近來不少銀行在消費(fèi)貸款上再度發(fā)力。 東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

　　“最近各類銀行貸款的營銷電話、短信越來越多，而且貸款利率也有了較大幅度的下降�！苯�日不少市民都有這樣的感覺。又到年中慶，線上線下商家都在為大促賣力吆喝，借助年中大促的勢頭，不少銀行在消費(fèi)貸款上再度發(fā)力。此前多家銀行消費(fèi)貸款利率跌破“4”字頭，普遍維持在3.7%的狀態(tài)，而在這一波消費(fèi)大促的行情下，銀行消費(fèi)貸利率再次下探，不斷“卷”出新低。與此同時(shí)，在監(jiān)管公布的一季度銀行業(yè)投訴中，個(gè)貸和信用卡業(yè)務(wù)的投訴量有所增長，涉及到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的糾紛也在不斷增多。

　　消費(fèi)貸利率“卷”出新低

　　本月，交通銀行推出“惠民貸年中慶典”活動，活動期間，新客戶可按要求領(lǐng)取10元貼金券，新批額領(lǐng)20天免息券。同時(shí)，針對新批額的優(yōu)質(zhì)單位新客，交通銀行可發(fā)放3.24%提款年利率券（單利）1張，新批額的其他新客也可領(lǐng)取3.6%提款年利率券（單利）1張。貸款期限可達(dá)3年，最高貸款額度為50萬元。據(jù)交通銀行某支行客戶經(jīng)理介紹，3.24%提款年利率券的發(fā)放對象條件相對嚴(yán)格，需要通過系統(tǒng)判定方可領(lǐng)取，系統(tǒng)內(nèi)的“優(yōu)質(zhì)單位”也會隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

　　招商銀行個(gè)人貸款微信公眾號顯示，該行6月1日至7月31日推出“閃電貸6.8折年中大促”活動，活動期間建額成功的新客戶可享受利率6.8折優(yōu)惠，優(yōu)惠利率3.6%，線上申請最高可貸20萬元。農(nóng)行網(wǎng)捷貸、徽商銀行徽銀e貸等消費(fèi)貸利率當(dāng)前都打出了最低年化利率3.6%。

　　各家銀行也爭相推出消費(fèi)貸產(chǎn)品活動，最低利率維持在3.7%左右。廣發(fā)銀行推出最高授信達(dá)100萬元的消費(fèi)貸款，貸款期限最長達(dá)10年，年利率可低至3.65%；中國工商銀行的“工銀融e借”年化利率低至3.6%；中國銀行推出的“中銀E貸”產(chǎn)品，最高貸款額度為20萬元，年化利率3.7%起。此外，隨著最新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下調(diào)，部分銀行消費(fèi)貸最低利率下調(diào)10BP。

　　“這段時(shí)間年中優(yōu)惠，消費(fèi)貸年化利率達(dá)到了近幾年的最低水平，但優(yōu)惠可以持續(xù)多久并不好說，要看總行的政策。”某股份制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理說。

　　根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2023年5月，全國性銀行消費(fèi)信貸最低可執(zhí)行利率的平均水平降至3.61%，環(huán)比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國有行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率的均值為3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消費(fèi)貸利率均值則下降至3.64%。

　　合理增加消費(fèi)信貸促消費(fèi)

　　消費(fèi)貸利率降低的背后，一方面是利率市場化的大勢所趨，另一方面也離不開政策的鼓勵。2022年12月，銀保監(jiān)會提出為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)營造良好金融環(huán)境，將督促銀行機(jī)構(gòu)合理增加消費(fèi)信貸；2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，要“著力擴(kuò)大國內(nèi)需求”“要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”“增強(qiáng)消費(fèi)能力，改善消費(fèi)條件，創(chuàng)新消費(fèi)場景”；2023年1月28日，國常會明確提出，推動消費(fèi)政策全面落地，合理增加消費(fèi)信貸，組織開展豐富多樣的促消費(fèi)活動，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)；2023年2月，商務(wù)部表示把2023年確立為“消費(fèi)提振年”，并以此為主線，統(tǒng)籌開展全國性消費(fèi)促進(jìn)活動。

　　在一系列促消費(fèi)政策引導(dǎo)下，2023年初以來，各家銀行打響了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的營銷戰(zhàn)，相關(guān)貸款利率持續(xù)走低。記者注意到，去年4月大部分銀行消費(fèi)貸利率還是“4”字頭，去年7月也僅是部分國有銀行消費(fèi)貸利率降至“3”字頭，大部分銀行消費(fèi)貸利率維持在4%左右，如今相隔一年，年化利率以“3”開頭已經(jīng)成為常態(tài)。

　　作為零售金融產(chǎn)品之一，消費(fèi)貸是面向個(gè)人申請后發(fā)放的用作消費(fèi)支出的純信用免擔(dān)保的金融產(chǎn)品。目前，不同金融機(jī)構(gòu)對于貸款產(chǎn)品用途有不同的設(shè)置，有的消費(fèi)貸只能�？顚Ｓ茫�指定購買某些商品；有的只能刷卡消費(fèi)，但不能提取現(xiàn)金。無論哪種形式的消費(fèi)貸，其出發(fā)點(diǎn)始終是瞄準(zhǔn)消費(fèi)市場，滿足個(gè)人消費(fèi)需求。

