自2月1日起，保險公司只能銷售基于《重大疾病保險的疾病定義使用范圍（2020年修訂版）》開發(fā)的成人重大疾病保險產(chǎn)品。距離新政策實施已1個多月了，不少險企已經(jīng)推出了新產(chǎn)品。和原有產(chǎn)品相比，各險企將產(chǎn)品重點放在了分組多次賠付、引入中癥理賠上。而市民關(guān)心的產(chǎn)品價格波動并不大，業(yè)內(nèi)人士指出，由于保障責(zé)任的不同，不建議直接將產(chǎn)品價格進行比較，選購產(chǎn)品時仍以自身實際情況為準(zhǔn)。

各大險企的重疾險新產(chǎn)品陸續(xù)上線，賠付更為人性化。 惠州日報記者周楠 攝

　　新產(chǎn)品陸續(xù)上線 多次賠付成亮點

　　2月1日以來，大型險企率先推出2020版定義重疾險新品。市場上最先反應(yīng)的是平安人壽，2月2日，該公司就上架新版定義下的重疾產(chǎn)品，而后中國人壽、太平洋壽險、新華保險、泰康人壽、同方全球人壽、工銀安盛等陸續(xù)上線新產(chǎn)品。

　　對比來看，2020版定義較之前的舊定義有較大不同。例如，建立了重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，增加病種數(shù)量，適度擴展保障范圍。從產(chǎn)品來看，與原產(chǎn)品相比，新產(chǎn)品輕癥賠付比例限額，累計賠付不超過重疾總保額的30%，但可以多次賠付。

　　如平安人壽高端系列產(chǎn)品平安六福涵蓋120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾，其中，120種重疾劃分為6組，較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度（不包括部分早期惡性腫瘤）、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥-永久性的功能障礙等高發(fā)重疾置于不同分組，彼此獨立保障，均有機會獲得給付，最高可獲得6次重疾給付，輕、中、重癥和少兒特疾累計最高可獲14次賠付。

　　太平洋人壽的金福人生替換為金典人生后，重疾由105種擴展為120種，輕癥由55種擴展為60種，舊版輕癥賠付20%保額由3次擴展到5次，并增加了6種輕癥賠付10%保額。

　　新華保險升級了多倍保和健康無憂系列產(chǎn)品，其中多倍保產(chǎn)品延續(xù)了以往的分組及最高7倍賠付服務(wù)，涵蓋190種疾病種類，其中重疾130種，輕癥40種，首次加入20種中癥。健康無憂系列增加了多次賠付保障，輕癥賠付比例由20%提升至30%，賠付次數(shù)也從3次增加到5次，且不分組、不分時間間隔賠付。

　　華夏保險的常青樹（卓越版）是常青樹系列首款新重疾定義的產(chǎn)品，不僅滿足了新重疾規(guī)范的具體要求，還承接了常青樹系列產(chǎn)品中廣受客戶喜愛的經(jīng)典特性，更是新增了“癌癥”的二/三次賠付，賠付更為人性化。

　　整體價格變化不大 女性保費略有增長

　　在新版定義下的重疾產(chǎn)品未上市前，舊版重疾險銷售中一個很重要的購買因素是——“新產(chǎn)品要漲價”，然而此次市場上能購買的新產(chǎn)品整體價格變化不大。前述提到的太平洋人壽的“金典人生”，30歲男性的保費由期繳15050元變?yōu)?4950元，30歲女性則由14050元變?yōu)?4100元，總保費變化不大。

　　甚至有部分新產(chǎn)品價格比老產(chǎn)品價格略有下降。業(yè)內(nèi)人士表示，這是由于重疾定義的變化，甲狀腺癌進行分級賠付，其風(fēng)險保費也相應(yīng)下降，因此，這一降價是與保障調(diào)整相匹配的�！安煌�公司的產(chǎn)品形態(tài)不同，很難簡單地去直接比價。價格的下降有可能是責(zé)任的削減、預(yù)定費用的調(diào)整等因素；價格的提高，也有可能是增加了保障范圍導(dǎo)致�！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

　　此外，個別產(chǎn)品女性保費略有增長，約提升10%。“過去男性購買健康險的費用一直比女性高，主要考慮到他們是家庭支柱，且抽煙喝酒等習(xí)慣對健康影響頗大，但隨著生活環(huán)境的變化，以及過去幾年理賠中女性重疾理賠率高于男性的情況，這次業(yè)內(nèi)多數(shù)產(chǎn)品調(diào)整了女性保費價格，略有增長�！睆臉I(yè)20年的保險業(yè)內(nèi)人士郭先生指出，在新政策實施初期，保險公司大多會非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)貓髠浞桨�，有的產(chǎn)品還是屬于過渡期產(chǎn)品，后續(xù)會再進行產(chǎn)品創(chuàng)新，到時價格變化會逐漸顯現(xiàn)。

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　　產(chǎn)品繁多如何挑選

　　面對市場上現(xiàn)有產(chǎn)品，消費者該如何挑選？事實上，疾病種類較多，有的屬于罕見病，有的則會將一些重疾進行拆分，由于保障責(zé)任的不同，業(yè)內(nèi)人士建議，消費者不可直接將產(chǎn)品價格進行比較，選購產(chǎn)品時仍以自身實際情況為準(zhǔn)。

　　重疾新規(guī)有一個重大的變化就是甲狀腺癌的理賠變得更加嚴(yán)格，以前，一旦確診甲狀腺癌，都按重疾100%賠付，現(xiàn)在是根據(jù)病情的TNM分期進行賠付，TNM分期I期的輕度甲狀腺癌被降為輕癥，按30%保額進行賠付；當(dāng)認(rèn)定為II期及以上的甲狀腺癌，按重疾險100%保額進行理賠。如果有的重疾險里面只有重疾保障，沒有輕度疾病保障，消費者患有I期的輕度甲狀腺癌，就會被拒賠，所以建議消費者在購買產(chǎn)品的時候要看清楚條款里是否包括輕度疾病保障。

　　需要注意的是，有些銷售人員有很多特別誘人的銷售話術(shù)，比如輕癥每次賠付20%保額，不限制次數(shù)。但是銷售人員一般不會告訴輕癥保額與重癥共享，也就是說如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠付60%，會少賠很多，消費者在購買產(chǎn)品時需注意輕癥保額是否會抵扣重癥保額。

　　此外，單次賠付的產(chǎn)品一旦賠付過，合同就失效了，并且因為患過重疾，存在理賠記錄，之后再買重疾險大概率會被拒賠，而癌癥本身就極其容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移。此外，普通多次賠付型重疾險，通常賠付過后，同組疾病責(zé)任終止或已賠付過的疾病責(zé)任終止，而癌癥多次賠付型重疾險，對于再次患有癌癥，也可以獲得賠付，這樣就可以很好地轉(zhuǎn)移癌癥復(fù)發(fā)的風(fēng)險。綜上所述，購置一份多次賠付型重疾甚至癌癥多次賠付型重疾，更讓人心安。

　　惠州日報記者劉乙端