2020年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)喊停了靠檔計(jì)息類(lèi)存款、互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款等產(chǎn)品。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2020年末，定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)余額清零，活期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品壓降比例超八成。與此同時(shí)，大額存單反而成為備受儲(chǔ)戶追捧的“香餑餑”。
我市各銀行靠檔計(jì)息產(chǎn)品已停售
靠檔計(jì)息產(chǎn)品是指定期存款在提前支取時(shí)不按照活期利率計(jì)息，而是按照實(shí)際存入時(shí)間最近的一檔存款利率計(jì)息，剩余部分按照活期計(jì)息。也就是說(shuō)，客戶存了三年的定期存款，因?yàn)橛屑笔�，存了一年就要提前支取，靠檔計(jì)息產(chǎn)品呢，就會(huì)按照一年期的定期利率結(jié)算，而不是按照活期。可以這么說(shuō)，靠檔計(jì)息的產(chǎn)品就是拿著定期利率的活期存款。
靠檔計(jì)息產(chǎn)品兼顧了收益性和流動(dòng)性，再加上不少銀行的存款保險(xiǎn)條例背書(shū)，具有一定安全性，前些年成為了不少客戶的心頭好。但是由于靠檔計(jì)息產(chǎn)品違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，在一路質(zhì)疑聲中，靠檔計(jì)息還是止步于2020年末。
目前惠州各家銀行實(shí)施情況如何？“所有銀行都取消了靠檔計(jì)息的方式，購(gòu)買(mǎi)大額存單的儲(chǔ)戶如果要提前支取，只能按當(dāng)日活期存款掛牌利率計(jì)息�！笔袇^(qū)一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理說(shuō)。在市區(qū)的多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者均被告知，今年開(kāi)始，銀行都不再采用靠檔計(jì)息的計(jì)息方法，提前支取的大額存單只能按活期利息算。
部分銀行大額存單可中途轉(zhuǎn)讓
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)存款和“提前支取、靠檔計(jì)息”被叫停之后，在此類(lèi)投資上所獲得的收益是要受到一定影響的。不同產(chǎn)品有不同風(fēng)險(xiǎn)，更高的收益匹配更高的風(fēng)險(xiǎn)，這依然是投資理財(cái)?shù)蔫F律。
那么，市場(chǎng)是否有替代品呢？記者發(fā)現(xiàn)，更多市民開(kāi)始將目光投向更為穩(wěn)健的大額存單產(chǎn)品。今年以來(lái)，工行已經(jīng)連續(xù)發(fā)行了5期大額存單，期限涵蓋3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期多個(gè)選擇。昨日，記者在該行手機(jī)銀行上看到，目前該行有16款大額存單在售，票面年利率從1.595%到3.987%不等。在中信銀行手機(jī)銀行的大額存單專(zhuān)欄，也有2款大額存單在售，期限分別為1年期、2年期，票面利率為3.192%、2.280%。這兩款產(chǎn)品均為2月19日開(kāi)始發(fā)售，計(jì)劃額度分別為40億元、30億元。
收益可觀、風(fēng)險(xiǎn)低，大額存單的吸引力逐漸上升，但其起購(gòu)金額較高、流動(dòng)性較差的特性也把不少投資者擋在門(mén)外。為了能增加產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的資金，工行、中信銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行等多家銀行紛紛推出可轉(zhuǎn)讓的大額存單，大大增加了這類(lèi)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性。即當(dāng)持有客戶有流動(dòng)性需求時(shí)，可發(fā)起轉(zhuǎn)讓掛單交易，自主設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率，減少按傳統(tǒng)提前支取方式帶來(lái)的利息損失。
