購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，為孩子添份保障。東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

　　又到開(kāi)學(xué)季，神獸陸續(xù)歸籠，孩子在學(xué)校的安全健康也再次成為家長(zhǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，“學(xué)生平安保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”）業(yè)務(wù)也如期迎來(lái)高峰。近年來(lái)，學(xué)平險(xiǎn)因保費(fèi)較低、保障較全等突出優(yōu)勢(shì)受到學(xué)生、家長(zhǎng)的青睞。那么，面對(duì)市場(chǎng)上眾多的學(xué)平險(xiǎn)，家長(zhǎng)應(yīng)如何挑選“性價(jià)比”較高的產(chǎn)品？

　　學(xué)平險(xiǎn)主要保障兩方面

　　學(xué)平險(xiǎn)，全稱“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，是專門(mén)針對(duì)中小學(xué)生特點(diǎn)設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，屬于意外險(xiǎn)的范疇。主要是保障學(xué)生在校期間以及在上、下學(xué)途中可能會(huì)面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)，以減輕學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)校遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　一般來(lái)說(shuō)，3至24歲均可投保學(xué)平險(xiǎn)，保費(fèi)從幾十元到一兩百元，便可保意外、保疾病和傷殘身故，其健康告知也很寬松。記者通過(guò)對(duì)比市面上熱銷的學(xué)平險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，學(xué)平險(xiǎn)的保障內(nèi)容總體可分為兩大類，即意外和疾病。

　　意外保障包含意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼。因意外事故導(dǎo)致的門(mén)診、住院醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用（根據(jù)發(fā)票金額，扣除一定的免賠額，按比例報(bào)銷）。因意外導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼，每天50元至100元不等。意外醫(yī)療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導(dǎo)致的門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用也在保障范圍內(nèi)。

　　疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和疾病住院津貼。其中，因疾病導(dǎo)致的身故，一次性給付保額；確診了合同約定的重大疾病，一次性給付保額；因疾病導(dǎo)致的住院，報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用(根據(jù)發(fā)票金額進(jìn)行報(bào)銷)；因疾病導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼。

　　同時(shí)，學(xué)平險(xiǎn)的理賠率很高，很多公司學(xué)平險(xiǎn)賠付率都在60%以上。具體來(lái)看，學(xué)平險(xiǎn)的理賠主要集中在住院部分，比如因交通事故或者骨折等意外或疾病導(dǎo)致的住院。因意外事故導(dǎo)致的門(mén)診理賠數(shù)量也較多，但理賠金額都較小。因此，專家建議，家長(zhǎng)們?cè)谫?gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，可重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療部分的責(zé)任。

　　不過(guò)要注意的是，學(xué)平險(xiǎn)并不是完全賠付。一般來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)有報(bào)銷范圍和比例的限制，通常有免賠額，醫(yī)療的報(bào)銷通常都是社保報(bào)銷后再按比例報(bào)銷；另外，學(xué)平險(xiǎn)同社保自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目規(guī)定一樣，凡列在社保自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目名單上的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都不予理賠。所以學(xué)平險(xiǎn)并不是一個(gè)完整保障，仍有部分治療費(fèi)用需要自費(fèi)。

　　自主自愿為投保原則

　　那么，學(xué)平險(xiǎn)到底值不值得買(mǎi)？以幸福人壽推出的“幸福學(xué)生平安保險(xiǎn)計(jì)劃”為例，該產(chǎn)品分為A、B類，A類是針對(duì)6-17周歲身體健康、能正常學(xué)習(xí)和生活的全日制在校中小學(xué)生，B類則是針對(duì)18-25歲身體健康、能正常學(xué)習(xí)和生活的全日制大中專院校在校學(xué)生。保費(fèi)均為每年每人100元，其中A類保障范圍為意外身故、全殘8萬(wàn)元，疾病身故、全殘5萬(wàn)元，意外傷殘3萬(wàn)元，住院醫(yī)療4萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療1萬(wàn)元；B類保障范圍為意外身故、殘疾5萬(wàn)元，住院醫(yī)療4萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療1萬(wàn)元。

　　如此看來(lái)，學(xué)生保險(xiǎn)確實(shí)能減輕因意外造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，再加上其保費(fèi)較低、保障較全等突出優(yōu)勢(shì)，受到不少家長(zhǎng)的青睞。但與此同時(shí)，也出現(xiàn)了一些不合規(guī)操作，損害學(xué)生、家長(zhǎng)合法權(quán)益。例如強(qiáng)制投保、投保前未告知重要事項(xiàng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作不規(guī)范等。不過(guò)好在監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)勢(shì)介入，促使學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)日益規(guī)范。

　　2015年6月，教育部等部門(mén)發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)。多地銀保監(jiān)局也紛紛下發(fā)通知，明確學(xué)生保險(xiǎn)自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全面告知投保人保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。

　　近年來(lái)，我市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也積極引導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，健康、規(guī)范、有序開(kāi)展學(xué)生保險(xiǎn)展業(yè)工作，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范作業(yè)、陽(yáng)光執(zhí)業(yè)，提高服務(wù)質(zhì)量，認(rèn)真做好理賠工作，增強(qiáng)學(xué)生的受益度和滿意度。同時(shí)也提示廣大學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)，投保“學(xué)平險(xiǎn)”遵循自主自愿原則，投保時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分了解保障權(quán)益和雙方義務(wù)，并妥善保存保險(xiǎn)憑證。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)第一時(shí)間告知保險(xiǎn)公司，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)按約定提交索賠申請(qǐng)材料，避免自身合法權(quán)益受到影響。

