隨著疫情防控“新十條”發(fā)布，包括惠州在內(nèi)的許多城市迅速調(diào)整區(qū)域內(nèi)的防控政策，人們開始真正零距離直面病毒。從現(xiàn)在開始，自己作為自己健康的第一責(zé)任人，雖說奧密克戎變異株及其進(jìn)化分支的致病率明顯減弱，但在依舊到處活動的病毒面前，人們?nèi)匀恍⌒囊硪�。疫情來了，疫情保險(xiǎn)卻走了，最近，與新冠肺炎賠付相關(guān)的疫情保險(xiǎn)產(chǎn)品正在陸續(xù)悄然下架。疫情防控已進(jìn)入新的階段，如果沒有“防疫險(xiǎn)”,還有哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足疫情新形勢下的保障需要？

過去三年時間保險(xiǎn)公司開發(fā)了不少與疫情相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 惠州日報(bào)記者周楠 攝

　　市場上多款“防疫險(xiǎn)”緊急停售

　　“該產(chǎn)品已售罄”“產(chǎn)品已無法搜索”“暫無相關(guān)信息”……隨著“新十條”發(fā)布，曾在各大平臺風(fēng)靡一時的“防疫險(xiǎn)”迎來退潮期。12月8日，華泰新冠疫情保障險(xiǎn)和華泰抗疫保下架；12月7日，美團(tuán)保險(xiǎn)平臺的“新冠抗疫�！毕录�。而此前熱銷的多款“確診即可申請賠付”的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品，如水滴保的新冠防疫險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)的新冠疫情險(xiǎn)等，也均已售罄或下架。

　　除“防疫”醫(yī)療險(xiǎn)外，不少拓展新冠保障責(zé)任的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)產(chǎn)品也已停售。如原可保障范圍涵蓋新冠肺炎、新冠疫苗導(dǎo)致的身故、傷殘的“中國人保大護(hù)甲3號成人意外險(xiǎn)”，也于13日顯示“迭代中”，已關(guān)停購買通道。

　　眾所周知，與新冠疫情相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)時而生，成為很多人的保障選擇。且在過去三年時間內(nèi)，保險(xiǎn)公司也開發(fā)了不少與疫情相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如新冠疫苗險(xiǎn)、新冠津貼險(xiǎn)、抗疫險(xiǎn)等。那么，保險(xiǎn)公司因何紛紛下架防疫險(xiǎn)？

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，先前的“防疫險(xiǎn)”產(chǎn)品大多以新冠肺炎確診、集中隔離等作為理賠觸發(fā)條件，一旦不幸確診新冠病毒陽性或被風(fēng)控隔離，就可以通過該類型保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得一定的賠付和補(bǔ)貼。然而隨著各地調(diào)整疫情防控政策，抗原自測“兩道杠”人數(shù)有所增加，大多數(shù)人采取居家隔離方式自愈，此前設(shè)置的強(qiáng)制隔離這一理賠條件也就失去了意義；同時，從保險(xiǎn)原理而言，保險(xiǎn)公司承保的是一個不確定性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)這種風(fēng)險(xiǎn)概率提升到一定程度后，對于保險(xiǎn)公司而言，可能就沒有可保性，保險(xiǎn)公司將面臨較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)疫情保險(xiǎn)因此下架。

　　亦有業(yè)內(nèi)人士表示，此輪新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)的下架調(diào)整也是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)及銷售持續(xù)規(guī)范化的體現(xiàn)。記者注意到，此前，微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺均有大量因新冠肺炎傳染病相關(guān)保險(xiǎn)理賠而產(chǎn)生的糾紛。

　　在售產(chǎn)品主要保障重癥、危重癥

　　記者在騰訊微保、支付寶平臺搜索新冠保險(xiǎn)或防疫險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)此前銷量大的人保財(cái)險(xiǎn)“安疫保”已不見蹤影，但仍有少數(shù)新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品在售。不過，雖然目前仍在售的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品投保成本較低，但投保條件和賠付條件相對嚴(yán)苛，且主要保障新冠重癥、危重癥患者，甚至是新冠導(dǎo)致的死亡病例。

