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銀保監(jiān)會(huì)罰單揭示保單貸款業(yè)務(wù)亂象

  

通過信用卡來償還保單貸款是監(jiān)管明令禁止行為。 東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

  近日,一張銀保監(jiān)會(huì)披露的罰單,揭示了保單貸款業(yè)務(wù)亂象。同時(shí),也提醒大家正確認(rèn)識(shí)保單貸款,提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰決定書顯示,某人壽保險(xiǎn)公司存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的違法行為,涉及貸款本息超4000萬元,保單件數(shù)2199件。對(duì)這一行為,監(jiān)管部門給予相關(guān)機(jī)構(gòu)20萬元的罰款,相關(guān)責(zé)任人被予以警告并處罰款3萬元。

  據(jù)悉,這是銀保監(jiān)會(huì)首次對(duì)接受信用卡償還保單貸款的違規(guī)行為開具罰單。我市業(yè)內(nèi)人士表示,通過信用卡來償還保單貸款這一行為屬于典型的“拆東墻補(bǔ)西墻”,是監(jiān)管明令禁止行為。

  保單質(zhì)押貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)

  張先生在惠州經(jīng)營(yíng)一家餐飲店,近兩年受疫情影響收入減少,資金周轉(zhuǎn)緊張,他想起自己曾經(jīng)投了幾張大額保單,便立即咨詢保險(xiǎn)公司,通過保單貸款的方式很快拿到了一筆現(xiàn)金,一解燃眉之急。“保險(xiǎn)公司保單貸款很方便,線上申請(qǐng)30秒就到賬了,而且利率也比一般線上消費(fèi)貸低,作短期流動(dòng)資金還是比較劃算的!备鷱埾壬粯,近年來通過保單貸款實(shí)現(xiàn)快速融資的個(gè)體戶和市民越來越多。

  保單貸款是啥?記者了解到,保單貸款是投保人將所持有保單抵押給保險(xiǎn)公司,按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。一般情況下,具有“現(xiàn)金價(jià)值”的保單都可以進(jìn)行保單貸款。具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn),如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等,投保一年后,保單就開始具有現(xiàn)金價(jià)值。這些保單通常也可以進(jìn)行保單貸款,但是具體情況要根據(jù)保險(xiǎn)合同中的具體條款而定。

  險(xiǎn)企開展保單質(zhì)押貸款是基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù),是為便利投保人而對(duì)其開展的保單增值服務(wù)。保險(xiǎn)人士表示,對(duì)于短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)的客戶而言,保單貸款是一種不錯(cuò)的選擇。業(yè)內(nèi)人士指出,在保單有效的情況下,客戶在保單貸款期間可以持續(xù)享受保單約定的保險(xiǎn)保障。與退保比起來,投保人無需擔(dān)心由于退保而失去保障,并可以免去退保費(fèi)用損失。

  具體來看,保單貸款相比其他貸款方式手續(xù)非常簡(jiǎn)便,一般只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理,不需要任何抵押物也不需要評(píng)估,額度一般要求在現(xiàn)金價(jià)值的70%~80%以下;保單貸款放款速度非?,利率低,一般7至10個(gè)自然日即可以收到貸款,而且貸款利率一般都低于基準(zhǔn)利率,有些保單還可只還利息,貸款繼續(xù)使用。除此之外,貸款期間保單的保障功能、返還功能、分紅都不受任何影響。

  近年來,隨著人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)。記者從我市多家壽險(xiǎn)公司了解到,今年的保單貸款人數(shù)較以往均有增長(zhǎng),增幅比例在5%~8%不等,保險(xiǎn)公司今年的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,中國(guó)平安、中國(guó)人保、新華保險(xiǎn)、中國(guó)太保、中國(guó)人壽保單質(zhì)押貸款金額較2021年末分別增長(zhǎng)3.2%、4.4%、3.5%、2.6%、3.9%。2020年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定,保單質(zhì)押貸款余額超過公司總資產(chǎn)8%的,應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告,并列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

  “以貸養(yǎng)貸”不是免息“小妙招”

  保單質(zhì)押貸款到期如客戶未及時(shí)辦理清償或貸款續(xù)貸,將對(duì)貸款利率及合同效力產(chǎn)生一定的影響,為此,有人想出了“以貸養(yǎng)貸”的免息“小妙招”。即通過保單貸款拿出現(xiàn)金,再通過信用卡還款實(shí)現(xiàn)免息貸款,因?yàn)樾庞每ㄟ款通常有50天左右免息期。然而,這真的是“小妙招”嗎?

