新一年辦理房貸的市民又有利好了。隨著LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)，全國(guó)多地房貸利率開(kāi)始松動(dòng)。

　　記者日前從惠州相關(guān)金融機(jī)構(gòu)獲悉，央行1月20日下調(diào)利率后，我市多家銀行住房按揭貸款利率也已進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整——下調(diào)上浮基點(diǎn)，惠州房貸利率全面重回“5字頭”，其中首套房利率最低降至5.2%。

房貸利率回落，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)是利好消息。 圖片 惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　多家銀行調(diào)整房貸利率

　　2022年1月，5年期以上LPR迎來(lái)2020年4月后的首次下調(diào)。銀行緊跟LPR下調(diào)步伐，普遍下調(diào)房貸利率5BP（基點(diǎn)）。

　　記者近日從惠州相關(guān)金融機(jī)構(gòu)獲悉，央行1月20日下調(diào)利率后，惠州各銀行機(jī)構(gòu)圍繞中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出的“穩(wěn)增長(zhǎng)”要求，從1月21日開(kāi)始普遍下調(diào)了房貸按揭利率，其中剛需首套房利率最低降至5.2%，二套房利率最低降至5.35%，有些機(jī)構(gòu)房貸利率比之前最高下調(diào)了20個(gè)BP，放款速度也較2021年有所提速。

　　貝殼研究院發(fā)布重點(diǎn)城市主流房貸利率數(shù)據(jù)顯示，2021年5月，貝殼研究院監(jiān)測(cè)的72城中，粵港澳大灣區(qū)首套、二套利率在各區(qū)域中上漲最為顯著，其中惠州首套、二套房貸利率分別為6.5%、7.0%，利率水平和上調(diào)幅度在所有城市中均排名第一。而截至2021年12月底，從粵東世聯(lián)行累計(jì)近70個(gè)在售樓盤(pán)樣本來(lái)看，在新房市場(chǎng)方面，惠州主流銀行首套房貸利率為6.0%-6.7%，二套房貸利率為在6.2%-7.5%之間，依然保持高位。

　　此次惠州房貸利率回落，對(duì)購(gòu)房者影響如何？記者算了一筆賬，以100萬(wàn)元貸款金額、30年期等額本息還款的首套房按揭貸款為例，若是按照去年首套房利率6.0%計(jì)算，月供額為5995.51元；若按照現(xiàn)在首套房最低5.2%計(jì)算，此時(shí)月供額為5491.11元。月供額減少了約504元，一年下來(lái)可以節(jié)省6052元，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)也是一筆不小的支出。

　　要注意的是，銀行房貸利率會(huì)因時(shí)間、受理的申請(qǐng)人資信狀況等有所不同。一般來(lái)說(shuō)，每個(gè)在售樓盤(pán)有2~3個(gè)按揭銀行，大家在買(mǎi)房之前，可以到相關(guān)銀行做面簽，咨詢銀行貸款利率，對(duì)比選擇利率最低的銀行。

　　今年按揭貸款有望繼續(xù)松綁

　　今年的住房信貸是否還會(huì)進(jìn)一步寬松，房貸利率是否將繼續(xù)下調(diào)？

　　近一年來(lái)，監(jiān)管層保持對(duì)房地產(chǎn)信貸監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)，多次強(qiáng)調(diào)落實(shí)“房住不炒”定位，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制居民杠桿率過(guò)快增長(zhǎng)，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。一連串“組合拳”下來(lái)，房地產(chǎn)金融亂象整治取得了明顯成效。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次五年期LPR下降對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)傳出了積極信號(hào)，實(shí)際上自從去年11月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)已就房貸問(wèn)題三次發(fā)聲，政策面吹暖風(fēng)“松綁”房地產(chǎn)信貸。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰預(yù)計(jì)，下一階段，監(jiān)管層對(duì)涉房類貸款政策或?qū)⒈３忠欢�靈活性，不再搞“一刀切”，不排除部分信貸額度適當(dāng)前置，這意味著按揭貸款投放靈活度提升。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，央行在去年12月15日全面降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)，共計(jì)釋放長(zhǎng)期資金約1.2萬(wàn)億元。從流動(dòng)性來(lái)講，預(yù)計(jì)一段時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)流動(dòng)性會(huì)保持充裕。由于供給增加，房貸額度在未來(lái)一段時(shí)間也將會(huì)有更充足的保障，房貸利率或有所下行。