　　融360數(shù)字科技研究院高級分析師李萬賦分析，各大銀行消費(fèi)貸利率再現(xiàn)降息促銷高峰，銀行消費(fèi)貸利率創(chuàng)新低。除了年中促銷的原因，從央行公布的數(shù)據(jù)來看，居民收入預(yù)期還在恢復(fù)，青年人就業(yè)壓力較大，消費(fèi)支出比較謹(jǐn)慎，融資需求不足。與此同時(shí)，銀行資金端成本降低，資金面較為充裕，在房貸業(yè)務(wù)增長乏力的情況下，銀行也希望通過發(fā)力消費(fèi)信貸來增加居民端貸款規(guī)模。展望后市，隨著本月LPR的調(diào)整，貨幣市場的整體利率水平下降，也意味著銀行發(fā)放的各類貸款產(chǎn)品利率有了進(jìn)一步壓降的空間。

　　個(gè)貸業(yè)務(wù)成投訴“重災(zāi)區(qū)”

　　然而，過低的消費(fèi)貸利率，可能會導(dǎo)致跨市場套利等現(xiàn)象的發(fā)生，對于銀行來說，由于信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會面臨一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在近期監(jiān)管公布的行政處罰中，有多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用、用途審核不嚴(yán)、信貸資金違規(guī)流入樓市、投資期貨等行為而遭到處罰。

　　此外，6月15日，國家金融監(jiān)督管理總局通報(bào)2023年一季度銀行業(yè)及保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況，其中銀行業(yè)消費(fèi)投訴約10.49萬件，相比2022年四季度6.96萬件增長了50.72%。從具體投訴反映的問題來看，涉及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴和涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴，仍是銀行業(yè)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。據(jù)披露，2023年一季度，銀行業(yè)涉及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴占投訴總量的57.0%，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴占比30.6%，個(gè)貸業(yè)務(wù)首次超過信用卡成投訴“重災(zāi)區(qū)”。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，部分銀行消費(fèi)貸的費(fèi)用糾紛較多。很多消費(fèi)貸并非銀行與消費(fèi)者直接對接，而是通過一些貸款平臺，這些貸款平臺將貸款利息、擔(dān)保費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)和其他費(fèi)用分開計(jì)算，消費(fèi)者的綜合貸款成本會比宣稱的要高出很多。該人士建議，消費(fèi)者在有貸款需求時(shí)，盡量直接對接銀行進(jìn)行貸款，比較銀行之間的貸款成本和額度。不要盲目相信一些平臺所謂的無中介費(fèi)或其他費(fèi)用的說法，避免掉入到消費(fèi)陷阱中。

　　國家金融監(jiān)督管理總局表示，該局將嚴(yán)格按照《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》的規(guī)定，繼續(xù)加大投訴處理監(jiān)管力度，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)主體責(zé)任，扎實(shí)做好投訴處理工作，加強(qiáng)源頭治理，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

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　　申請消費(fèi)貸需要注意什么？

　　目前消費(fèi)貸利率下行，激發(fā)了不少人的貸款需求。在辦理消費(fèi)貸時(shí)，需要著重關(guān)注一些問題。

　　1.并非每位客戶都能申請到最低貸款利率。銀行在審批客戶貸款申請時(shí)，需要對客戶的個(gè)人信息、資產(chǎn)、信用等情況進(jìn)行審核，超低利率的個(gè)人消費(fèi)貸款主要面向優(yōu)質(zhì)客戶并約定了附加條件，包括獲得優(yōu)惠利率的條件、階段性優(yōu)惠安排等。

　　近幾年，不少國有大行針對消費(fèi)貸產(chǎn)品設(shè)置了企業(yè)“白名單”。一般在世界500強(qiáng)企業(yè)、國企及事業(yè)單位工作的員工，才能享受較低的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠和較高的貸款額度。另外，在資質(zhì)評定時(shí)，銀行也會參考客戶的公積金繳納金額以及房貸月供等情況。此外，銀行推出的低息消費(fèi)貸利率會針對首次申請消費(fèi)貸款的客戶，只有新客才有機(jī)會申請到最低貸款利率。

　　2.理性消費(fèi)不亂貸，防止過度負(fù)債。消費(fèi)者要樹立理性借貸觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力做好收支籌劃，量入為出、理性消費(fèi)。

　　3.還款方式的選擇。在還款方式上，有先息后本和等額本息兩種。先息后本，指的是先還利息，最后一次性還清本金。而等額本息還款方式則與房貸類似，每期還款金額中都包含利息和本金兩部分，且初期每筆還款中利息較多。借款人需要做好資金規(guī)劃，避免逾期還款造成征信負(fù)面。

　　4.手續(xù)費(fèi)問題。不少金融機(jī)構(gòu)在合同條款中暗藏玄機(jī)，比如打著低利率的旗號，先把借款人吸引過來，在實(shí)際簽合同時(shí)不僅收取本金對應(yīng)的利息，還會另外收取手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者在辦理貸款時(shí)一定要向工作人員仔細(xì)詢問收費(fèi)情況，并看清楚合同條款。

　　5.錢款用途要符合產(chǎn)品要求。消費(fèi)貸僅用于日常消費(fèi)，嚴(yán)禁用于房地產(chǎn)、股票投資。建議客戶拿到貸款后，大額消費(fèi)時(shí)注意保留交易記錄和小票等相關(guān)單據(jù)，為自己留下消費(fèi)證據(jù)，防止銀行抽貸。

　　東江時(shí)報(bào)記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。