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各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品該如何選擇?金融機(jī)構(gòu)紛紛布局養(yǎng)老金融

  

金融機(jī)構(gòu)相繼推出個(gè)人養(yǎng)老金專屬板塊。東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

  秋高氣爽丹桂飄香,剛過去不久的重陽佳節(jié),除了關(guān)愛老年人外,在養(yǎng)老理念的普及下,尤其是隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的出臺(tái),年輕人的“養(yǎng)老熱情”也持續(xù)高漲。

  “養(yǎng)老保險(xiǎn)你們選哪家?”27歲的李萌最近常和朋友談起退休后如何保障生活質(zhì)量的問題。退休、養(yǎng)老,兩個(gè)看上去離年輕人十分遙遠(yuǎn)的詞,已經(jīng)提前成為當(dāng)代年輕人的關(guān)注點(diǎn),未雨綢繆,在像李萌這樣的年輕人看來已經(jīng)勢在必行。在此背景下,金融機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老金融走上“快車道”。在養(yǎng)老金融賽道上,目前已有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)已相繼推出個(gè)人養(yǎng)老金專屬板塊。那么,各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品該如何選擇?

  年輕人關(guān)注養(yǎng)老問題

  “我現(xiàn)在要多攢錢,為以后的養(yǎng)老生活提供物質(zhì)保障!边@是惠州某90后對(duì)未來的規(guī)劃。

  如今,“關(guān)注養(yǎng)老”不再是老年人的專利了,曾有機(jī)構(gòu)針對(duì)年輕群體做過調(diào)查,結(jié)果顯示,近七成受訪者對(duì)養(yǎng)老問題表達(dá)出不同程度的擔(dān)憂。更讓人意外的是,“90后”對(duì)養(yǎng)老的關(guān)注更甚于“70后”和“80后”。打開小紅書APP,關(guān)于“90后養(yǎng)老”的話題的筆記多達(dá)3500多篇——“29歲,開始給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金”“90后養(yǎng)老攻略”“90后養(yǎng)老群”等話題引發(fā)熱議。個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)如何穩(wěn)健增值成為許多年輕族群關(guān)注的焦點(diǎn)。

  疫情裹挾之下,李萌所在的行業(yè)受到不小的沖擊,薪資明顯縮水。這讓她對(duì)未來的養(yǎng)老產(chǎn)生了強(qiáng)烈的焦慮感,“按照目前的薪資,未來能拿的退休金少得可憐!

  “90后”市民小瞿目前單身,對(duì)結(jié)婚找對(duì)象這事兒抱著隨緣的態(tài)度,但是對(duì)提前規(guī)劃養(yǎng)老卻非常積極,“萬一以后找不到合適的對(duì)象可以相伴到老,有不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)條件,一個(gè)人也能灑脫自在地享受老年生活!

  “養(yǎng)老是遲早要面對(duì)的事,考慮到人口紅利逐漸消減、居民壽命增長等因素影響,這就對(duì)我們的‘錢袋子’提出了更高的要求!痹趶氖陆鹑谙嚓P(guān)工作的郭健看來,需要足夠的積蓄以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的情況。尤其是在退休后,對(duì)醫(yī)療健康等方面的要求開始變高,提前規(guī)劃好養(yǎng)老保障問題,才能讓老年生活更有保障!

  離退休還有三四十年便已經(jīng)開始考慮養(yǎng)老問題,當(dāng)代年輕人對(duì)退休生活表現(xiàn)出的關(guān)注是未雨綢繆,還是小題大做?在銀行理財(cái)師看來,年輕人在這方面的憂患意識(shí),是為了讓退休后的生活有更好的保障。

  “當(dāng)代年輕人消費(fèi)力強(qiáng),對(duì)生活品質(zhì)的追求較高。當(dāng)前,有著穩(wěn)定收入,過著高消費(fèi)生活的人不在少數(shù)。但考慮到退休后,收入水平降低,想要維持相應(yīng)的生活品質(zhì),就需要提前規(guī)劃,在退休前積攢一定積蓄!惫ば谢葜莘中欣碡(cái)師說,目前我國已初步建立養(yǎng)老“三大支柱”:第一支柱是國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn),即大家熟悉的企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等;第二支柱是單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),包括企業(yè)年金與職業(yè)年金等;第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金。根據(jù)世界銀行的建議,要維持退休后的生活水平不下降,養(yǎng)老金替代率需不低于70%,國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。但目前,國內(nèi)養(yǎng)老金替代率僅在40%左右!斑@也意味著,大部分普通人想要保障甚至提升退休之后的生活品質(zhì),就要趁早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃布局。”

  金融機(jī)構(gòu)發(fā)力養(yǎng)老金市場

  今年4月,國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)提出,個(gè)人養(yǎng)老金可以用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。在中銀理財(cái)副總裁吳金梅看來,《意見》是我國養(yǎng)老第三支柱發(fā)展的重要里程碑,為商業(yè)銀行以及包括理財(cái)公司在內(nèi)的各類資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展指明了方向。

  近年來,養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類金融產(chǎn)品層出不窮,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也在緊鑼密鼓地籌備中。從市場看,在第三支柱養(yǎng)老金市場這一藍(lán)海領(lǐng)域,基金、銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)都參與其中,推出了各自領(lǐng)域的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,分別是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

