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多家銀行上線個人養(yǎng)老金服務板塊搶占獲客先機。東江時報記者周楠 攝
11月4日,《個人養(yǎng)老金實施辦法》(以下簡稱《實施辦法》)等四項個人養(yǎng)老金配套細則正式發(fā)布,隨著相關政策密集出臺,個人養(yǎng)老金業(yè)務落地進一步提速。在此背景下,包括商業(yè)銀行及理財子公司、公募基金、保險公司、證券公司等在內(nèi)的金融機構,根據(jù)相關政策要求,在系統(tǒng)建設、平臺對接、產(chǎn)品合規(guī)、業(yè)務宣傳等方面做足準備,加緊布局個人養(yǎng)老金業(yè)務。
個人養(yǎng)老金年繳納上限12000元
我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括“三支柱”。個人養(yǎng)老金是第三支柱里有制度安排的部分,在相關人士看來,個人養(yǎng)老金制度的建立,在基本養(yǎng)老保險基礎上再增加一份積累,可以更好地滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保險需求,實現(xiàn)老年生活更有品質(zhì)、更有保障。
那么,參加個人養(yǎng)老金有什么條件?根據(jù)《實施辦法》,個人養(yǎng)老金制度的覆蓋范圍廣泛,在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,都可以參加個人養(yǎng)老金制度。
個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制,包括兩個賬戶,即個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。在具體辦理方面,《實施辦法》規(guī)定,個人養(yǎng)老金賬戶應當通過全國統(tǒng)一線上服務入口或者商業(yè)銀行等渠道,在個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺開立。個人養(yǎng)老金資金賬戶可以選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定,也可以通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構指定。
同時,《實施辦法》明確,參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元,可以按月、分次或者按年度繳納,繳費額度按自然年度累計,次年重新計算。
對于領取方式,《實施辦法》規(guī)定,個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行,參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居、國家規(guī)定的其他情形任一條件的,可以按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金。
個人養(yǎng)老金是否可以繼承同樣備受關注。對此,《實施辦法》明確規(guī)定,參加人身故的,其個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承。參加人出國(境)定居、身故等原因社會保障卡被注銷的,商業(yè)銀行將參加人個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金轉至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。
多家銀行上線個人養(yǎng)老金服務板塊
11月4日,銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》(簡稱“征求意見稿”)表示,個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品信息交互和數(shù)據(jù)交換通過理財行業(yè)平臺進行。商業(yè)銀行和理財公司按照要求分別向銀保行業(yè)平臺和理財行業(yè)平臺報送信息。理財行業(yè)平臺定期向社會公布個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。
11月5日,由銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行呢撠熃ㄔO的個人養(yǎng)老金理財行業(yè)平臺完成技術上線。這意味著個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品相關的金融行業(yè)平臺基礎技術設施已成功搭建,支持個人養(yǎng)老金投資理財業(yè)務全面落地。
據(jù)了解,本次理財行業(yè)平臺主要上線三項功能:一是開立唯一個人養(yǎng)老金平臺賬戶。理財行業(yè)平臺為每個使用個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品的投資者開立唯一個人養(yǎng)老金理財行業(yè)平臺賬戶,記載其個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品投資情況。二是實現(xiàn)個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品信息統(tǒng)一報送。三是支持個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品相關信息統(tǒng)一發(fā)布。
與此同時,商業(yè)銀行是個人養(yǎng)老金最重要的參與渠道,參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶。目前已有多家銀行上線個人養(yǎng)老金服務板塊,搶占獲客先機。記者注意到,近日多家國有行和股份行啟動個人養(yǎng)老金賬戶開立預約功能,在手機銀行端或者微信公眾號上開設個人養(yǎng)老金服務專區(qū),還有銀行推出養(yǎng)老金測算功能以及預約有獎等活動。由于個人養(yǎng)老金試點范圍尚未確定,個人養(yǎng)老金服務專區(qū)主要以養(yǎng)老金信息訂閱及預約服務為主,暫無法開通資金賬戶。
銀行發(fā)力養(yǎng)老儲蓄和理財