　　比如螞蟻保平臺上的“疫安心·防疫保（含新冠）”，保障范圍與此前下架的產(chǎn)品相比明顯偏少，明確表示不保障新冠病毒無癥狀感染者，且必須是確診新冠后需住院治療，才能拿到一天100元的津貼補(bǔ)償，最多14天，若因確診重癥或危重癥住院治療，可一次性獲賠10萬元津貼；眾安保險(xiǎn)的無憂保綜合意外險(xiǎn)贈送新冠肺炎身故，但賠付條件為，該公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診初次罹患新冠肺炎而發(fā)生身故的，賠付25萬元；紫牛保險(xiǎn)的新冠疫情保（含危重癥）產(chǎn)品涵蓋多種傳染病，包含新冠肺炎，但需達(dá)到法定的傳染病重癥、全殘以及身故才可賠付。

　　記者發(fā)現(xiàn)，也有公司逆勢推出新冠防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品，如同方全球人壽日前發(fā)布公告，啟動九項(xiàng)新冠疫情理賠綠通服務(wù)，其中包括取消醫(yī)院限制、取消醫(yī)保費(fèi)用限制、免除醫(yī)療險(xiǎn)等待期和免賠額等，進(jìn)一步放寬常規(guī)產(chǎn)品關(guān)于新冠的理賠條件。泰康人壽則探索家庭健康保障方案，推出特色產(chǎn)品《泰康新防易保險(xiǎn)計(jì)劃》，保障范圍包括16種傳染病、12種急性病以及新冠肺炎，并且根據(jù)泰康人壽官方最新公告，該產(chǎn)品責(zé)任迎來擴(kuò)展，從新冠重型及危重型擴(kuò)展到普通型。

　　建議購買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)

　　那么，這些“防疫險(xiǎn)”下架后，如果擔(dān)心感染新冠，還可以買哪些保險(xiǎn)呢？或此前確診過，還能買保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)公司會不會對“陽過”患者“一刀切”式拒保呢？

　　保險(xiǎn)人士表示，如果擔(dān)心感染新冠，可以用醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來解決。醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義主要解決醫(yī)療費(fèi)問題，普通人可以選擇免賠額低的住院醫(yī)療+門診險(xiǎn)（譬如0免賠的住院醫(yī)療、小額醫(yī)療等）；老人以及有基礎(chǔ)病的人群，優(yōu)選“惠醫(yī)�！保�投保無門檻，有既往癥也可以正常參保和理賠。有條件的還可以選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)或高端醫(yī)療險(xiǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)保障。需要注意的是，投保時要看免責(zé)是否有除外傳染病、保險(xiǎn)公司對于新冠的程度要求條件、有無健康告知要求、等待期等問題，此外有些醫(yī)療險(xiǎn)對醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行了限制，如只限二級以上醫(yī)院報(bào)銷，方艙醫(yī)院不可報(bào)銷。重疾險(xiǎn)則可以補(bǔ)償治療期間的收入，此前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司已將重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任擴(kuò)展到新冠重癥，消費(fèi)者有需要可以申請索賠，但這類責(zé)任期限多為一年。

　　對于檢測出陽性，是否會影響投保重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，記者聯(lián)系多家保險(xiǎn)公司客服了解到，投保申請時要如實(shí)告知，具體能否投保成功，要以核保工作人員審核為準(zhǔn)，目前還沒有接到這方面的特別通知。

　　有保險(xiǎn)代理人表示，目前，各個產(chǎn)品的健康告知雖沒有直接詢問新冠肺炎，但可能會在體檢異常、連續(xù)服藥史、住院史、胸痛、CT異常觸及到問詢，就需要核保。也有代理人認(rèn)為，陽性之后的風(fēng)險(xiǎn)屬于潛在的未知的，保險(xiǎn)公司后面可能會因?yàn)檫@一情況調(diào)整健康告知，變得更嚴(yán)格。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士有不同的看法，比如，當(dāng)前來看，越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再詢問新冠肺炎事宜，這釋放了一定的信號。新冠肺炎疫情蔓延至今，毒株經(jīng)過多次變異，基本都是朝著高傳染性、低毒性的方向演化，雖然有的保險(xiǎn)公司會根據(jù)癥狀不予承保，比如重癥患者，但整體來看，保險(xiǎn)公司一般不會存在“一刀切”式拒保的情況。

　　惠州日報(bào)記者劉乙端