一直沿用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)條款的新能源汽車，迎來專屬保險(xiǎn)。12月13日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在其官網(wǎng)公布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》）。本周一，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)正式上線，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)相比，《專屬條款》既為電驅(qū)動(dòng)、電池、電控系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，車主擔(dān)心的“自燃”問題也有了明確規(guī)定。

保交所27日上線新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)。 惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　新能源車保險(xiǎn)理賠存難題

　　市民趙雷想要換一輛新能源車，在4S店看了很久，但向銷售人員咨詢后得知，目前新能源車的保險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)一樣，這讓他有些猶豫。在他看來，新能源汽車畢竟是新生事物，與燃油車是不同的，而且近年來時(shí)有新能源車的事故見諸媒體，傳統(tǒng)保險(xiǎn)能否完全覆蓋新能源車一直是市場(chǎng)討論的焦點(diǎn)。

　　此前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)是唯一選擇�！半姵厥潜慌懦�在保險(xiǎn)范圍之外的，目前凡是因事故造成的損失，都可以按照車損險(xiǎn)理賠，但是電池消耗損失不在可賠范圍內(nèi)。”從業(yè)20多年的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士郭先生說。記者了解到，廠家對(duì)電池等核心部件一般提供8年或15萬(wàn)公里的免費(fèi)質(zhì)保，但因事故造成的人為電池?fù)p壞，車主只能自掏腰包。

　　近年來，國(guó)內(nèi)強(qiáng)力推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，截至今年上半年末，我國(guó)新能源汽車保有量為603萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)到2030年，這一數(shù)值將達(dá)6420萬(wàn)輛。

　　與傳統(tǒng)汽車不同，新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱的電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)，替代了燃油汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置。其中，新能源汽車電池價(jià)值甚至?xí)�占到整車價(jià)值的40%左右。在傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。

　　“三電”納入保障范圍

　　記者注意到，此次發(fā)布的《專屬條款》包括3大主險(xiǎn)、13大附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車損險(xiǎn)”）、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”）、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保部分險(xiǎn)種。

　　“用電安全”和“火災(zāi)事故”等是新能源車主關(guān)注的熱點(diǎn)問題。據(jù)悉，《專屬條款》強(qiáng)調(diào)“專屬”“定制”，將“三電”（即電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）明確納入車損險(xiǎn)的保障范圍�！秾�屬條款》明確，新能源汽車損失保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂眯履茉雌�車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、“三電”及其他所有出廠時(shí)設(shè)備的直接損失。

　　車輛自燃一直是令新能源汽車主感到頭疼的問題。過去雖然有自燃險(xiǎn)，但是在實(shí)際理賠過程卻由于難以界定自燃原因，保險(xiǎn)公司推諉拒賠時(shí)常發(fā)生。針對(duì)這一問題，《專屬條款》在主險(xiǎn)（車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任中明確納入意外事故（含起火燃燒），明確新能源汽車的使用狀態(tài)包括行駛、停放、充電及作業(yè)，并在責(zé)任免除中刪除了有歧義的“營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所”表述。

　　近年，充電樁漏電、起火事故時(shí)有發(fā)生，《專屬條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，新設(shè)了“自用充電樁損失保險(xiǎn)”“自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)”，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這也是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。同時(shí)將保障范圍擴(kuò)大至車輛特定的使用場(chǎng)景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等，增強(qiáng)了條款的適用性、針對(duì)性。

　　人性化的保險(xiǎn)保障也被考慮其中，《專屬條款》結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，電池衰減問題并不在示范條款的保障范圍內(nèi)。

　　惠州車主可投保9家公司產(chǎn)品

　　本周一，保險(xiǎn)交易所（以下簡(jiǎn)稱“保交所”）正式上線了新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)。來自中國(guó)人保、平安財(cái)險(xiǎn)等12家公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品同步掛牌，與此同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司也在這一天完成了新能源車險(xiǎn)的系統(tǒng)切換并開放了新能源車險(xiǎn)投保端口。這也意味著，在《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》發(fā)布十幾天后，新能源車主可以購(gòu)買新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

　　記者打開保交所的新能源車險(xiǎn)公眾號(hào)，點(diǎn)開公眾號(hào)主頁(yè)面的買車險(xiǎn)頁(yè)面，可以看到惠州地區(qū)可投保機(jī)構(gòu)包括人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、大地保險(xiǎn)、中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太平財(cái)險(xiǎn)以及天安財(cái)險(xiǎn)九家公司的產(chǎn)品，輸入車牌號(hào)后即可進(jìn)入投保頁(yè)面。投保頁(yè)面強(qiáng)調(diào)僅支持家庭自用車投保新能源車險(xiǎn)。

　　那么，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格如何呢？據(jù)了解，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%,其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。此外根據(jù)測(cè)算，部分車輛可能不漲費(fèi)。

　　根據(jù)此前中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明》，25萬(wàn)元以下車價(jià)新能源汽車投保車損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹稱，目前新能源汽車普遍價(jià)格比較高，25萬(wàn)元以下車價(jià)新能源汽車實(shí)際對(duì)應(yīng)的是價(jià)格在10萬(wàn)元以下的燃油車，這類車主對(duì)價(jià)格往往比較敏感，考慮到新舊費(fèi)率的順利切換，25萬(wàn)元以下車價(jià)新能源汽車投保專屬條款下的車損險(xiǎn)將不漲費(fèi)。

　　在免賠額方面，《條款》規(guī)定，對(duì)于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對(duì)免賠額的，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對(duì)免賠額。在第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》在使用新能源汽車過程中發(fā)生意外事故后特別標(biāo)明了“含起火燃燒”，同時(shí)明確了“三者險(xiǎn)”的事故責(zé)任比例。

　　【新能源汽車定義】

　　指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等，不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端