通過信用卡來償還保單貸款是監(jiān)管明令禁止行為。 東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

　　近日，一張銀保監(jiān)會(huì)披露的罰單，揭示了保單貸款業(yè)務(wù)亂象。同時(shí)，也提醒大家正確認(rèn)識(shí)保單貸款，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰決定書顯示，某人壽保險(xiǎn)公司存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的違法行為，涉及貸款本息超4000萬元，保單件數(shù)2199件。對(duì)這一行為，監(jiān)管部門給予相關(guān)機(jī)構(gòu)20萬元的罰款，相關(guān)責(zé)任人被予以警告并處罰款3萬元。

　　據(jù)悉，這是銀保監(jiān)會(huì)首次對(duì)接受信用卡償還保單貸款的違規(guī)行為開具罰單。我市業(yè)內(nèi)人士表示，通過信用卡來償還保單貸款這一行為屬于典型的“拆東墻補(bǔ)西墻”，是監(jiān)管明令禁止行為。

　　保單質(zhì)押貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)

　　張先生在惠州經(jīng)營(yíng)一家餐飲店，近兩年受疫情影響收入減少，資金周轉(zhuǎn)緊張，他想起自己曾經(jīng)投了幾張大額保單，便立即咨詢保險(xiǎn)公司，通過保單貸款的方式很快拿到了一筆現(xiàn)金，一解燃眉之急。“保險(xiǎn)公司保單貸款很方便，線上申請(qǐng)30秒就到賬了，而且利率也比一般線上消費(fèi)貸低，作短期流動(dòng)資金還是比較劃算的�！备鷱埾壬�一樣，近年來通過保單貸款實(shí)現(xiàn)快速融資的個(gè)體戶和市民越來越多。

　　保單貸款是啥？記者了解到，保單貸款是投保人將所持有保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。一般情況下，具有“現(xiàn)金價(jià)值”的保單都可以進(jìn)行保單貸款。具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，投保一年后，保單就開始具有現(xiàn)金價(jià)值。這些保單通常也可以進(jìn)行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險(xiǎn)合同中的具體條款而定。

　　險(xiǎn)企開展保單質(zhì)押貸款是基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，是為便利投保人而對(duì)其開展的保單增值服務(wù)。保險(xiǎn)人士表示，對(duì)于短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)的客戶而言，保單貸款是一種不錯(cuò)的選擇。業(yè)內(nèi)人士指出，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續(xù)享受保單約定的保險(xiǎn)保障。與退保比起來，投保人無需擔(dān)心由于退保而失去保障，并可以免去退保費(fèi)用損失。

　　具體來看，保單貸款相比其他貸款方式手續(xù)非常簡(jiǎn)便，一般只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理，不需要任何抵押物也不需要評(píng)估，額度一般要求在現(xiàn)金價(jià)值的70%~80%以下；保單貸款放款速度非�？�，利率低，一般7至10個(gè)自然日即可以收到貸款，而且貸款利率一般都低于基準(zhǔn)利率，有些保單還可只還利息，貸款繼續(xù)使用。除此之外，貸款期間保單的保障功能、返還功能、分紅都不受任何影響。

　　近年來，隨著人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)。記者從我市多家壽險(xiǎn)公司了解到，今年的保單貸款人數(shù)較以往均有增長(zhǎng)，增幅比例在5%~8%不等，保險(xiǎn)公司今年的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，中國(guó)平安、中國(guó)人保、新華保險(xiǎn)、中國(guó)太保、中國(guó)人壽保單質(zhì)押貸款金額較2021年末分別增長(zhǎng)3.2%、4.4%、3.5%、2.6%、3.9%。2020年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，保單質(zhì)押貸款余額超過公司總資產(chǎn)8%的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告，并列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

　　“以貸養(yǎng)貸”不是免息“小妙招”

　　保單質(zhì)押貸款到期如客戶未及時(shí)辦理清償或貸款續(xù)貸，將對(duì)貸款利率及合同效力產(chǎn)生一定的影響，為此，有人想出了“以貸養(yǎng)貸”的免息“小妙招”。即通過保單貸款拿出現(xiàn)金，再通過信用卡還款實(shí)現(xiàn)免息貸款，因?yàn)樾庞每ㄟ�款通常有50天左右免息期。然而，這真的是“小妙招”嗎？

　　日前，銀保監(jiān)會(huì)開出的一張罰單顯示，2018年1月~2019年3月，某保險(xiǎn)公司接受部分客戶使用某銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。上述行為違反了原保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》第四條和《保險(xiǎn)法》第一百一十六條規(guī)定，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百六十一條和第一百七十一條，對(duì)保險(xiǎn)公司罰款20萬元，對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人給予警告并罰款3萬元。