記者登錄平安銀行手機(jī)銀行APP看到，大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)內(nèi)發(fā)布著數(shù)十條轉(zhuǎn)讓信息。比如賣(mài)方張女士持有100萬(wàn)元可轉(zhuǎn)讓大額存單，期限2年，年利率3.15%，到期一次性還本付息，即可獲得63000元(每年31500元)利息。當(dāng)其持有1年時(shí)，若提前支取，則按活期0.3%利息計(jì)算，獲利僅3000元；若以3%的利率進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)尷?500元，則可獲得30000元利息。
周期派息靈活性強(qiáng)，或面臨監(jiān)管
在靠檔計(jì)息產(chǎn)品“退隱江湖”后，民營(yíng)銀行紛紛以創(chuàng)新產(chǎn)品方式來(lái)吸儲(chǔ)。記者在多家民營(yíng)銀行自營(yíng)APP上看到，銀行用“按月付息”“分期付息”類(lèi)產(chǎn)品作為對(duì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品的一種替代，這類(lèi)存款不僅存取靈活且還能獲得高息回報(bào)。
如裕民銀行推出的“金裕滿堂”周期付息存款產(chǎn)品，派息周期包括每7天、1個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年派息。根據(jù)派息周期長(zhǎng)短相關(guān)產(chǎn)品存款利率最低年化3.7%，最高4.8%。也就是說(shuō)，存1年以內(nèi)的話，年化利率最高可以達(dá)到4.8%。
不過(guò)多位業(yè)內(nèi)人士表示，這與之前被叫停的靠檔計(jì)息本質(zhì)一樣，是“換湯不換藥”，還存在變相高息攬儲(chǔ)之嫌。目前來(lái)看，在監(jiān)管沒(méi)明文“喊停”之前有銀行針對(duì)這種產(chǎn)品在限售試探，也有不少銀行已經(jīng)全部停售該類(lèi)產(chǎn)品，如此前力推周期付息存款的億聯(lián)銀行、眾邦銀行、藍(lán)海銀行等多家中小銀行的所有期限周期付息型產(chǎn)品均已顯示售罄或下架。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于周期付息型產(chǎn)品，銀行后續(xù)或?qū)⒅鸩较戮�。之前購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的老客戶，利息應(yīng)該不會(huì)受到影響。
“固收+”產(chǎn)品符合穩(wěn)健投資者需求
“如果資金能確保長(zhǎng)時(shí)間不用，可以考慮以下‘固守+’類(lèi)產(chǎn)品。”在我市江北一家銀行內(nèi)，大堂經(jīng)理正在為客戶講解產(chǎn)品。據(jù)該大堂經(jīng)理介紹，與銀行存款類(lèi)產(chǎn)品相比，“固收+”類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高一些，但相比定存收益或更豐厚，適合長(zhǎng)期持有。記者了解到，“固收+”類(lèi)產(chǎn)品近期很受年輕投資者喜歡。
“固收+”是一種投資策略，可以分兩部分來(lái)看，分別是“固收”和“+”�！肮淌铡笔侵府a(chǎn)品組合中一部分資產(chǎn)投向債券等固定收益資產(chǎn)，力爭(zhēng)獲取較為平穩(wěn)的收益，作為底倉(cāng)；“+”指另一部分資產(chǎn)投向股票等權(quán)益資產(chǎn)，追求更加豐厚的收益。簡(jiǎn)而言之，“固收+”產(chǎn)品是通過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)債券資產(chǎn)打底，借助風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和策略增厚收益，具有收益穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控的特征。當(dāng)市場(chǎng)走勢(shì)較好時(shí)，“固收+”可以借權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的配置，獲得超越傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的收益；當(dāng)市場(chǎng)行情波動(dòng)較大時(shí)，又有低風(fēng)險(xiǎn)債券打底，爭(zhēng)取穩(wěn)健收益。
要提醒投資者的是，“+”的部分既是收益，同樣也是風(fēng)險(xiǎn)。比如股票投資、打新、定增可轉(zhuǎn)債、股指期貨、國(guó)債期貨等等，只要能增厚收益的機(jī)會(huì)，都有可能成為固收“+”部分的策略。在這個(gè)意義上說(shuō)，投資者也不要盲目購(gòu)買(mǎi)“固收+”產(chǎn)品。
惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端