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高血壓、糖尿病等數(shù)十種常見(jiàn)慢性病患者也能投保重疾險(xiǎn)了

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  原標(biāo)題:

  高血壓、糖尿病等數(shù)十種常見(jiàn)慢性病患者也能投保重疾險(xiǎn)了

  多家險(xiǎn)企試水“慢病”保險(xiǎn)

  “帶病投!币恢笔潜kU(xiǎn)行業(yè)最為忌憚的事,然而近來(lái),這一忌憚?wù)诒淮蚱疲坝胁 币材芡侗A耍?

  快節(jié)奏的生活,不健康的生活習(xí)慣,使“慢病”,一個(gè)不足以快速致命,但又時(shí)時(shí)危及生命的“疾病”人群正在擴(kuò)大!奥 比后w大增給保險(xiǎn)公司帶來(lái)新課題。近日,元保、水滴保、慧擇等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司開(kāi)始布局帶病保險(xiǎn)市場(chǎng),面向患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結(jié)節(jié)等高發(fā)慢性病的“非標(biāo)體”人群提供保險(xiǎn)服務(wù)。

  亞健康人群龐大

  健康保障需求迫切

  今年母親節(jié)期間,在外打工的李軍想為自己年事漸高的母親購(gòu)買一份保險(xiǎn)產(chǎn)品,但由于老人家確診了高血壓,李軍多方咨詢后,均被拒保,這讓他十分苦惱。

  “慢病”全稱慢性非傳染性疾病,是對(duì)一類起病隱匿、病程長(zhǎng)且病情遷延不愈、缺乏確切的傳染性生物病因證據(jù)、病因復(fù)雜且有些尚未完全被確認(rèn)的疾病概括性總稱。主要包括心血管疾病、腦血管疾病、腫瘤、糖尿病、高血壓、精神類疾病等。

  根據(jù)世界衛(wèi)生組織的建議標(biāo)準(zhǔn),中國(guó)居民有70%的人正處于亞健康狀態(tài),符合“健康”定義的人群占比僅15%;根據(jù)愛(ài)康健康綠皮書(shū),體檢人群中90%至少1項(xiàng)異常,60%至少3項(xiàng)異常,30%至少5項(xiàng)異常;《中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示,從疾病史看,人群中23%的人半個(gè)月看一次病,13%的人一年住一次院;《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告》則指出,中國(guó)現(xiàn)確診慢性病超過(guò)3億人,患者基數(shù)仍在擴(kuò)大。

  國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告(2020年)》顯示,2019年,我國(guó)因慢性病導(dǎo)致的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的88.5%,其中,心腦血管病、癌癥、慢性呼吸系統(tǒng)疾病死亡比例為80.7%。由此可見(jiàn),“慢病”已成為危害我國(guó)民眾健康的重要因素。

  在保險(xiǎn)行業(yè),亞健康、慢性病患者均屬于“非標(biāo)體”,這一人群基數(shù)大,投保意愿強(qiáng)烈,但與之形成鮮明對(duì)比的是長(zhǎng)期以來(lái),受制于對(duì)非標(biāo)體人群的數(shù)據(jù)標(biāo)簽掌握不足,以及保險(xiǎn)公司在線核保技術(shù)能力等原因,這類非標(biāo)體人群一直處于保險(xiǎn)公司的“承保盲區(qū)”,缺乏更加有力的健康保障和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

  如何解決非標(biāo)人群日益增長(zhǎng)的投保需求和較低的承保率之間的矛盾,已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)共同面對(duì)的一大痛點(diǎn)。

  多款健康險(xiǎn)核保條件放寬

  近日,首款非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”在水滴保平臺(tái)上線,該產(chǎn)品由愛(ài)心人壽承保,前海再保險(xiǎn)提供再保支持和自動(dòng)核保解決方案。

  “水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”保障范圍包含110種重大疾病、30種中癥、45種輕癥,重癥不分組2次賠付,中癥和輕癥累計(jì)可達(dá)6次賠付,惡性腫瘤二次賠付,28天-60周歲人群均可投保。區(qū)別于普通重疾險(xiǎn),包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見(jiàn)慢性病患者均可投!八问刈o(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”,投保人只需要通過(guò)線上的自動(dòng)核保系統(tǒng),如實(shí)填寫患病情況,系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)完成評(píng)估,報(bào)價(jià)出單。

  除了“水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”外,早在2018年,平安人壽就針對(duì)血糖異?蛻魡(dòng)血糖異?腿簩m(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“糖保保”。進(jìn)入2021年,越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入這個(gè)領(lǐng)域,讓因身體問(wèn)題而被拒保的用戶,在互聯(lián)網(wǎng)上有了承保的更多可能性。

  如陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)推出專門針對(duì)慢病人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品“愛(ài)健康-慢病版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”;眾惠相互發(fā)布全新腎病保險(xiǎn)產(chǎn)品——腎愛(ài)!(ài)多多住院醫(yī)療保險(xiǎn),慢性腎臟病輕癥階段(1-3a期)的患者可帶病投保,在“六一”前夕,該公司還發(fā)布國(guó)內(nèi)首款兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