　　投保重點(diǎn)關(guān)注三原則

　　“過(guò)去基本是‘閉眼’統(tǒng)一交錢(qián)，現(xiàn)在不一樣了。產(chǎn)品太多，投保前還得好好研究一番�！睂W(xué)生家長(zhǎng)李女士說(shuō)道。面對(duì)數(shù)量繁多的學(xué)平險(xiǎn)，家長(zhǎng)們?cè)撊绾翁暨x到搭配更好、性價(jià)比更高的產(chǎn)品呢？業(yè)內(nèi)人士表示，選擇學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，主要關(guān)注以下幾個(gè)方面。

　　首先，是保障范圍盡可能廣，意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病，是否都有保障。其次是報(bào)銷比例盡可能高，比如報(bào)銷比例達(dá)到100%或者90%等。三是注意了解醫(yī)療費(fèi)用是否拓展社保外等費(fèi)用，比如常見(jiàn)的貓抓狗咬意外事故導(dǎo)致美容針、狂犬疫苗自費(fèi)費(fèi)用是否可承擔(dān)賠償。

　　此外，要盡量選擇免賠額盡可能低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。多數(shù)產(chǎn)品都會(huì)設(shè)有一定的免賠額或者免賠比例，也就是不管你治療費(fèi)用多少，先扣除一定的金額和比例，比如某款產(chǎn)品是免賠100元后按80%給付，孩子的治療費(fèi)用共計(jì)1000元，先扣除100就是900元，然后保險(xiǎn)給付的金額就是900元的80%，即720元。所以在投保時(shí)一定要注意這個(gè)免賠的條款，現(xiàn)在部分保險(xiǎn)可以做到免賠50元后按90%給付，甚至某些公司有經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后免賠0元按90%給付，這樣更劃算一些。

　　另外，有些學(xué)平險(xiǎn)包含疾病醫(yī)療，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)會(huì)要求做健康告知，家長(zhǎng)如實(shí)回答即可。值得注意的是，有些產(chǎn)品會(huì)注明“既往病史不賠”，不管有無(wú)健康告知，先天性疾病更是免責(zé)條款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。家長(zhǎng)們也可以優(yōu)先選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

　　值得一提的是，首次投保學(xué)生保險(xiǎn)一般需要30天到90天不等的等待期，具體看各產(chǎn)品的保單條款，只有在等待期過(guò)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠償。未滿生效期若出現(xiàn)身故或傷殘等情況，僅退保費(fèi)。

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　　保障第一 收益第二

　　買(mǎi)了學(xué)平險(xiǎn)還需要給孩子買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn)嗎？這是不少家長(zhǎng)的困惑之處。

　　惠州某保險(xiǎn)公司金融專員表示，學(xué)平險(xiǎn)的主險(xiǎn)雖然是意外險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，幼兒及青少年期由于天性釋放意外出險(xiǎn)的概率更大一些，因此把意外傷害保險(xiǎn)放在孩子保障的第一位，是家長(zhǎng)非常有必要考慮的，而且意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)其他險(xiǎn)種要低得多，絕大多數(shù)家庭都能夠承受。

　　另一方面，學(xué)平險(xiǎn)一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見(jiàn)的額度有3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、8萬(wàn)元。如果只是普通小病小痛住院，這些額度基本夠用。如果擔(dān)心更嚴(yán)重、花費(fèi)更高的疾病風(fēng)險(xiǎn)，建議家長(zhǎng)為孩子加配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者住院醫(yī)療線，學(xué)平險(xiǎn)幾萬(wàn)元的疾病醫(yī)療額度，可以與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元的免賠額形成很好的補(bǔ)充。如大地保險(xiǎn)在推出“中國(guó)大地學(xué)生意外及醫(yī)療保險(xiǎn)”這款學(xué)平險(xiǎn)外，還推出了“學(xué)生專享高額補(bǔ)充住院醫(yī)療”險(xiǎn)，并標(biāo)注為“傳統(tǒng)學(xué)平險(xiǎn)的最優(yōu)補(bǔ)充”。據(jù)悉，這款學(xué)生版高額醫(yī)療險(xiǎn)，可實(shí)現(xiàn)社保范圍內(nèi)、外醫(yī)療全覆蓋，且包括特殊疾病門(mén)診治療，保障更加全面。

　　此外，父母?jìng)兌己苤匾晫?duì)子女的教育，少兒教育險(xiǎn)可以提前給孩子備好教育經(jīng)費(fèi)，讓孩子的未來(lái)發(fā)展有充足的保障；但這類險(xiǎn)種的保費(fèi)一般不低。

　　因此，專家表示，家長(zhǎng)在給孩子投保時(shí)應(yīng)遵循“保障第一，收益第二”的原則，先滿足孩子平安成長(zhǎng)的基本保障需求。學(xué)平險(xiǎn)是基本少兒意外保障，預(yù)算充足的話，可著眼孩子的健康保障和未來(lái)發(fā)展，適當(dāng)配置少兒百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育金等其他險(xiǎn)種。

　　東江時(shí)報(bào)記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。