原標(biāo)題：

　　高血壓、糖尿病等數(shù)十種常見(jiàn)慢性病患者也能投保重疾險(xiǎn)了

　　多家險(xiǎn)企試水“慢病”保險(xiǎn)

　　“帶病投�！币恢笔潜ｋU(xiǎn)行業(yè)最為忌憚的事，然而近來(lái)，這一忌憚?wù)�在被打破，“有病”也能投保了�?

　　快節(jié)奏的生活，不健康的生活習(xí)慣，使“慢病”，一個(gè)不足以快速致命，但又時(shí)時(shí)危及生命的“疾病”人群正在擴(kuò)大�！奥�病”群體大增給保險(xiǎn)公司帶來(lái)新課題。近日，元保、水滴保、慧擇等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司開(kāi)始布局帶病保險(xiǎn)市場(chǎng)，面向患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結(jié)節(jié)等高發(fā)慢性病的“非標(biāo)體”人群提供保險(xiǎn)服務(wù)。

　　亞健康人群龐大

　　健康保障需求迫切

　　今年母親節(jié)期間，在外打工的李軍想為自己年事漸高的母親購(gòu)買一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于老人家確診了高血壓，李軍多方咨詢后，均被拒保，這讓他十分苦惱。

　　“慢病”全稱慢性非傳染性疾病，是對(duì)一類起病隱匿、病程長(zhǎng)且病情遷延不愈、缺乏確切的傳染性生物病因證據(jù)、病因復(fù)雜且有些尚未完全被確認(rèn)的疾病概括性總稱。主要包括心血管疾病、腦血管疾病、腫瘤、糖尿病、高血壓、精神類疾病等。

　　根據(jù)世界衛(wèi)生組織的建議標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)居民有70%的人正處于亞健康狀態(tài)，符合“健康”定義的人群占比僅15%；根據(jù)愛(ài)康健康綠皮書(shū)，體檢人群中90%至少1項(xiàng)異常，60%至少3項(xiàng)異常，30%至少5項(xiàng)異常；《中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，從疾病史看，人群中23%的人半個(gè)月看一次病，13%的人一年住一次院；《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告》則指出，中國(guó)現(xiàn)確診慢性病超過(guò)3億人，患者基數(shù)仍在擴(kuò)大。

　　國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告（2020年）》顯示，2019年，我國(guó)因慢性病導(dǎo)致的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的88.5%，其中，心腦血管病、癌癥、慢性呼吸系統(tǒng)疾病死亡比例為80.7%。由此可見(jiàn)，“慢病”已成為危害我國(guó)民眾健康的重要因素。

　　在保險(xiǎn)行業(yè)，亞健康、慢性病患者均屬于“非標(biāo)體”，這一人群基數(shù)大，投保意愿強(qiáng)烈，但與之形成鮮明對(duì)比的是長(zhǎng)期以來(lái)，受制于對(duì)非標(biāo)體人群的數(shù)據(jù)標(biāo)簽掌握不足，以及保險(xiǎn)公司在線核保技術(shù)能力等原因，這類非標(biāo)體人群一直處于保險(xiǎn)公司的“承保盲區(qū)”，缺乏更加有力的健康保障和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　如何解決非標(biāo)人群日益增長(zhǎng)的投保需求和較低的承保率之間的矛盾，已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)共同面對(duì)的一大痛點(diǎn)。

　　多款健康險(xiǎn)核保條件放寬

　　近日，首款非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”在水滴保平臺(tái)上線，該產(chǎn)品由愛(ài)心人壽承保，前海再保險(xiǎn)提供再保支持和自動(dòng)核保解決方案。

　　“水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”保障范圍包含110種重大疾病、30種中癥、45種輕癥，重癥不分組2次賠付，中癥和輕癥累計(jì)可達(dá)6次賠付，惡性腫瘤二次賠付，28天-60周歲人群均可投保。區(qū)別于普通重疾險(xiǎn)，包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見(jiàn)慢性病患者均可投�！八�滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”，投保人只需要通過(guò)線上的自動(dòng)核保系統(tǒng)，如實(shí)填寫患病情況，系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)完成評(píng)估，報(bào)價(jià)出單。

　　除了“水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”外，早在2018年，平安人壽就針對(duì)血糖異�？蛻魡�動(dòng)血糖異�？腿簩ｍ�(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“糖保保”。進(jìn)入2021年，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入這個(gè)領(lǐng)域，讓因身體問(wèn)題而被拒保的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)上有了承保的更多可能性。

　　如陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)推出專門針對(duì)慢病人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品“愛(ài)健康-慢病版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”；眾惠相互發(fā)布全新腎病保險(xiǎn)產(chǎn)品——腎愛(ài)�！�愛(ài)多多住院醫(yī)療保險(xiǎn)，慢性腎臟病輕癥階段（1-3a期）的患者可帶病投保，在“六一”前夕，該公司還發(fā)布國(guó)內(nèi)首款兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

