老人到銀行存款，事后家人發(fā)現(xiàn)竟是保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)員慫恿老人隱瞞病情投保，一旦患病卻無(wú)法索賠……部分老人因遭遇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“不友好”對(duì)待，苦惱不已。
近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供有溫度的金融服務(wù)，護(hù)航老年人幸福生活，將金融教育宣傳活動(dòng)與推動(dòng)金融服務(wù)適老化相結(jié)合，主動(dòng)適應(yīng)老年群體金融需求，聚焦老年人常用的金融產(chǎn)品、專門針對(duì)老年人的銀行保險(xiǎn)服務(wù)政策進(jìn)行教育宣傳，增強(qiáng)群眾獲得感。
作為普通消費(fèi)者，中老年人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該著重注意哪些方面？
◆案例
隱瞞病史投保致保單失效
今年50歲的鐘女士在2017年購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的返還型重疾險(xiǎn)�！爱�(dāng)時(shí)村里的小劉過(guò)來(lái)推銷保險(xiǎn)，反復(fù)上門了很多次，跟我說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)好，每次都會(huì)給我?guī)?lái)一些小禮品，感覺不買都說(shuō)不過(guò)去�！辩娕空f(shuō)，在同村保險(xiǎn)代理人小劉的推銷下，她最終購(gòu)買了這份重疾險(xiǎn)。
該保險(xiǎn)只保癌癥，保額為10萬(wàn)元，保至70歲，繳費(fèi)15年，每年繳納保費(fèi)2443元。按照保險(xiǎn)條款，70歲內(nèi)，若被保人患上癌癥，則能獲得理賠金10萬(wàn)元；若是到70歲未患癌癥，則退還繳納的15年保費(fèi)共計(jì)36645元。而保險(xiǎn)條款和內(nèi)容，鐘女士幾乎一概不知�！八�(dāng)時(shí)沒(méi)有跟我說(shuō)保險(xiǎn)的內(nèi)容，只告訴我有病保病，沒(méi)生病的話交多少錢就返還多少錢�！�
鐘女士以為買保險(xiǎn)是給老年生活增添一份保障，殊不知她的保單實(shí)則已經(jīng)失效。鐘女士介紹，今年過(guò)年期間，她向從事保險(xiǎn)工作的侄子提起了這份保險(xiǎn)，侄子聽完后察覺出事情不妙。原來(lái)，鐘女士投保前就患有子宮肌瘤和腰椎間盤突出，投保時(shí)沒(méi)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司健康狀態(tài)。
“當(dāng)時(shí)小劉讓我隱瞞自己的疾病，保險(xiǎn)公司不會(huì)知道的，等兩年之后，就有兩年不可抗辯條款保護(hù)，生病了就會(huì)賠給我�！辩娕空f(shuō)，小劉為了推銷保險(xiǎn)，讓她以健康體簽署了保險(xiǎn)合同。
提醒：如實(shí)告知避免理賠糾紛
“被保人患重大疾病申請(qǐng)理賠時(shí)，若保險(xiǎn)公司查出投保之前就患有疾病而刻意隱瞞的，是可以拒絕賠付的。保險(xiǎn)代理人的做法存在銷售誤導(dǎo)，但鐘女士也違背了保險(xiǎn)銷售過(guò)程中的最大誠(chéng)信原則。”市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于鐘女士的這份保險(xiǎn)，目前選擇退保會(huì)按照保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值表執(zhí)行，損失一大部分錢；如果繼續(xù)繳納保險(xiǎn)金，也只能等到70歲，且在不患病的情況下，將所有繳納的保費(fèi)一并返還。由于鐘女士未如實(shí)進(jìn)行健康告知，若患病申請(qǐng)理賠，一旦被保險(xiǎn)公司查出，很可能連繳納的保費(fèi)都無(wú)法退還。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠付，這份保單也就失去了原有的價(jià)值。
市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒老年人，投保首先要量力而行，在參考老人健康狀況的基礎(chǔ)上，理性規(guī)劃產(chǎn)品類型，綜合考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇繳費(fèi)期限和繳費(fèi)方式。其次，健康告知需認(rèn)真對(duì)待，老年人投保時(shí)遇到最大的問(wèn)題就是健康告知。老年群體正處于各類重大疾病的高發(fā)期，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，如果被問(wèn)及身體狀況，應(yīng)該如實(shí)告知，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承�；蛘咭允裁礂l件承保，避免后期理賠時(shí)引發(fā)糾紛。此外，還要注意產(chǎn)品的猶豫期，由于老人的特殊情況比較多，未必一下就能找到最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。建議老人選擇猶豫期較長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果猶豫期內(nèi)有任何疑問(wèn)，可以向保險(xiǎn)公司咨詢，選擇繼續(xù)持有還是退保。猶豫期內(nèi)退保，也只會(huì)收取一些手續(xù)費(fèi)或者工本費(fèi)。
◆案例
10萬(wàn)元銀行存單竟是保單
曾婆婆今年74歲，2018年底，她前往家附近的某銀行辦理定期存款。家人事后發(fā)現(xiàn)，所謂的存單竟是保險(xiǎn)單。
曾婆婆的孫女劉女士說(shuō)，婆婆原本準(zhǔn)備將10萬(wàn)元錢存三年的定期，卻不知為何定期產(chǎn)品變成了保險(xiǎn)。“當(dāng)時(shí)銀行的人告訴我婆婆錢存著也不急用，現(xiàn)在有活動(dòng)，也是定期存款，多存幾年，利息比三年期的定期高很多。”劉女士說(shuō)。