  慧擇則聯(lián)合陽(yáng)光人壽正式上線專為亞健康人群而生的重疾險(xiǎn)“達(dá)爾文易核版2021”,其核保條件放寬,糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結(jié)節(jié)等20多種高發(fā)疾病人群都有機(jī)會(huì)投保。比如正常情況下,乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽(yáng)、大三陽(yáng)患者,當(dāng)肝酶大于1.5倍時(shí),其他保險(xiǎn)產(chǎn)品大概率也會(huì)被拒保,而“達(dá)爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍,這些用戶都有可能承保。

  日前,元保聯(lián)合泰康在線,首創(chuàng)針對(duì)“全人群”的多病種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,將“非標(biāo)體”人群納入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承保范圍,該產(chǎn)品預(yù)計(jì)將于8月上線。與既往產(chǎn)品元保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比,元保非標(biāo)體百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任及服務(wù)內(nèi)容均不變,保額最高600萬(wàn)元,責(zé)任內(nèi)最高100%報(bào)銷,包含了20萬(wàn)重疾異地轉(zhuǎn)診額度,且可投保年齡達(dá)到了70周歲。此外,該產(chǎn)品同樣提供月繳、年繳等多種繳費(fèi)方式。

  此外,在保險(xiǎn)產(chǎn)品中附加健康管理服務(wù)也是行業(yè)的趨勢(shì)。如平安人壽推出的“臻享run”服務(wù),希望從“預(yù)防”上著手,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的前置管理,幫助客戶打造一個(gè)不怕生病的健康身體。日前,眾安保險(xiǎn)也聯(lián)合阿里健康等合作方啟動(dòng)慢病保障計(jì)劃,共同推出了面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+!币惑w化的百萬(wàn)醫(yī)療保障服務(wù)。

  保險(xiǎn)科技為“慢病”保險(xiǎn)賦能

  為何在今年,面向“非標(biāo)體”亞健康人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品扎堆上線?

  “近年來(lái),為了降低百姓實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān),國(guó)家有關(guān)部門頻頻出臺(tái)政策以健全多層次社會(huì)保障體系,多次鼓勵(lì)險(xiǎn)企探索‘慢病’相關(guān)保險(xiǎn),在健康保障領(lǐng)域發(fā)力!北kU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士郭先生說(shuō),出于上述原因,保險(xiǎn)公司開(kāi)始在這個(gè)領(lǐng)域探索,醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的核保要求也逐漸放寬,這讓更多“非標(biāo)體”擁有了可以獲得更多保障的機(jī)會(huì)。“像惠州推出的惠民保、惠醫(yī)保,有既往癥、慢病人群也可參保!惫壬f(shuō)。

  2021年4月,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的關(guān)于征求《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》意見(jiàn)的函中指出,未來(lái)的健康險(xiǎn)需求,將向個(gè)性化、差異化、定制化發(fā)展。并強(qiáng)調(diào),要擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面。

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這為亞健康人群保險(xiǎn)的發(fā)展做出了政策方面的鼓勵(lì);蹞癖kU(xiǎn)指出,在用戶投保過(guò)程中,被“小問(wèn)題”攔截在保障之外的用戶不在少數(shù),甲狀腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖問(wèn)題、高血壓等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非標(biāo)體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品,讓很多原本買不到重疾險(xiǎn)的人,有了能夠投保重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

  不過(guò),也有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示,此前已發(fā)行的保險(xiǎn),均為一年期產(chǎn)品,限制條件較多,保額也不高,整體看性價(jià)比并不高。以某款肝病人群可投保的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為例,產(chǎn)品宣傳稱“價(jià)格便宜,每年低至8元”,但實(shí)際保額僅為1萬(wàn)元,投保年齡到56周歲-60歲時(shí),保費(fèi)為5560元/年,但保額封頂20萬(wàn)元,性價(jià)比遠(yuǎn)低于綜合性疾病保險(xiǎn)!半U(xiǎn)企在這一領(lǐng)域剛試水,存在覆蓋面不足、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的問(wèn)題。”郭先生直言,“慢病”保險(xiǎn)市場(chǎng)并未成熟,“非標(biāo)體”(保險(xiǎn)中非標(biāo)準(zhǔn)承保人群的統(tǒng)稱)面臨保期短、限制多、保額低等情況,未來(lái)還需要依托更多的醫(yī)療數(shù)據(jù)。

  對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,保險(xiǎn)科技的發(fā)展有望改變這一切,保險(xiǎn)科技可以為精準(zhǔn)保險(xiǎn)尤其是慢病保險(xiǎn)賦能,基于5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等新興科技,為保險(xiǎn)行業(yè)提供了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ),為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)畫像,建立可行性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型、提供智能核保核賠、直付體驗(yàn),以及優(yōu)化完善健康管理生態(tài)鏈,也為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎(chǔ)設(shè)施,開(kāi)辟出新的投保藍(lán)海。以元保為例,依托其“智能保險(xiǎn)大腦”構(gòu)建的1000+用戶標(biāo)簽,基于“智能+”的技術(shù)理念,元保不僅可以實(shí)現(xiàn)為用戶精準(zhǔn)匹配適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品、依據(jù)用戶行為習(xí)慣提供體驗(yàn)感更好的服務(wù),還可以將采集的大數(shù)據(jù)應(yīng)用于核保流程。篩選后的用戶信息將分發(fā)給泰康在線與前海再保險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步核保,提高了非標(biāo)體消費(fèi)者的投保便捷程度和核保效率。

  惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端

  

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