　　2019年3月，該保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)問題后，及時(shí)調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與相關(guān)銀行開展減損工作。截至2021年8月，該保險(xiǎn)公司已就313個(gè)信用卡賬戶向相關(guān)銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個(gè)信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個(gè)賬戶逾期，涉及貸款本息204.53萬元。

　　記者了解到，依據(jù)2016年9月原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》第四條規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)，以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款，此后，許多公司更新了系統(tǒng)，不再支持綁定信用卡。

　　市民孫女士對(duì)此深有體會(huì)，2016年初，她在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“慧擇網(wǎng)”購(gòu)買了同方全球的多倍賠付重疾保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)綁定的是一張招行信用卡，到了2016年下半年，“慧擇網(wǎng)”工作人員就致電解釋因?yàn)楫?dāng)時(shí)綁定的信用卡不符合監(jiān)管要求，希望孫女士盡快更改劃賬的銀行卡，且一定要借記卡。中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)工作人員均明確表示，公司在保單貸款的還款方面，必須是借記卡�！跋窀犊铑愘~戶一定是借記卡，后臺(tái)會(huì)跟銀行核對(duì)，是否是借記卡，戶名與投保人是否一致。”新華保險(xiǎn)工作人員說。

　　“拆東墻補(bǔ)西墻”隱含風(fēng)險(xiǎn)

　　為何信用卡償還保單貸款會(huì)被監(jiān)管部門禁止？業(yè)內(nèi)人士表示，通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“拆東墻補(bǔ)西墻”，當(dāng)“以貸還貸”的雪球越滾越大，一旦資金鏈斷裂，便會(huì)觸發(fā)大量的保單貸款和信用卡違約現(xiàn)象。

　　事實(shí)表明，一旦信用卡還款保單貸款這一通道開啟“閘門”，猶如打開潘多拉魔盒。據(jù)了解，在監(jiān)管未作出規(guī)范前，還有保險(xiǎn)消費(fèi)者曾因保險(xiǎn)公司不允許“保單貸款—信用卡還貸—保單再貸款—信用卡再還貸”這樣的循環(huán)貸款行為，將保險(xiǎn)公司訴諸法庭。不過，隨著后續(xù)監(jiān)管部門對(duì)信用卡使用行為的嚴(yán)格規(guī)范，這樣的“套利”操作便不再光明正大，且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也將承擔(dān)違規(guī)責(zé)任。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)、疫情反復(fù)等多重影響，很多消費(fèi)者面臨生意失敗、收入中斷等問題，繼而導(dǎo)致已申請(qǐng)的保單貸款償還壓力加大。這樣的背景下，險(xiǎn)企若允許消費(fèi)者以信用卡還保單貸款，無疑會(huì)加劇銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

　　此外，用信用卡還保單貸款除會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行外，還可能成為滋生市場(chǎng)亂象、退保黑產(chǎn)的“溫床”。據(jù)悉，在“代理退保”黑產(chǎn)日益猖獗的背景下，新型的“保單貸款型代理退保”騙局也開始不斷涌現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，一旦保單貸款的資金被騙走，投保人會(huì)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)：一是根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，如投保人未在保單效力中止后90天內(nèi)與保險(xiǎn)公司解除合同或全面清償保單質(zhì)押貸款所欠本息，則構(gòu)成不良貸款；二是如果保單貸款未及時(shí)償還，保險(xiǎn)公司會(huì)解除承保合同，投保人一旦出險(xiǎn)，不會(huì)獲得賠償。

　　消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)保單貸款功能，辦理時(shí)應(yīng)避免無關(guān)人員操作本人手機(jī)，警惕不法分子擅自操作本人手機(jī)辦理保單貸款，注意分辨保險(xiǎn)公司發(fā)送的短信內(nèi)容，不給不法分子可乘之機(jī)。申請(qǐng)保單貸款時(shí)，一定要問清楚利率及后續(xù)如何處理抵押的保單。如果償還困難，可以減額或者結(jié)束保單，千萬不要盲目“以貸養(yǎng)貸”。

　　溫馨提醒

　　使用保單貸款注意事項(xiàng)

　　1.如果貸款者逾期還款，保險(xiǎn)公司會(huì)將利息計(jì)入本金，貸款人需按復(fù)利進(jìn)行還款。所以客戶在償還保單貸款時(shí)，應(yīng)先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應(yīng)先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還貸款及貸款利息時(shí)，保險(xiǎn)合同即中止。

　　2.如果被保險(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡，給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額，應(yīng)獲利益會(huì)顯著降低。

　　3.如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會(huì)失效。

　　東江時(shí)報(bào)記者劉乙端