隨著需求回暖及各類促消費政策落地實施，多家銀行集中下調(diào)消費貸利率。不少國有大行、股份行消費貸最低年化利率紛紛降至4%以下。相比3月前的消費貸年化利率5%—6%的水平，目前最低可到3.85%，降幅明顯。不過，低利率的消費貸款并非每個人都能享受，不同地區(qū)不同銀行利率標(biāo)準不同，貸款人的個人情況也會影響利率。對普通消費者來說，應(yīng)樹立理性消費觀念，培育合理消費習(xí)慣。

不少國有大行、股份行消費貸最低年化利率紛紛降至4%以下。 惠州日報記者周楠 攝

　　現(xiàn)象：多家銀行下調(diào)消費貸利率

　　“線上申請，隨借隨還，年化利率3.8%起，額度最高可達20萬元……”最近，準備裝修的張先生接到了銀行推銷消費貸的電話。低于4.0%的年利率讓他有了申請貸款的想法。準備結(jié)婚的陳凱最近也在對比著各家銀行的消費貸利率。“買家電、買結(jié)婚用品等用錢的地方比較多，有點捉襟見肘。同事介紹了銀行的消費貸，我跑了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，最低利率都在4％左右，很合適。”陳凱說道。

　　最近不少市民發(fā)現(xiàn)，各家銀行推銷消費貸款的電話及短信絡(luò)繹不絕，貸款利率也較年初有了較大幅度的下降。

　　“年利率3.95%起，抽100部iPhone13”，這是認證公眾號“招商銀行個人貸款”近日發(fā)布的一則消息。根據(jù)“招商銀行個人貸款”產(chǎn)品介紹，6月起，閃電貸新建額的客戶可獲得7.8折利率優(yōu)惠券，券后年利率為3.95%起。據(jù)悉，閃電貸是招商銀行推出的一款信用類貸款產(chǎn)品，期限可以選擇12個月、24個月和36個月不等，之前的年利率（單利）一直在5%以上。

　　據(jù)了解，目前國有大行、股份行消費貸最低年化利率水平均有所下降。對于符合標(biāo)準的用戶，加上銀行的一些消費惠民促銷活動，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率最低可到3.7%，建行快貸年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中國銀行中銀e貸年化利率最低3.9%。與國有大行相比，股份行、城商行消費貸年化利率雖普遍偏高，但也有部分銀行推出系列利率優(yōu)惠政策。如，有銀行推出限時優(yōu)惠券活動，有銀行則實施“組團優(yōu)惠”活動，滿足條件的客戶也能申請到年化利率低于4%的消費貸產(chǎn)品。

　　事實上，早在一季度，消費貸的利率就已經(jīng)有所下行。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2022年第一季度，國有行個人消費貸產(chǎn)品利率逐漸下降，2022年3月平均水平為4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的個人消費貸產(chǎn)品利率則在一季度經(jīng)歷了先降后升，3月平均水平為4.92%，比去年底下降3BP。

　　門檻：低利率產(chǎn)品申請門檻相對較高

　　“最近聽說個人消費貸降息了，可為什么我剛申請的貸款利率還是5.7%？”不少市民反映，自己沒有申請到低利率的消費貸產(chǎn)品。對此，記者在采訪中了解到，最低利率和最高額度并非每個貸款人都可申請到，部分低利率產(chǎn)品申請門檻相對較高，利率優(yōu)惠也只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶。

　　“消費貸款（年化）利率在3.8%—4.2%之間浮動，具體要看客戶的信用資質(zhì)和資產(chǎn)狀況�！蹦硣�有大行相關(guān)人士介紹，通常公職人員、公積金繳納情況好的人群更容易申請到低息消費貸。

　　雖然最近部分銀行調(diào)低了消費貸最低年利率，但并非所有的客戶都能享受到最大的優(yōu)惠力度�！皩徟�要求總體上并沒有放寬，我們會綜合貸款人的流水情況、征信狀況、負債情況、收入水平、還款能力等多種因素給出可放貸額度和利率。而公積金及社保繳納情況、工作單位等也是重要參考指標(biāo)�！绷硪患覈�有銀行相關(guān)人士也表示。

　　那么，消費貸產(chǎn)品利率為什么會集中“打折”呢？業(yè)內(nèi)表示，目前多家銀行下調(diào)消費貸利率是綜合因素導(dǎo)致的。一方面隨著LPR（貸款市場報價利率）報價的不斷走低，最新一年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，銀行借此下調(diào)貸款利率；另一方面，政策要求也讓銀行擔(dān)起社會責(zé)任，消費一直是我國經(jīng)濟增長的重要動力來源，下調(diào)消費貸款利率，有利于更好地促進消費信貸需求，擴大消費規(guī)模，穩(wěn)定經(jīng)濟增長。此外，消費金融市場空間廣闊，已成為金融機構(gòu)“必爭之地”。而且，消費貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，市場競爭激烈。隨著消費需求回暖，部分銀行也希望通過加大利率折扣獲取更多獲客，增強自身競爭力。

　　提醒：注意避免非理性過度負債

　　除了嚴格進行貸前審查外，銀行對消費貸資金流向的限制和貸后管理也同樣嚴格。各家銀行都規(guī)定，消費貸是為了促進消費，銀行一般會要求�？顚Ｓ�，個人消費貸款不能用于購房、投資及各種非消費場景。為防止貸款流入股市和房地產(chǎn)市場，多家銀行除加強核實、審查、告知等常規(guī)操作外，還通過技術(shù)層面進行把關(guān)�！叭绻�用于貸款的銀行賬號綁定了證券交易賬戶，系統(tǒng)會自動識別出來，這會導(dǎo)致客戶貸款額度減少或被判定不具備貸款資質(zhì)�！蔽沂心炽y行一位業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行在加大個人信貸投放的同時，也會加強流向管控，切實擔(dān)負起貸前審查、貸后管理責(zé)任，從源頭上堵住漏洞。監(jiān)管機構(gòu)也一直在加強貸款流向的監(jiān)管，嚴查個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款、小微企業(yè)經(jīng)營貸款等流向房地產(chǎn)市場、股市等，多地已開出相關(guān)罰單。

　　值得注意的是，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局此前發(fā)布的風(fēng)險提示，提醒消費者要堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華建議，“對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負債；同時，需要認真仔細分析消費貸條款信息，做到明明白白消費。”

　　銀行人士表示，對于普通消費者來說，應(yīng)樹立理性消費觀念，培育合理消費習(xí)慣。辦理消費貸款時，應(yīng)保持理性，堅持“量入為出”的科學(xué)消費觀念，合理規(guī)劃資金，根據(jù)自身經(jīng)濟能力、還款能力等實際情況申請貸款額度，切勿過度消費，防止后續(xù)未及時還款產(chǎn)生逾期影響個人征信。此外，在辦理消費貸款時，不能只聽信有關(guān)機構(gòu)及其工作人員的口頭承諾或銷售誘導(dǎo)，要根據(jù)自身需求自主選擇、自主決定，相關(guān)服務(wù)應(yīng)以簽訂的合同或者協(xié)議內(nèi)容為準。

　　惠州日報記者劉乙端