“偷走你財富的不一定是小偷，也可能是不斷下行的利率”“最后一個月！某某保險產(chǎn)品鎖定利率3%”“鎖定3%，趨勢必降，鎖定即所得”……近日，部分保險公司傳出將于6月30日正式停售3.0%的增額終身壽險，并計劃于7月1日上市預(yù)定利率為2.75%新產(chǎn)品的消息。此次新老保險產(chǎn)品調(diào)整的消息在保險銷售圈引起了廣泛關(guān)注，也在社交網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱烈討論。

　　多家壽險公司下架利率3.0%保險產(chǎn)品。東江時報記者周楠 攝

　　預(yù)定利率再下調(diào) 增額終身壽險市場生變

　　據(jù)了解，盡管目前尚未有明確的監(jiān)管指導(dǎo)要求下架利率3.0%的保險產(chǎn)品，但市場普遍預(yù)期增額終身壽險的預(yù)定利率將再次下調(diào)。多家保險公司的保險代理人紛紛在朋友圈發(fā)布“最后一個月鎖定利率3%”的營銷文案，試圖抓住市場調(diào)整的機遇。

　　與此同時，也有業(yè)內(nèi)人士透露，由于預(yù)定利率3.0%的保險產(chǎn)品在備案時面臨一定的通過風(fēng)險，為了符合風(fēng)控要求，部分險企可能會主動報備利率為2.75%或2.5%的新產(chǎn)品。這一變化意味著，增額終身壽險的預(yù)定利率將進入“2”時代，市場格局將發(fā)生改變。

　　增額終身壽險作為一種保額逐年遞增的終身壽險產(chǎn)品，因其保障期限長、保額增長穩(wěn)定等特點，近年來受到投資者的青睞。然而，隨著預(yù)定利率的持續(xù)下降，產(chǎn)品的性價比將受到影響，消費者的選擇也將面臨更多挑戰(zhàn)。

　　利率下行趨勢明顯 險企主動調(diào)整策略

　　自2023年以來，增額終身壽險的預(yù)定利率已經(jīng)歷了多次下調(diào)。從事多年保險經(jīng)紀的賴女士告訴記者，回顧過往，4.025%維持了7年，3.5%只維持了3年，3.0%僅維持了不到1年。根據(jù)監(jiān)管窗口指導(dǎo)，從去年8月1日起，理財類保險當(dāng)中，普通型產(chǎn)品定價利率不高于3%；分紅險產(chǎn)品定價利率不高于2.5%；萬能險產(chǎn)品最低保證利率不高于2%。監(jiān)管指導(dǎo)下，保險公司紛紛進行新老產(chǎn)品切換。

　　今年以來，隨著銀行存款利率的不斷下調(diào)，尤其是利率3%以上的定期存款“消失”，市場對保險產(chǎn)品利率將再次下調(diào)的預(yù)期也越來越高。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，在這一背景下，保險公司面臨著較大的壓力。一方面，隨著預(yù)定利率的下降，保險公司的負債成本將降低，但這也將影響產(chǎn)品的性價比和吸引力；另一方面，隨著市場競爭的加劇，保險公司需要不斷推出新產(chǎn)品以滿足消費者的需求，同時也需要控制風(fēng)險并保持良好的盈利能力。

　　為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，部分險企開始主動調(diào)整策略。在通過報備利率更低的新產(chǎn)品來降低負債成本的同時，還通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提高服務(wù)質(zhì)量等方式來提升產(chǎn)品的性價比和吸引力。此外，一些險企還通過加大營銷力度、推出促銷活動等方式來吸引消費者購買新產(chǎn)品。

　　消費者投保需理性 重點關(guān)注產(chǎn)品本質(zhì)

　　值得注意的是，盡管預(yù)定利率的下降可能會對消費者的購買決策產(chǎn)生一定影響，但保險產(chǎn)品作為一種長期的投資和保障工具，其價值和意義并不完全取決于預(yù)定利率的高低。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士建議，消費者在選擇保險產(chǎn)品時，壽險需全面評估產(chǎn)品功能，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品的保障功能、儲蓄功能、投資收益等因素，并根據(jù)自身的需求和風(fēng)險承受能力做出合理的選擇。其次，要合理規(guī)劃投保順序，在投保儲蓄型保險產(chǎn)品時，在滿足自身保障性需求后，再考慮投保儲蓄型保險產(chǎn)品。同時，消費者也應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的實際收益率和保險公司的投資能力等因素。

　　東江時報記者伍磊