  2021年5月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》,鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。今年3月1日起,試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍,并且在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上,允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)!艾F(xiàn)在我每月交1000元,總共交5年,到60歲就可以開始終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,屆時(shí)預(yù)計(jì)每月可領(lǐng)取767元!35歲的個(gè)體戶張先生購買了太平養(yǎng)老專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),成為飲得“頭啖湯”的人群之一。

  2021年12月6日,工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)4家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式發(fā)售。去年12月至今,國內(nèi)可銷售養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)城市陸續(xù)擴(kuò)大到10個(gè),從首批4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式推出,到目前養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了近800億元。養(yǎng)老理財(cái)不僅成為銀行理財(cái)公司系列產(chǎn)品中的重要一部分,也成為全社會(huì)居民養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要選擇之一。

  目前,惠州暫未列入養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)城市行列,銀行理財(cái)師建議,本土年輕一族可關(guān)注養(yǎng)老目標(biāo)基金。目前,各基金公司在加快布局養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品,有數(shù)據(jù)顯示,自2018年第一只產(chǎn)品發(fā)行以來,截至2022年8月末,全市場共有180多只養(yǎng)老FOF基金產(chǎn)品,整體規(guī)模已突破1000億元,尤其是今年下半年有一大波養(yǎng)老基金集中入市。業(yè)內(nèi)人士建議,基民選擇養(yǎng)老FOF進(jìn)行投資首先要了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好高低去選擇合適的FOF產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者可選擇穩(wěn)健型FOF;其次,盡管資產(chǎn)配置可以一定程度上幫助基民平滑產(chǎn)品凈值的波動(dòng),但是FOF產(chǎn)品的短期業(yè)績也難免受到各種市場風(fēng)險(xiǎn)因素的影響而產(chǎn)生波動(dòng),尤其是權(quán)益資產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例較高的FOF產(chǎn)品,因此建議投資者耐心持有。

  業(yè)內(nèi)專家再三強(qiáng)調(diào),很多人在購買養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí),更多還是關(guān)注投資收益,覺得誰投資收益率高誰就好,而忽略了養(yǎng)老階段重在一個(gè)“保”字。但其實(shí)無論選取何種方式打理養(yǎng)老金,金融消費(fèi)者一定要重視風(fēng)險(xiǎn),切勿只看收益,請(qǐng)保護(hù)好自己的本金。

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  養(yǎng)老金融產(chǎn)品

  銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品:養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是指金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人投資者銷售的,以養(yǎng)老規(guī)劃為目的的理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要以投資于證券、保險(xiǎn)、信托等金融類產(chǎn)品為主。產(chǎn)品期限以長期為主、短期為輔。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多采用浮動(dòng)收益模式運(yùn)作,多數(shù)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)在5.5%~8%之間,高于同期限的其他銀行理財(cái)產(chǎn)品。

  目前已發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不收取認(rèn)購費(fèi)和申購費(fèi),管理費(fèi)、托管費(fèi)和贖回費(fèi)也均采取低費(fèi)率模式,能夠更大程度地滿足大眾養(yǎng)老需求,對(duì)投資者具有較強(qiáng)的吸引力。身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)為試點(diǎn)10個(gè)城市的18歲以上市民均能購買,1元起投,個(gè)人在所有渠道購買的所有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)不能超過300萬元。

  養(yǎng)老目標(biāo)基金:以FOF形式運(yùn)作,投資于股票、股票型基金、混合型基金和貨幣基金等,鎖定期一般為1~5年。投資人最短投資期限不低于1年、3年或5年的養(yǎng)老FOF,基金投資于權(quán)益資產(chǎn)的比例原則上分別不超過30%、60%、80%。分為目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型、目標(biāo)日期型兩大類。

  目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型基金可以根據(jù)特定的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定來決定不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例,按照權(quán)益?zhèn)}位分為穩(wěn)健策略、平衡策略、進(jìn)取策略等不同目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)類型,為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者提供養(yǎng)老資產(chǎn)配置方案。

  目標(biāo)日期基金則以投資者退休日期為目標(biāo),根據(jù)投資者生命階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資配置,組合中的權(quán)益資產(chǎn)會(huì)根據(jù)目標(biāo)日期臨近而逐漸降低,投資風(fēng)格從“進(jìn)取”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺(wěn)健”,再轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨J亍。一般來說,養(yǎng)老目標(biāo)日期FOF的名稱中常帶有“2030”“2045”等字樣,如華夏養(yǎng)老2045(FOF),匯添富養(yǎng)老2040五年持有混合FOF等。

  專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn):以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,從政策設(shè)計(jì)上明確了領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取期限,也就是最早可以領(lǐng)取的時(shí)間是年齡要達(dá)到60周歲,并且領(lǐng)取期至少是10年。

  專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)設(shè)立兩個(gè)賬戶,分為穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶,對(duì)應(yīng)不同的收益率。而且這兩個(gè)賬戶都有保底收益,投保人可以對(duì)這兩個(gè)賬戶之間的資金比例進(jìn)行自由切換。目前6家試點(diǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)穩(wěn)健型賬戶的最低保證利率在2%~3%之間,進(jìn)取型賬戶的最低保證利率在0%~1%之間,高檔演示利率上限為6%。

  東江時(shí)報(bào)記者劉乙端

編輯:李影君
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