曾婆婆剛開始也有點(diǎn)猶豫，后來(lái)銀行經(jīng)理告訴她，這個(gè)活動(dòng)不光利息高，現(xiàn)在辦理還能送一臺(tái)電動(dòng)車。劉女士說(shuō)，當(dāng)時(shí)婆婆也沒(méi)想那么多，覺得在銀行存錢是安全的，而且利息比定期存款高就沒(méi)有反對(duì)。在銀行經(jīng)理的指導(dǎo)下，曾婆婆在單據(jù)上簽字，辦理完一系列手續(xù)，銀行工作人員將贈(zèng)送的電動(dòng)車送到了家中。整個(gè)過(guò)程中，銀行工作人員均未告知曾婆婆購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“我那段時(shí)間不在家，回家看到保單才知道，存進(jìn)去的錢變成了保險(xiǎn)公司的增額終身壽產(chǎn)品。”劉女士發(fā)現(xiàn)后向銀行詢問(wèn)，卻被告知不能提前支取，如果現(xiàn)在辦理退保，本金需按保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值表進(jìn)行折損。據(jù)說(shuō)6年后可回本，到時(shí)候可以選擇連本帶息提取或者繼續(xù)放在保險(xiǎn)賬戶里。“目前婆婆的身體狀況還比較健康，我們打算到期后連本帶息一起取出來(lái)�！眲⑴勘硎�。
提醒：銀行推薦產(chǎn)品多了解再?zèng)Q定
在曾婆婆的案例中，銀行工作人員存在銷售誤導(dǎo)。一方面，故意混淆了存款和保險(xiǎn)的概念，并未告知老人提前支取會(huì)有現(xiàn)金折損的情況；另一方面，這類增額終身壽險(xiǎn)本質(zhì)上是人壽保單，購(gòu)買保險(xiǎn)需簽署健康告知，曾婆婆在不知情的情況下簽署了健康告知，沒(méi)有如實(shí)告知健康狀況，若6年后做退保領(lǐng)取，可能問(wèn)題不大，但若其間不幸出險(xiǎn)需要理賠，保險(xiǎn)公司可能會(huì)按未如實(shí)進(jìn)行健康告知而拒賠。
市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提醒老年人，增額終身壽險(xiǎn)是一款不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以作為理財(cái)、養(yǎng)老金、財(cái)富傳承等，但是投保前一定要做全面的了解，適合自己再進(jìn)行投保，不要盲目購(gòu)買，以免對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成損失。此外，到銀行存錢一定要警惕，特別是老年人，理財(cái)經(jīng)理推薦的產(chǎn)品要仔細(xì)了解清楚，最好是拿資料回來(lái)跟子女商議之后再做決定，不能只聽收益就馬上投資。
相關(guān)鏈接
購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng) 理解保障內(nèi)容
由于年齡、身體狀況等原因，中老年人可選擇的商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品較少，因此，中老年人的保險(xiǎn)問(wèn)題需要單獨(dú)籌劃。一般來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)公司的投保門檻并不是統(tǒng)一的，因此，中老年人如果有投保需求，可以多了解幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品門檻、保障范圍等，有針對(duì)性投保更容易成功。
在具體產(chǎn)品方面，老年人可以考慮一些投保門檻較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等。
業(yè)內(nèi)人士建議，在投保時(shí)，中老年消費(fèi)者應(yīng)注意以下四個(gè)方面。
首先，投保應(yīng)量力而行。中老年人布局保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，最好結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，量力而行，切記不要造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，本末倒置。此外，中老年人投保時(shí)，最好與子女商量，讓子女幫忙分析產(chǎn)品特點(diǎn)，避免因子女不同意而退保，造成損失。
其次，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，投保人一定要遵循誠(chéng)信原則，對(duì)保險(xiǎn)公司的問(wèn)詢?nèi)鐚?shí)告知，尤其是既往病史等，如果在投保時(shí)故意隱瞞，后期需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可能不予理賠，從而喪失保險(xiǎn)的作用。
再次，每款保險(xiǎn)產(chǎn)品條款不同，因此投保時(shí)，一定要詳細(xì)了解條款內(nèi)容，如保障范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等，這樣對(duì)于產(chǎn)品才能明確了解，出險(xiǎn)后能否獲得理賠也心中有數(shù)，可以保障自己的權(quán)益不受到損害。
最后，一定要重視猶豫期。多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)規(guī)定猶豫期，投保人投保產(chǎn)品后，如發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)和所需不符合可以申請(qǐng)退保，如猶豫期之后申請(qǐng)退保會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，因此投保產(chǎn)品前要清楚猶豫期規(guī)定。
惠州報(bào)業(yè)全媒體記者劉乙端