金融機(jī)構(gòu)相繼推出個(gè)人養(yǎng)老金專屬板塊。東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

　　秋高氣爽丹桂飄香，剛過去不久的重陽佳節(jié)，除了關(guān)愛老年人外，在養(yǎng)老理念的普及下，尤其是隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的出臺(tái)，年輕人的“養(yǎng)老熱情”也持續(xù)高漲。

　　“養(yǎng)老保險(xiǎn)你們選哪家？”27歲的李萌最近常和朋友談起退休后如何保障生活質(zhì)量的問題。退休、養(yǎng)老，兩個(gè)看上去離年輕人十分遙遠(yuǎn)的詞，已經(jīng)提前成為當(dāng)代年輕人的關(guān)注點(diǎn)，未雨綢繆，在像李萌這樣的年輕人看來已經(jīng)勢在必行。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老金融走上“快車道”。在養(yǎng)老金融賽道上，目前已有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)已相繼推出個(gè)人養(yǎng)老金專屬板塊。那么，各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品該如何選擇？

　　年輕人關(guān)注養(yǎng)老問題

　　“我現(xiàn)在要多攢錢，為以后的養(yǎng)老生活提供物質(zhì)保障�！边@是惠州某90后對(duì)未來的規(guī)劃。

　　如今，“關(guān)注養(yǎng)老”不再是老年人的專利了，曾有機(jī)構(gòu)針對(duì)年輕群體做過調(diào)查，結(jié)果顯示，近七成受訪者對(duì)養(yǎng)老問題表達(dá)出不同程度的擔(dān)憂。更讓人意外的是，“90后”對(duì)養(yǎng)老的關(guān)注更甚于“70后”和“80后”。打開小紅書APP，關(guān)于“90后養(yǎng)老”的話題的筆記多達(dá)3500多篇——“29歲，開始給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金”“90后養(yǎng)老攻略”“90后養(yǎng)老群”等話題引發(fā)熱議。個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)如何穩(wěn)健增值成為許多年輕族群關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　疫情裹挾之下，李萌所在的行業(yè)受到不小的沖擊，薪資明顯縮水。這讓她對(duì)未來的養(yǎng)老產(chǎn)生了強(qiáng)烈的焦慮感，“按照目前的薪資，未來能拿的退休金少得可憐�！�

　　“90后”市民小瞿目前單身，對(duì)結(jié)婚找對(duì)象這事兒抱著隨緣的態(tài)度，但是對(duì)提前規(guī)劃養(yǎng)老卻非常積極，“萬一以后找不到合適的對(duì)象可以相伴到老，有不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)條件，一個(gè)人也能灑脫自在地享受老年生活�！�

　　“養(yǎng)老是遲早要面對(duì)的事，考慮到人口紅利逐漸消減、居民壽命增長等因素影響，這就對(duì)我們的‘錢袋子’提出了更高的要求�！痹趶氖陆鹑谙嚓P(guān)工作的郭健看來，需要足夠的積蓄以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的情況。尤其是在退休后，對(duì)醫(yī)療健康等方面的要求開始變高，提前規(guī)劃好養(yǎng)老保障問題，才能讓老年生活更有保障�！�

　　離退休還有三四十年便已經(jīng)開始考慮養(yǎng)老問題，當(dāng)代年輕人對(duì)退休生活表現(xiàn)出的關(guān)注是未雨綢繆，還是小題大做？在銀行理財(cái)師看來，年輕人在這方面的憂患意識(shí)，是為了讓退休后的生活有更好的保障。

　　“當(dāng)代年輕人消費(fèi)力強(qiáng)，對(duì)生活品質(zhì)的追求較高。當(dāng)前，有著穩(wěn)定收入，過著高消費(fèi)生活的人不在少數(shù)。但考慮到退休后，收入水平降低，想要維持相應(yīng)的生活品質(zhì)，就需要提前規(guī)劃，在退休前積攢一定積蓄�！惫ば谢葜莘中欣碡�(cái)師說，目前我國已初步建立養(yǎng)老“三大支柱”：第一支柱是國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即大家熟悉的企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等；第二支柱是單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括企業(yè)年金與職業(yè)年金等；第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金。根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休后的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%，國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。但目前，國內(nèi)養(yǎng)老金替代率僅在40%左右�！斑@也意味著，大部分普通人想要保障甚至提升退休之后的生活品質(zhì)，就要趁早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃布局。”

　　金融機(jī)構(gòu)發(fā)力養(yǎng)老金市場

　　今年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）提出，個(gè)人養(yǎng)老金可以用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。在中銀理財(cái)副總裁吳金梅看來，《意見》是我國養(yǎng)老第三支柱發(fā)展的重要里程碑，為商業(yè)銀行以及包括理財(cái)公司在內(nèi)的各類資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展指明了方向。

　　近年來，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類金融產(chǎn)品層出不窮，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也在緊鑼密鼓地籌備中。從市場看，在第三支柱養(yǎng)老金市場這一藍(lán)海領(lǐng)域，基金、銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)都參與其中，推出了各自領(lǐng)域的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，分別是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。今年3月1日起，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，并且在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)�！艾F(xiàn)在我每月交1000元，總共交5年，到60歲就可以開始終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，屆時(shí)預(yù)計(jì)每月可領(lǐng)取767元�！�35歲的個(gè)體戶張先生購買了太平養(yǎng)老專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，成為飲得“頭啖湯”的人群之一。