由于個人養(yǎng)老金賬戶只能選擇一家銀行開立,所以銀行在此明顯占據(jù)優(yōu)勢。開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲蓄,不包括其他特定目的儲蓄)可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍,由參加人通過資金賬戶購買。對于銀行業(yè)來說,儲蓄存款和理財產(chǎn)品將是產(chǎn)品布局的主要方向。
當前,銀行業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給日漸豐富。數(shù)據(jù)顯示,作為養(yǎng)老金融產(chǎn)品之一,由銀行理財子公司發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品規(guī)模,已經(jīng)從去年12月的首批5只產(chǎn)品,擴容到如今49只存續(xù)產(chǎn)品,募集額度近千億元,試點范圍擴至11家機構和10個城市。特定養(yǎng)老儲蓄試點也已經(jīng)啟動,計劃于今年底,由工行、農(nóng)行、中行、建行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展試點,試點期限暫定一年。
相比之下,養(yǎng)老儲蓄無疑是最安全的,納入存款保險的保障之下,保本保息。而銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品,與其他理財產(chǎn)品類似,不保本不保收益,資金會投向更穩(wěn)健的資產(chǎn),如債券、票據(jù)等,長期來看,風險也很小。
銀行養(yǎng)老理財雖然不可能做到真正的低風險高收益,但相比其他同類型理財來說卻做得更好。根據(jù)已經(jīng)發(fā)行的銀行養(yǎng)老理財來看,業(yè)績基準收益率基本都在5%以上,收益率上限則達到了8%。這個收益率放在所有的理財產(chǎn)品不能說是很高,但如果它是一款風險等級為R2的理財產(chǎn)品,那可就不算低了。
多家基金公司宣布增加Y類份額
作為養(yǎng)老投資管理的主力軍,公募基金也正在加快對養(yǎng)老目標基金的布局步伐。11月4日,證監(jiān)會發(fā)布《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務管理暫行規(guī)定》(簡稱《暫行規(guī)定》),對參與個人養(yǎng)老金投資公募業(yè)務的各類市場主體及其展業(yè)行為作出明確規(guī)定。與此同時,多家基金公司于近日發(fā)布公告,對部分旗下養(yǎng)老目標基金增設僅供個人養(yǎng)老金資金投資的Y類基金份額,沖刺個人養(yǎng)老金業(yè)務。
養(yǎng)老目標基金主要分為養(yǎng)老目標日期基金和養(yǎng)老目標風險基金兩大類。養(yǎng)老目標日期基金指以退休日期為目標自動進行資產(chǎn)配置的基金,投資者只需要根據(jù)退休年齡選擇相應基金,基金經(jīng)理會根據(jù)投資者生命周期的特點做資產(chǎn)配置。對于個人投資者而言,是一個“傻瓜式”養(yǎng)老投資工具,適合沒有太多精力和投資經(jīng)驗的“小白”,如2060年退休,即選名稱為“2060”的養(yǎng)老目標日期基金產(chǎn)品。
養(yǎng)老目標風險基金分為保守、穩(wěn)健、均衡、進取幾類,越往后股票這種權益資產(chǎn)比例越高,比如“均衡”類產(chǎn)品會比“保守”和“穩(wěn)健”類的權益比例高,波動也更大。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計,已有包括易方達、華夏、廣發(fā)、富國、招商、匯添富、博時、南方、鵬華、嘉實、交銀施羅德等在內(nèi)的20余家基金公司發(fā)布公告,對旗下養(yǎng)老目標基金增設個人養(yǎng)老金投資專屬Y類份額,并進行管理費和托管費五折的費率優(yōu)惠,降低投資者個人養(yǎng)老金投資成本。
據(jù)了解,Y類份額是針對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務單獨設立的一類基金份額!稌盒幸(guī)定》中明確,個人養(yǎng)老金基金應當針對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務設立單獨的份額類別,在基金合同、招募說明書等文件中清晰約定,并依法進行注冊或者備案。
【如何選擇產(chǎn)品】根據(jù)風險偏好匹配產(chǎn)品
根據(jù)《實施辦法》,個人養(yǎng)老金資金賬戶開立后,參與人可自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。既然養(yǎng)老金融產(chǎn)品包含上述四大類,那么市民在開通個人養(yǎng)老金賬戶之后,選哪類產(chǎn)品更合適呢?事實上,不同類型的產(chǎn)品各有特點,可以滿足不同類型的需求。
總體來看,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類:一是保障類,主要是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品;二是儲蓄類,主要是養(yǎng)老專項儲蓄等,重在保值;三是投資類,包括理財產(chǎn)品和公募基金。這幾類產(chǎn)品的風險依次增加,但是長期投資收益率也逐步提高。
華夏基金建議,年輕人還是要以投資類的產(chǎn)品為主,特別是積極增值的公募基金,因為年輕人養(yǎng)老資產(chǎn)積累比較少,同時抗風險能力強。而臨近或者已經(jīng)退休的人,應該考慮以穩(wěn)健增值類投資產(chǎn)品或者儲蓄為主。如果缺乏投資技能,建議選擇具有一站式配置屬性的養(yǎng)老目標基金,特別是目標日期型養(yǎng)老FOF。
不管如何,對投資者來說,建議盡量提前做好養(yǎng)老規(guī)劃,結合自身風險承受能力、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理念、資金狀況等,綜合考慮安全性、流動性、收益性和長期性,科學評估自身風險承受能力和實際養(yǎng)老需求,選擇與自身更相匹配的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。
東江時報記者劉乙端
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