  日前,銀保監(jiān)會(huì)開出的一張罰單顯示,2018年1月~2019年3月,某保險(xiǎn)公司接受部分客戶使用某銀行信用卡償還保單貸款,涉及貸款本息4265.75萬元,保單件數(shù)2199件。上述行為違反了原保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》第四條和《保險(xiǎn)法》第一百一十六條規(guī)定,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百六十一條和第一百七十一條,對(duì)保險(xiǎn)公司罰款20萬元,對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人給予警告并罰款3萬元。

  2019年3月,該保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)問題后,及時(shí)調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置,關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道,并與相關(guān)銀行開展減損工作。截至2021年8月,該保險(xiǎn)公司已就313個(gè)信用卡賬戶向相關(guān)銀行支付賠償金1290.34萬元,尚有270個(gè)信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清,其中41個(gè)賬戶逾期,涉及貸款本息204.53萬元。

  記者了解到,依據(jù)2016年9月原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》第四條規(guī)定,保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的,保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi),以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款,此后,許多公司更新了系統(tǒng),不再支持綁定信用卡。

  市民孫女士對(duì)此深有體會(huì),2016年初,她在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“慧擇網(wǎng)”購(gòu)買了同方全球的多倍賠付重疾保險(xiǎn),當(dāng)時(shí)綁定的是一張招行信用卡,到了2016年下半年,“慧擇網(wǎng)”工作人員就致電解釋因?yàn)楫?dāng)時(shí)綁定的信用卡不符合監(jiān)管要求,希望孫女士盡快更改劃賬的銀行卡,且一定要借記卡。中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)工作人員均明確表示,公司在保單貸款的還款方面,必須是借記卡!跋窀犊铑愘~戶一定是借記卡,后臺(tái)會(huì)跟銀行核對(duì),是否是借記卡,戶名與投保人是否一致。”新華保險(xiǎn)工作人員說。

  “拆東墻補(bǔ)西墻”隱含風(fēng)險(xiǎn)

  為何信用卡償還保單貸款會(huì)被監(jiān)管部門禁止?業(yè)內(nèi)人士表示,通過信用卡來償還保單貸款,屬于典型的“拆東墻補(bǔ)西墻”,當(dāng)“以貸還貸”的雪球越滾越大,一旦資金鏈斷裂,便會(huì)觸發(fā)大量的保單貸款和信用卡違約現(xiàn)象。

  事實(shí)表明,一旦信用卡還款保單貸款這一通道開啟“閘門”,猶如打開潘多拉魔盒。據(jù)了解,在監(jiān)管未作出規(guī)范前,還有保險(xiǎn)消費(fèi)者曾因保險(xiǎn)公司不允許“保單貸款—信用卡還貸—保單再貸款—信用卡再還貸”這樣的循環(huán)貸款行為,將保險(xiǎn)公司訴諸法庭。不過,隨著后續(xù)監(jiān)管部門對(duì)信用卡使用行為的嚴(yán)格規(guī)范,這樣的“套利”操作便不再光明正大,且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也將承擔(dān)違規(guī)責(zé)任。

  保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者,近年來,受宏觀經(jīng)濟(jì)、疫情反復(fù)等多重影響,很多消費(fèi)者面臨生意失敗、收入中斷等問題,繼而導(dǎo)致已申請(qǐng)的保單貸款償還壓力加大。這樣的背景下,險(xiǎn)企若允許消費(fèi)者以信用卡還保單貸款,無疑會(huì)加劇銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn),影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

  此外,用信用卡還保單貸款除會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行外,還可能成為滋生市場(chǎng)亂象、退保黑產(chǎn)的“溫床”。據(jù)悉,在“代理退保”黑產(chǎn)日益猖獗的背景下,新型的“保單貸款型代理退保”騙局也開始不斷涌現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者,一旦保單貸款的資金被騙走,投保人會(huì)面臨多重風(fēng)險(xiǎn):一是根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,如投保人未在保單效力中止后90天內(nèi)與保險(xiǎn)公司解除合同或全面清償保單質(zhì)押貸款所欠本息,則構(gòu)成不良貸款;二是如果保單貸款未及時(shí)償還,保險(xiǎn)公司會(huì)解除承保合同,投保人一旦出險(xiǎn),不會(huì)獲得賠償。

  消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)保單貸款功能,辦理時(shí)應(yīng)避免無關(guān)人員操作本人手機(jī),警惕不法分子擅自操作本人手機(jī)辦理保單貸款,注意分辨保險(xiǎn)公司發(fā)送的短信內(nèi)容,不給不法分子可乘之機(jī)。申請(qǐng)保單貸款時(shí),一定要問清楚利率及后續(xù)如何處理抵押的保單。如果償還困難,可以減額或者結(jié)束保單,千萬不要盲目“以貸養(yǎng)貸”。

  溫馨提醒

  使用保單貸款注意事項(xiàng)

  1.如果貸款者逾期還款,保險(xiǎn)公司會(huì)將利息計(jì)入本金,貸款人需按復(fù)利進(jìn)行還款。所以客戶在償還保單貸款時(shí),應(yīng)先償付所有借款利息,然后償還借款本金。若有任何賠償或給付,應(yīng)先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還貸款及貸款利息時(shí),保險(xiǎn)合同即中止。

  2.如果被保險(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡,給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額,應(yīng)獲利益會(huì)顯著降低。

  3.如果保單的所有者選擇不償還貸款,保單就會(huì)失效。

  東江時(shí)報(bào)記者劉乙端

編輯:李影君