　　2021年12月6日，工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)4家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式發(fā)售。去年12月至今，國內(nèi)可銷售養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)城市陸續(xù)擴(kuò)大到10個(gè)，從首批4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式推出，到目前養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了近800億元。養(yǎng)老理財(cái)不僅成為銀行理財(cái)公司系列產(chǎn)品中的重要一部分，也成為全社會(huì)居民養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要選擇之一。

　　目前，惠州暫未列入養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)城市行列，銀行理財(cái)師建議，本土年輕一族可關(guān)注養(yǎng)老目標(biāo)基金。目前，各基金公司在加快布局養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品，有數(shù)據(jù)顯示，自2018年第一只產(chǎn)品發(fā)行以來，截至2022年8月末，全市場共有180多只養(yǎng)老FOF基金產(chǎn)品，整體規(guī)模已突破1000億元，尤其是今年下半年有一大波養(yǎng)老基金集中入市。業(yè)內(nèi)人士建議，基民選擇養(yǎng)老FOF進(jìn)行投資首先要了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好高低去選擇合適的FOF產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者可選擇穩(wěn)健型FOF；其次，盡管資產(chǎn)配置可以一定程度上幫助基民平滑產(chǎn)品凈值的波動(dòng)，但是FOF產(chǎn)品的短期業(yè)績也難免受到各種市場風(fēng)險(xiǎn)因素的影響而產(chǎn)生波動(dòng)，尤其是權(quán)益資產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例較高的FOF產(chǎn)品，因此建議投資者耐心持有。

　　業(yè)內(nèi)專家再三強(qiáng)調(diào)，很多人在購買養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)，更多還是關(guān)注投資收益，覺得誰投資收益率高誰就好，而忽略了養(yǎng)老階段重在一個(gè)“保”字。但其實(shí)無論選取何種方式打理養(yǎng)老金，金融消費(fèi)者一定要重視風(fēng)險(xiǎn)，切勿只看收益，請(qǐng)保護(hù)好自己的本金。

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　　養(yǎng)老金融產(chǎn)品

　　銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品：養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是指金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人投資者銷售的，以養(yǎng)老規(guī)劃為目的的理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要以投資于證券、保險(xiǎn)、信托等金融類產(chǎn)品為主。產(chǎn)品期限以長期為主、短期為輔。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多采用浮動(dòng)收益模式運(yùn)作，多數(shù)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)在5.5%~8%之間，高于同期限的其他銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　目前已發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不收取認(rèn)購費(fèi)和申購費(fèi)，管理費(fèi)、托管費(fèi)和贖回費(fèi)也均采取低費(fèi)率模式，能夠更大程度地滿足大眾養(yǎng)老需求，對(duì)投資者具有較強(qiáng)的吸引力。身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)為試點(diǎn)10個(gè)城市的18歲以上市民均能購買，1元起投，個(gè)人在所有渠道購買的所有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)不能超過300萬元。

　　養(yǎng)老目標(biāo)基金：以FOF形式運(yùn)作，投資于股票、股票型基金、混合型基金和貨幣基金等，鎖定期一般為1~5年。投資人最短投資期限不低于1年、3年或5年的養(yǎng)老FOF，基金投資于權(quán)益資產(chǎn)的比例原則上分別不超過30%、60%、80%。分為目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型、目標(biāo)日期型兩大類。

　　目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型基金可以根據(jù)特定的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定來決定不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，按照權(quán)益?zhèn)}位分為穩(wěn)健策略、平衡策略、進(jìn)取策略等不同目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)類型，為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者提供養(yǎng)老資產(chǎn)配置方案。

　　目標(biāo)日期基金則以投資者退休日期為目標(biāo)，根據(jù)投資者生命階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資配置，組合中的權(quán)益資產(chǎn)會(huì)根據(jù)目標(biāo)日期臨近而逐漸降低，投資風(fēng)格從“進(jìn)取”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺�(wěn)健”，再轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨Ｊ亍�。一般來說，養(yǎng)老目標(biāo)日期FOF的名稱中常帶有“2030”“2045”等字樣，如華夏養(yǎng)老2045（FOF），匯添富養(yǎng)老2040五年持有混合FOF等。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，從政策設(shè)計(jì)上明確了領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取期限，也就是最早可以領(lǐng)取的時(shí)間是年齡要達(dá)到60周歲，并且領(lǐng)取期至少是10年。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)設(shè)立兩個(gè)賬戶，分為穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶，對(duì)應(yīng)不同的收益率。而且這兩個(gè)賬戶都有保底收益，投保人可以對(duì)這兩個(gè)賬戶之間的資金比例進(jìn)行自由切換。目前6家試點(diǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)穩(wěn)健型賬戶的最低保證利率在2%~3%之間，進(jìn)取型賬戶的最低保證利率在0%~1%之間，高檔演示利率上限為6%。

　　東江時(shí)報(bào)記者劉乙端