如今，養(yǎng)老問(wèn)題已成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，老年人照護(hù)問(wèn)題也是多數(shù)個(gè)人及家庭遲早需要面對(duì)的問(wèn)題。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

　　這意味著，對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買了壽險(xiǎn)的群體，以往只有在被保人身故或保單滿期時(shí)，才可拿到保險(xiǎn)金。如今有了轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，當(dāng)被保人因?yàn)橐馔鈧麣埢蛱囟�疾病進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)，人壽保險(xiǎn)可以“變身”長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，提前把保險(xiǎn)金給被保人。

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求不斷增長(zhǎng)

　　隨著我國(guó)人口老齡化加速，高齡化、空巢化問(wèn)題日趨明顯。截至2022年，我國(guó)65歲以上人口數(shù)量已突破2億。老年人中失能、失智老人日益增多，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的需求不斷增長(zhǎng)。在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下，《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》、2022年中國(guó)政府工作報(bào)告、黨的二十大報(bào)告均明確提出建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指對(duì)個(gè)體由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理，需要在家中或療養(yǎng)院治病醫(yī)療，由專人陪護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行支付的保險(xiǎn)，也被稱為社�！暗诹�險(xiǎn)”，可為喪失日常生活能力或重度殘疾人員提供最基本的保障。

　　2016年6月，人力資源和社會(huì)保障部印發(fā)《人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，提出開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作的原則性要求，明確15個(gè)城市作為試點(diǎn)，標(biāo)志著國(guó)家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)與發(fā)展的啟動(dòng)。

　　2020年5月，國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》提出擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，擬在原來(lái)15個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，按照每省1個(gè)試點(diǎn)城市的原則，試點(diǎn)范圍擴(kuò)充為29個(gè)城市，試點(diǎn)期限兩年。同年9月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市增至49個(gè)，目前惠州暫未納入試點(diǎn)范圍。

　　緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力

　　多數(shù)人對(duì)人壽保險(xiǎn)都有所了解，也有不少人已早早投保。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則沒(méi)那么普及，對(duì)不少人來(lái)說(shuō)這還是一個(gè)相當(dāng)陌生的險(xiǎn)種。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)范疇，標(biāo)的物為個(gè)體的身體健康狀況。通常護(hù)理期限較長(zhǎng)，護(hù)理的意義在于盡可能長(zhǎng)期維持個(gè)體的身體機(jī)能而不是以治愈為主要目的，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以作為對(duì)護(hù)理費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別在于，醫(yī)療險(xiǎn)主要保障醫(yī)療治療所需要的費(fèi)用，而長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)主要用于保障一般生活照料所支付的費(fèi)用，一般不包含醫(yī)療介入。但目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)面臨著保障范圍小、保障水平低、籌資渠道受限等問(wèn)題，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍然屬于小眾產(chǎn)品，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。

　　《通知》中提到的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

　　某保險(xiǎn)惠州分公司的金融專員表示，雖然惠州還沒(méi)納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，但相信長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)未來(lái)會(huì)逐步普及到全國(guó)，“目前終身壽險(xiǎn)保單中已有可轉(zhuǎn)換年金條款，此次人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任，將進(jìn)一步增加人壽保險(xiǎn)保單的責(zé)任范圍，滿足被保險(xiǎn)人不同人生階段的保障需求，對(duì)于惠州市民來(lái)說(shuō)，等于說(shuō)可以提前布局，也有助于促進(jìn)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展�！�

　　銀保監(jiān)會(huì)也表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，密切關(guān)注試點(diǎn)開展情況，指導(dǎo)和督促人身保險(xiǎn)公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　哪些被保險(xiǎn)人可辦理該業(yè)務(wù)

　　《通知》明確了責(zé)任轉(zhuǎn)換的兩種方法。一是保單貼現(xiàn)法（被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)）：滿足轉(zhuǎn)換條件的，以身故保險(xiǎn)金折現(xiàn)，單次給付被保險(xiǎn)人。二是精算等價(jià)法（尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)）：滿足轉(zhuǎn)換條件的，將部分保單價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值或準(zhǔn)備金）作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍單次不得低于10%且累計(jì)不得超過(guò)50%，可單次或分期給付保險(xiǎn)金。

　　據(jù)了解，《通知》還配發(fā)了《人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)則》），規(guī)定了兩種轉(zhuǎn)換方法下的適用產(chǎn)品、人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產(chǎn)品備案等內(nèi)容。

　　人身保險(xiǎn)公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)選取申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)人普通型定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)保單，且保單合同生效時(shí)間超過(guò)2年。使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換時(shí)，被保險(xiǎn)人年齡應(yīng)滿18周歲。判定條件為被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（JR/T0083-2013）第1至3級(jí)傷殘。10種特定疾病包括嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病。其疾病定義應(yīng)當(dāng)與《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》保持一致。

　　人身保險(xiǎn)公司使用精算等價(jià)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)選取個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)。使用精算等價(jià)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)滿足擬轉(zhuǎn)換的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保要求，且年齡滿18周歲。人身保險(xiǎn)公司可基于風(fēng)險(xiǎn)控制需要，合理設(shè)置申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)的被保險(xiǎn)人年齡上限。判定條件與保單貼現(xiàn)法下，被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件相同。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端