(duì)他進(jìn)行了批量轉(zhuǎn)換�！艾F(xiàn)在每月的房貸負(fù)擔(dān)減輕了，還是挺令人高興的。”盧先生說(shuō)。
根據(jù)中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心數(shù)據(jù)顯示，2020年12月21日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR3.85%，5年期以上LPR4.65%。已經(jīng)連續(xù)8個(gè)月未有變化，其中5年期以上LPR較2019年末累計(jì)下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。這意味著，在2021年1月1日重定價(jià)日時(shí)，部分購(gòu)房者可享受這15個(gè)基點(diǎn)下調(diào)所帶來(lái)的月供減少。而央行的數(shù)據(jù)也顯示，94%的存量個(gè)人房貸已經(jīng)如期轉(zhuǎn)換成了參考LPR定價(jià)的方式。
接軌LPR后
房貸族壓力減輕
房貸月供的下調(diào)，對(duì)市民影響幾何？一名國(guó)有銀行個(gè)貸部經(jīng)理告訴記者，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，月供調(diào)整其實(shí)并不大，基本上可以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。2020年1年期LPR累計(jì)下行30個(gè)基點(diǎn)，相較之下，5年期以上LPR下行速度相對(duì)緩慢，這也符合“房住不炒”的政策。
王女士2012年購(gòu)買了一套商品房，當(dāng)時(shí)房貸利率打了九折，2020年8月她主動(dòng)完成了房貸利率的轉(zhuǎn)換，選擇了“LPR+浮動(dòng)利率”的方案。近日，她登錄貸款行中國(guó)建設(shè)銀行APP查詢房貸詳情時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己的貸款利率已經(jīng)更新，由此前基準(zhǔn)利率的九折即4.41%，轉(zhuǎn)化成了LPR減少39個(gè)基點(diǎn)即4.26%。
市民何先生是2019年上半年貸款買房的，貸款期限30年，總貸款額131萬(wàn)元。房貸利率在4.9%基準(zhǔn)利率上浮10%，也就是5.39%，他選擇按照等額本息方式還款，此前每月還款7300多元�！拔�2020年4月底就轉(zhuǎn)了LPR，選的按貸款發(fā)放日5月17日重新定價(jià)，由于5年期LPR降為4.65%，重新定價(jià)后我的利率變成4.65%+0.59%=5.24%，相比選擇固定利率低了15個(gè)基點(diǎn)。”何先生說(shuō)，他每月還款7200多元，比原來(lái)少還100多元�！耙荒昕梢允∠陆�1500元，省出了一筆壓歲錢。”
市民高女士告訴記者，她選擇重新定價(jià)日為貸款發(fā)放日，“2019年8月，我辦理了60萬(wàn)元貸款，利率是5.39%，每月還款3365.44元。等到今年8月，還款預(yù)計(jì)會(huì)下降到3232.39元。”
記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，不論原來(lái)房貸利率是基準(zhǔn)利率上浮，還是打折，假設(shè)貸款100萬(wàn)元、30年等額本息還款，約定每年1月1日為重定價(jià)日的購(gòu)房者，自2021年1月1日起或?qū)p少八九十元的月供。
從長(zhǎng)期看
LPR下行或成趨勢(shì)
不過(guò)，網(wǎng)上也有部分“房貸族”表示沒(méi)有等來(lái)銀行發(fā)來(lái)的“驚喜”短信。
記者咨詢了解到，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換成LPR是否生效需要參考貸款時(shí)合同上所約定的“利率調(diào)整日”，即重定價(jià)日。根據(jù)央行規(guī)定，房貸可以由個(gè)人和銀行約定下一個(gè)重新定價(jià)的周期，最短期限可以是一年，目前大多數(shù)貸款的重定價(jià)日都是每年的1月1日，但是也有部分人選擇的重定價(jià)日為貸款發(fā)放日。比如購(gòu)房者如果將重定價(jià)日選在貸款發(fā)放日6月1日，那么今年6月份之后的貸款利率則按照最新一期即5月份的LPR報(bào)價(jià)加點(diǎn)執(zhí)行，而在1月份至5月份均按照原定的利率繼續(xù)執(zhí)行。
不僅老“房貸族”關(guān)心著LPR報(bào)價(jià)，LPR改革以后的新“房貸族”也時(shí)刻關(guān)注著LPR報(bào)價(jià)的動(dòng)向。去年11月份買了改善性住房的蘭女士告訴記者，她貸款時(shí)房貸利率已是按照LPR定價(jià)了，定價(jià)基準(zhǔn)為L(zhǎng)PR加103個(gè)基點(diǎn)。她說(shuō)，“現(xiàn)在時(shí)不時(shí)會(huì)看一下LPR報(bào)價(jià)，雖然最近幾個(gè)月沒(méi)有下調(diào)，但我覺(jué)得未來(lái)可能還會(huì)有下調(diào)的可能�！�
LPR未來(lái)走勢(shì)如何，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，利率下行是長(zhǎng)期的大趨勢(shì)。中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬說(shuō)，利率下降更多是傾向于1年期LPR利率，由于國(guó)家政策是保持房地產(chǎn)市場(chǎng)總體平穩(wěn)，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。中長(zhǎng)期LPR走勢(shì)受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、通脹水平、就業(yè)情況、國(guó)際收支狀況等多因素影響，目前難以預(yù)測(cè)。
“從中短期看，我國(guó)銀行貸款利率處于下行趨勢(shì)。將存量浮動(dòng)利率房貸轉(zhuǎn)成以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，有助于減輕借款人房貸支出。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，即便出現(xiàn)了利率大幅上升情況，購(gòu)房者可通過(guò)提前還款來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端