　　中指研究院認(rèn)為，2022年居民按揭貸款有望繼續(xù)松綁，主要體現(xiàn)在提高個(gè)人按揭貸款額度、縮短放貸周期、下調(diào)房貸利率等方面。

　　貝殼研究院市場(chǎng)分析師表示，去年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了“支持商品房市場(chǎng)更好滿足購(gòu)房者的合理住房需求，因城施策促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展”。加上前期銀保監(jiān)會(huì)也強(qiáng)調(diào)“重點(diǎn)滿足首套房、改善性住房按揭需求”，預(yù)計(jì)后期房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸環(huán)境將進(jìn)一步改善。而作為房貸利率基準(zhǔn)“錨”的5年期以上LPR下降，意味著居民住房按揭貸款成本降低，有助于提高居民購(gòu)買(mǎi)力，釋放住房消費(fèi)的同時(shí)也帶動(dòng)其他生活消費(fèi)。

　　雖然房貸政策有所松動(dòng)，但“房住不炒”的基調(diào)不會(huì)改變，此前在廣東銀行業(yè)新聞通氣會(huì)上，廣東銀保監(jiān)局黨委委員、副局長(zhǎng)陳曉勇在會(huì)上透露，堅(jiān)持“房住不炒”定位，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)支持購(gòu)房者合理住房需求。

　　惠州各銀行機(jī)構(gòu)也表示，在保證房地產(chǎn)合理信貸需求的同時(shí)，將把防風(fēng)險(xiǎn)放在更加突出的位置，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)健康發(fā)展和百姓安居樂(lè)業(yè)優(yōu)化金融服務(wù)。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端

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　　等額本金和 等額本息有區(qū)別

　　很多購(gòu)房人在準(zhǔn)備買(mǎi)房時(shí)，常不知道該選擇等額本息還是等額本金，雖然兩者只有一字之差，其實(shí)卻大有不同。

　　購(gòu)房人每月的月供其實(shí)都包含本金與利息兩部分。等額本息最重要的一個(gè)特點(diǎn)是每月的還款額相同，但其中本金和利息所占的比例卻每月都不同，本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。

　　等額本息還款法的好處是每月償還的貸款額度相同，還貸穩(wěn)定，便于貸款人合理安排自己的收支計(jì)劃；這種還款法最大缺點(diǎn)是支付的利息較多，所以比較適合未來(lái)收入會(huì)逐漸增加的年輕人。

　　等額本金法最大的特點(diǎn)是每月所還的本金都一樣，但利息不同，月供呈逐月遞減的狀態(tài)，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少。這種還款法的優(yōu)點(diǎn)是利息支出相對(duì)較少，缺點(diǎn)是前期還貸壓力較大，適合目前收入較高，但是未來(lái)收入可能降低、準(zhǔn)備提前還款或者幾年后有置換打算的人群。

　　舉例來(lái)說(shuō)，如果一個(gè)購(gòu)房者首次購(gòu)房要買(mǎi)一套售價(jià)160萬(wàn)元的房子，首付48萬(wàn)元，貸款112萬(wàn)元，期限30年，利率5.4%，按等額本息還款，每月還款6289.14元，30年總利息為1144092.15元；如果按等額本金還款法，第一個(gè)月要還款8151.11元，比等額本息法的月供高了近1862元，以后每月遞減12元，最后一期還款額為3125.11元，30年總利息支出為909720元，比等額本息法少支出利息23.4萬(wàn)多元。