　　慧擇則聯(lián)合陽(yáng)光人壽正式上線專為亞健康人群而生的重疾險(xiǎn)“達(dá)爾文易核版2021”，其核保條件放寬，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結(jié)節(jié)等20多種高發(fā)疾病人群都有機(jī)會(huì)投保。比如正常情況下，乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽(yáng)、大三陽(yáng)患者，當(dāng)肝酶大于1.5倍時(shí)，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品大概率也會(huì)被拒保，而“達(dá)爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍，這些用戶都有可能承保。

　　日前，元保聯(lián)合泰康在線，首創(chuàng)針對(duì)“全人群”的多病種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，將“非標(biāo)體”人群納入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承保范圍，該產(chǎn)品預(yù)計(jì)將于8月上線。與既往產(chǎn)品元保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，元保非標(biāo)體百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任及服務(wù)內(nèi)容均不變，保額最高600萬(wàn)元，責(zé)任內(nèi)最高100%報(bào)銷，包含了20萬(wàn)重疾異地轉(zhuǎn)診額度，且可投保年齡達(dá)到了70周歲。此外，該產(chǎn)品同樣提供月繳、年繳等多種繳費(fèi)方式。

　　此外，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中附加健康管理服務(wù)也是行業(yè)的趨勢(shì)。如平安人壽推出的“臻享run”服務(wù)，希望從“預(yù)防”上著手，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的前置管理，幫助客戶打造一個(gè)不怕生病的健康身體。日前，眾安保險(xiǎn)也聯(lián)合阿里健康等合作方啟動(dòng)慢病保障計(jì)劃，共同推出了面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+�！币惑w化的百萬(wàn)醫(yī)療保障服務(wù)。

　　保險(xiǎn)科技為“慢病”保險(xiǎn)賦能

　　為何在今年，面向“非標(biāo)體”亞健康人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品扎堆上線？

　　“近年來(lái)，為了降低百姓實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)，國(guó)家有關(guān)部門頻頻出臺(tái)政策以健全多層次社會(huì)保障體系，多次鼓勵(lì)險(xiǎn)企探索‘慢病’相關(guān)保險(xiǎn)，在健康保障領(lǐng)域發(fā)力�！北ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士郭先生說(shuō)，出于上述原因，保險(xiǎn)公司開(kāi)始在這個(gè)領(lǐng)域探索，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的核保要求也逐漸放寬，這讓更多“非標(biāo)體”擁有了可以獲得更多保障的機(jī)會(huì)。“像惠州推出的惠民保、惠醫(yī)保，有既往癥、慢病人群也可參保�！惫�先生說(shuō)。

　　2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的關(guān)于征求《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》意見(jiàn)的函中指出，未來(lái)的健康險(xiǎn)需求，將向個(gè)性化、差異化、定制化發(fā)展。并強(qiáng)調(diào)，要擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這為亞健康人群保險(xiǎn)的發(fā)展做出了政策方面的鼓勵(lì)�；蹞癖ｋU(xiǎn)指出，在用戶投保過(guò)程中，被“小問(wèn)題”攔截在保障之外的用戶不在少數(shù)，甲狀腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖問(wèn)題、高血壓等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非標(biāo)體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓很多原本買不到重疾險(xiǎn)的人，有了能夠投保重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

　　不過(guò)，也有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，此前已發(fā)行的保險(xiǎn)，均為一年期產(chǎn)品，限制條件較多，保額也不高，整體看性價(jià)比并不高。以某款肝病人群可投保的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，產(chǎn)品宣傳稱“價(jià)格便宜，每年低至8元”，但實(shí)際保額僅為1萬(wàn)元，投保年齡到56周歲-60歲時(shí)，保費(fèi)為5560元/年，但保額封頂20萬(wàn)元，性價(jià)比遠(yuǎn)低于綜合性疾病保險(xiǎn)�！半U(xiǎn)企在這一領(lǐng)域剛試水，存在覆蓋面不足、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的問(wèn)題。”郭先生直言，“慢病”保險(xiǎn)市場(chǎng)并未成熟，“非標(biāo)體”（保險(xiǎn)中非標(biāo)準(zhǔn)承保人群的統(tǒng)稱）面臨保期短、限制多、保額低等情況，未來(lái)還需要依托更多的醫(yī)療數(shù)據(jù)。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，保險(xiǎn)科技的發(fā)展有望改變這一切，保險(xiǎn)科技可以為精準(zhǔn)保險(xiǎn)尤其是慢病保險(xiǎn)賦能，基于5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等新興科技，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)畫像，建立可行性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型、提供智能核保核賠、直付體驗(yàn)，以及優(yōu)化完善健康管理生態(tài)鏈，也為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎(chǔ)設(shè)施，開(kāi)辟出新的投保藍(lán)海。以元保為例，依托其“智能保險(xiǎn)大腦”構(gòu)建的1000+用戶標(biāo)簽，基于“智能+”的技術(shù)理念，元保不僅可以實(shí)現(xiàn)為用戶精準(zhǔn)匹配適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品、依據(jù)用戶行為習(xí)慣提供體驗(yàn)感更好的服務(wù)，還可以將采集的大數(shù)據(jù)應(yīng)用于核保流程。篩選后的用戶信息將分發(fā)給泰康在線與前海再保險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步核保，提高了非標(biāo)體消費(fèi)者的投保便捷程度和核保效率。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端