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多家銀行跟進下調(diào)存款利率,錢袋子如何保值增值?

  

多家銀行下調(diào)了存款利率。 東江時報記者周楠 攝

  銀行又降息了。上周,國有六大行集體調(diào)整人民幣存款掛牌利率,本周,多家股份制銀行跟進調(diào)整,調(diào)整幅度與六大國有行一致,即活期存款掛牌利率下調(diào)5個基點;兩年期定存下調(diào)10個基點;三年期、五年期定存均下調(diào)15個基點。自此,各行掛牌利率降至2.5%及以下。

  與調(diào)整后的銀行存款利息相比,不少保險產(chǎn)品在利率上有優(yōu)勢,但在資金的靈活性上卻差了些,而相比于萬能險、年金險等產(chǎn)品,增額終身壽險更受消費者認可,也成了理財型保險產(chǎn)品的主力。

  六大行上周集體下調(diào)存款利率

  近日,工行官網(wǎng)發(fā)布公告,稱該行自6月8日起下調(diào)人民幣活期存款利率,從0.25%下調(diào)至0.2%。同時,下調(diào)兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率,分別從2.15%、2.6%、2.65%調(diào)至2.05%、2.45%、2.50%。

  除了工行,農(nóng)行、中行、建行、交行也先后更新了人民幣存款利率,活期、定期存款利率均有所下調(diào),中長期定期存款下調(diào)幅度更大。其中,活期存款利率下調(diào)至0.2%;三個月、六個月、一年、二年、三年、五年期定期存款年利率調(diào)整后分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%;零存整取、整存領(lǐng)取、存本取息一年期、三年期、五年期利率分別調(diào)整為1.25%、1.45%、1.45%。

  目前,六大國有行的活期存款、整存整取掛牌利率水平基本一致。郵儲銀行整存整取6個月、1年的定期掛牌利率略高,分別為1.46%和1.68%。記者算了一筆賬,如果儲戶以現(xiàn)在的掛牌利率存100萬元,期限5年,5年定期存款利率下調(diào)15個基點后,該儲戶5年將少賺利息7500元。與此同時,因“高利息”標簽一直廣受追捧甚至“一單難求”的大額存單這次也降了,部分中長期大額存單的執(zhí)行利率下調(diào)幅度達20個基點,農(nóng)行、建行、工行等3年期大額存單利率調(diào)降至3%以內(nèi)。此外,美元定期存款根據(jù)不同期限和不同規(guī)模亦有調(diào)降,5萬美元(含)以上的1年期定期美元存款利率不高于4.3%。部分銀行還調(diào)整了計息方式,由此前的基于Libor測算變?yōu)橐話炫评蕿榛A(chǔ)結(jié)合加點上浮的模式。

  隨著六家國有大行再度下調(diào)存款掛牌利率,3%的定期存款利率愈發(fā)難覓。需要注意的是,銀行公布的掛牌利率并不等同于辦理存款時的實際執(zhí)行利率,一般而言,存款實際執(zhí)行利率會較掛牌利率有所上浮。

  股份制銀行本周跟進調(diào)整

  繼六大國有行調(diào)整存款利率后,12日,招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浙商銀行等多家股份行也宣布下調(diào)存款利率,調(diào)整幅度與六大國有行一致,目前在官方渠道已更新了調(diào)整后的人民幣存款掛牌利率信息。

  調(diào)整后,這些股份制銀行人民幣活期存款年化利率為0.2%,與6大銀行持平;三個月、六個月、一年、二年、三年、五年各檔定期存款,除招商銀行與6大銀行利率保持一致之外,其他股份制銀行利率略高于6大銀行,五年期整存整取最高利率為2.8%。此外,與6大銀行類似,各家股份制銀行的三個月、六個月、一年定期存款利率均沒有調(diào)整。

  隨后,逆回購“降息”也來了。13日,央行公告稱,為維護銀行體系流動性合理充裕,當日以利率招標方式開展20億元7天期逆回購操作,中標利率1.9%,上次為2.0%,降低0.1個百分點。此次公開市場7天期逆回購操作中標利率調(diào)降為近10個月以來的首次調(diào)降。

  降低銀行存款成本或是今年重點方向

  自去年以來,國內(nèi)商業(yè)銀行存款利率已經(jīng)歷多次調(diào)整。2022年4月,為了進一步推進存款利率市場化,央行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制,國有大行及大部分股份制銀行開啟“降息”潮,下調(diào)1年期以上期限定期存款和大額存單利率。同年9月,第二輪調(diào)降開始,國有大行3年期存款掛牌利率下調(diào)15個基點,其他期限則降10個基點左右,后續(xù)多家股份制銀行、地方中小銀行也陸續(xù)跟進。直至今年6月,部分城農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行還在對存款利率進行調(diào)整,部分定期存款產(chǎn)品最高下調(diào)超40個基點。

  對下調(diào)存款利率的原因,業(yè)內(nèi)多解讀為銀行息差縮窄及凈利潤增速下滑。專家普遍認為,這是必要且積極的做法。未來還有繼續(xù)調(diào)降的空間。

