代收業(yè)務(wù)新規(guī)落地，可以更好保障消費者資金安全。 惠州日報記者周楠 攝

　　“……將對信用卡代收業(yè)務(wù)進行調(diào)整。”近日，不少市民都收到了銀行推送的此類消息。2020年10月26日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（銀發(fā)〔2020〕248號）》（以下簡稱《通知》），清晰界定了代收業(yè)務(wù)，明確了業(yè)務(wù)各方的責任，并限定代收業(yè)務(wù)適用范圍場景等。《通知》自發(fā)布之日起6個月后施行。

　　從時間來看，央行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)已正式施行。記者發(fā)現(xiàn)，為落實新規(guī)，多家銀行已經(jīng)發(fā)布規(guī)范或優(yōu)化調(diào)整代收業(yè)務(wù)的公告。若收到相關(guān)短信，應(yīng)盡快在規(guī)定的時限內(nèi)操作完成，否則會影響后續(xù)交易。

　　銀行發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整公告

　　近日，多家銀行紛紛通過官網(wǎng)發(fā)布信息，調(diào)整或者規(guī)范了代收業(yè)務(wù)。

　　4月16日，交行在官網(wǎng)發(fā)布規(guī)范代收業(yè)務(wù)的公告，稱自2021年4月17日起，交行將根據(jù)代收業(yè)務(wù)新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向客戶提供代收代扣服務(wù)。包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示客戶通過交行或收款方渠道補充完善代扣協(xié)議。

　　公告中，交行明確在新規(guī)執(zhí)行前已簽訂代扣協(xié)議的客戶，代扣業(yè)務(wù)將暫時不受影響。但需要在2022年4月30日前通過交行或收款方完善代扣協(xié)議信息。若未在該時間前完成更新，交行將停止代扣業(yè)務(wù)。簽訂信用卡跨行自助還款協(xié)議的客戶，則需要通過該行手機銀行等渠道重新簽約信用卡還款協(xié)議。

　　“如果客戶近期收到我行通知要求重新簽協(xié)議或補充協(xié)議信息的，需要按照通知內(nèi)容以及通知中告知的方式進行協(xié)議更新。如未按期更新，將會影響后續(xù)交易�！苯恍锌头�表示。

　　記者發(fā)現(xiàn)，除了交行，招商銀行、平安銀行、中信銀行之前也發(fā)布公告，對相關(guān)代收業(yè)務(wù)進行優(yōu)化調(diào)整。

　　招商銀行重點對信用卡的代收業(yè)務(wù)進行調(diào)整，該行公告顯示，自2021年4月20日起，信用卡持卡人，在使用招行信用卡作為付款賬戶進行代收業(yè)務(wù)付款時，需事先或在業(yè)務(wù)辦理過程中與招行、代收機構(gòu)、商戶之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。如未能及時完成代收協(xié)議簽約，信用卡代收付款將會失敗。

　　平安銀行也對借記卡代收業(yè)務(wù)服務(wù)進行了升級。用戶使用平安銀行借記卡新簽約代收業(yè)務(wù)，將會收到平安銀行發(fā)送的手機OTP驗證碼，驗證通過后方可簽約。后續(xù)可通過平安口袋銀行、電話銀行查詢或解約。

　　中信銀行此前也在3月發(fā)布公告稱，根據(jù)新規(guī)要求，中信銀行將對辦理代收服務(wù)（涉及費用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等）的客戶，按相關(guān)法律法規(guī)要求及協(xié)議約定提供代收服務(wù)及發(fā)送辦理業(yè)務(wù)通知。

　　如果不確定是否曾與銀行簽訂過代收扣協(xié)議業(yè)務(wù)，市民可以電話咨詢銀行客戶服務(wù)熱線或者到附近網(wǎng)點柜面查詢簽約信息。確實開通過代扣業(yè)務(wù)但想要終止服務(wù)的客戶也可申請撤銷簽約。

　　打擊亂收費亂扣款行為

　　銀行客戶與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動從銀行客戶賬戶扣費；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費……代收業(yè)務(wù)在日常生活場景并不少見。

　　央行指出，相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。

　　光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，此前國內(nèi)銀行、支付機構(gòu)開展的代收業(yè)務(wù)，由于缺乏必要規(guī)范和監(jiān)管等，容易滋生潛在風險。如隨著支付業(yè)務(wù)程序復雜化、業(yè)務(wù)量增加等，業(yè)務(wù)不規(guī)范容易產(chǎn)生操作風險；如果銀行未對代收資金合理管理，在特殊時點容易出現(xiàn)集中收付壓力；如果代收機構(gòu)未嚴格履行收款人客戶身份識別，容易被詐騙、洗錢行為鉆空子以及暴露出對消費者合法權(quán)益保護不足等問題。

　　《通知》中明確了代收業(yè)務(wù)定義：是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構(gòu)不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務(wù)。

　　《通知》還對付款人、付款人開戶機構(gòu)、收款人等授權(quán)和管理，使用場景等方面進行新的規(guī)定。如規(guī)定的代收業(yè)務(wù)的適用場景包括，辦理便民服務(wù)、政府服務(wù)、通訊服務(wù)、非投資型保險等相關(guān)費用繳納，公益捐款，信用卡還款、銀行及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的有發(fā)放貸款資質(zhì)許可的其他機構(gòu)的貸款償還，銀行賬戶充值，資金歸集，以及繳納租金、會員費用等小額便民業(yè)務(wù)。

　　相關(guān)鏈接

　　使用代收業(yè)務(wù)注意這些細節(jié)

　　如今代收業(yè)務(wù)新規(guī)落地，可以很好抑制代收場景中亂扣費的現(xiàn)象，更好保障消費者資金安全，有利于代收業(yè)務(wù)真正發(fā)揮便民的作用。

　　有了政策保護和銀行反復提醒，信用卡用戶還是可以放心使用代收業(yè)務(wù)的，但辦理代收業(yè)務(wù)并不代表就此萬事大吉了。顯然，記不住繳費、還款日是大家選擇代收業(yè)務(wù)的最直接原因，但還是有多種情況可能導致用戶還款失敗，而一旦逾期未繳費、還款，就可能對信用卡用戶的生活生產(chǎn)造成不必要的麻煩，甚至導致征信信息上留下不良記錄。

　　如果信用卡用戶綁定信用卡自動還款，一定要確保關(guān)聯(lián)還款的借記卡余額大于應(yīng)還款金額。如到了還款日，關(guān)聯(lián)還款的借記卡中余額不足，則會還款失敗，造成信用卡逾期。盡管有些銀行允許在扣款操作失敗后間隔一段時間進行自動補扣，但若關(guān)聯(lián)還款借記卡在扣款時間節(jié)點一直處于余額不足的狀態(tài)，則再多次的補扣都無濟于事。與此同時，信用卡用戶還應(yīng)關(guān)注時間節(jié)點，各家銀行扣款時間不同，但一般都是在還款日白天進行。舉例而言，如果銀行扣款時間點為還款日當日12點，但借記卡余額到晚上才足夠，同樣會導致還款失敗，因此建議信用卡用戶提前一到兩天補足余額。

　　惠州日報記者劉乙端