  中金公司研究部分析員林英奇指出,存款再度“降息”一方面是因為2022年以來理財凈值化、股市波動、房地產(chǎn)市場疲弱的環(huán)境下居民財富流向存款,今年貸款投放前置、后續(xù)可能放緩,攬儲壓力減輕;另一方面,2022年至今貸款需求偏弱,貸款利率持續(xù)下行,存款“降息”旨在降低銀行負債成本,穩(wěn)定銀行息差,也有望增加消費傾向、減少存貸款利率倒掛導(dǎo)致的“資金套利”。

  有專家表示,降低銀行存款成本屬今年重點方向,這既有助于銀行降低負債成本,同時有助于銀行提升支持實體能力。前海開源基金董事總經(jīng)理、首席經(jīng)濟學(xué)家楊德龍認為,銀行今年連續(xù)多次降低存款利率,主要是針對近兩年居民存款金額上升比較快。下調(diào)存款利率,有利于推動資金進入投資領(lǐng)域和用于實體經(jīng)濟,也有利于刺激消費。

  還有觀點認為,本輪由國有大行開啟的存款利率下調(diào),為LPR下行提供了市場空間。光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示,開年至今,自律機制引導(dǎo)商業(yè)銀行落地了一系列降低存款成本的政策,但由于存款定期化加劇,銀行體系凈息差壓力仍大,貸款報價機制不足以驅(qū)動商業(yè)銀行單獨主動下調(diào)LPR。此次存款利率的下調(diào)不僅有助于降低商業(yè)銀行的負債成本,穩(wěn)定凈息差,同時也為LPR調(diào)整提供了緩沖空間。

  招聯(lián)金融首席研究員董希淼判斷,預(yù)計未來一段時間,存款利率仍有繼續(xù)下降的可能。不過,考慮到目前貸款利率已經(jīng)處于低位,未來下降的空間相對有限。

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  增額終身壽險產(chǎn)品成投資“香餑餑”

  隨著存款利率的下調(diào),“錢袋子”如何保值、增值成為大家熱議的話題。記者發(fā)現(xiàn),最近,銀行代銷保險走進投資者的視野,其中部分年化利率在3%以上的增額終身壽險產(chǎn)品成為投資者眼中的“香餑餑”。“預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品即將停售!”“將告別復(fù)利3.5%時代!”“漲價在即,且買且珍惜!”記者在朋友圈里看到不少銀行、保險公司的工作人員刷屏分享關(guān)于增額終身壽險的消息。

  所謂增額終身壽險,是終身壽險的一種,最主要的優(yōu)勢在于“增額”,就是在保費恒定的情況下,保額會隨著時間不斷增加,直至終身。即年齡越大,相應(yīng)的保額會越多。當投資者需要使用資金時,可通過“減保領(lǐng)取現(xiàn)金價值的方式”來實現(xiàn)資金的自由支取,從而應(yīng)對孩子的教育、婚嫁、短期內(nèi)資金調(diào)用、養(yǎng)老等規(guī)劃需要。雖然增額終身壽險有很好的安全性、流動性和收益性,但并不是所有人都適合購買。

  “這類產(chǎn)品屬于理財型保險,是用來鎖定長期利率的,如果投資者能放個10年、20年、30年,在市場利率下行的背景下,是很有競爭力的產(chǎn)品。但如果投資者的資金只能放三五年,那可能收益還不如同期限的定期存款!币晃汇y行客戶經(jīng)理說。需要注意的是,“增額終身壽險復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語,但這里3.5%的復(fù)利并不是投資收益率,而是保額增長率,增額終身壽險實際收益率和投保年限、金額等有很大關(guān)系。此外,增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”,如果中途退保,只可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值。以保險代理人向記者推薦的某款增額終身壽險為例,如果第一年選擇退保,只能退回現(xiàn)金價值的45%,損失超過一半。

  銀行理財師表示,如果單純從投資收益角度來看,并非只有增額終身壽險能實現(xiàn)兼顧保本和收益。在利率下行的背景下,如果投資者對于未來的經(jīng)濟狀況比較悲觀,那么可以鎖定一些相對期限較長、現(xiàn)階段利率相對較高的產(chǎn)品,比如五年期的定期存款、大額存單等,以避免遠期利率低于現(xiàn)階段利率。對于風(fēng)險偏好低的儲戶而言,可以選擇其他具有一定替代性的產(chǎn)品,如貨幣基金、純債基金、銀行現(xiàn)金管理類理財工具(如銀行各種寶寶類產(chǎn)品)、同業(yè)存單、指數(shù)基金等。與銀行存款相比,這些產(chǎn)品雖然不具有保本的性質(zhì),但在風(fēng)險性、流動性與收益性方面,與銀行存款類似。

  東江時報記者劉乙端

  本版投資建議僅供參考,據(jù)此入市,風(fēng)險自擔(dān)。

編輯:李影君
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