“8月31日后保險預定利率下調(diào)至2.5%，重疾/年金/增額壽等產(chǎn)品將全線漲價，最后20天撿漏的時間啦……”近日，險企代理人頻發(fā)消息，提示客戶把握現(xiàn)在的高利率產(chǎn)品。

　　隨著金融市場利率的持續(xù)下行，銀行存款利率正式告別“2”字頭，銀行理財產(chǎn)品收益率也隨之下滑。近期，一紙通知落地，為高利率保險產(chǎn)品按下了全面退出的“倒計時”鍵，將分批下調(diào)人身險產(chǎn)品預定利率上限和責任準備金評估利率，普通型保險、分紅險、萬能險分別下調(diào)至2.5%、2.0%和1.5%。時間節(jié)點方面，普通型保險自2024年9月1日起開始切換，分紅險和萬能險自2024年10月1日起開始切換。

　　3.0%產(chǎn)品陸續(xù)停售

　　進入8月份，人身險產(chǎn)品預定利率的調(diào)整正式拉開序幕。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》（以下簡稱《通知》），自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限將調(diào)整為2.5%，相關責任準備金評估利率也將按此執(zhí)行。同時，預定利率超過上限的普通型保險產(chǎn)品將停止銷售。

　　在保險經(jīng)紀渠道，中小公司紛紛宣布停售相關產(chǎn)品，包括增額終身壽險、兩全保險、年金保險等儲蓄類產(chǎn)品。部分中小保險公司甚至將停售時間點定在了8月31日24時，力求在最后一刻完成產(chǎn)品的清理工作。一些頭部險企也積極調(diào)整業(yè)務結構，先行停售了3年、5年交的3.0%增額終身壽險，轉而推動長期繳費產(chǎn)品的銷售。

　　產(chǎn)品保費或?qū)⑸蠞q

　　預定利率的下調(diào)，意味著產(chǎn)品保費的上漲已成為不可避免的趨勢。東吳證券非銀金融團隊測算顯示，當預定利率從3.5%下調(diào)到3.0%時，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險的對應毛保費漲幅分別達到了18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。而此次從3.0%下調(diào)到2.5%，雖然漲幅相對較小，但消費者在購買保險時仍需承擔更高的費用。

　　業(yè)內(nèi)人士預測，于消費者而言，未來重疾險的價格大概率將上漲。當預定利率從3%下降到2.5%時，含身故的重疾險會漲價8.16%。盡管實際漲價幅度與保險公司的費用率也有關，但總體趨勢難以逆轉。因此，專家建議消費者在做好基礎健康保障之后，可根據(jù)家庭資產(chǎn)配置需求進行儲蓄型保險的選購。

　　保險公司銷售策略多樣

　　面對即將到來的預定利率調(diào)整，保險公司紛紛采取多樣化的銷售策略以抓住最后的銷售機遇。有險企將下調(diào)傭金率的時間推遲到了8月31日，以便在最后時刻沖刺銷售；還有部分險企上調(diào)了3.0%主力產(chǎn)品的傭金率，以激勵銷售人員加大推廣力度。同時，新的分紅險產(chǎn)品也正陸續(xù)準備或上線中，以應對即將到來的市場變化。

　　“高利率產(chǎn)品即將停售的消息一出來，很多客戶都特別關注，近期選擇投保或加保的客戶都不少�！北ｋU經(jīng)紀公司資深銷售葉女士告訴記者，近期咨詢的客戶明顯上漲，投保的客戶也有所增加，客戶主要關注的產(chǎn)品為3.0%的增額終身壽險、養(yǎng)老年金保險和教育金保險等產(chǎn)品。

　　分紅險有望成主流產(chǎn)品

　　隨著高利率產(chǎn)品的退出，分紅險被視為未來保險市場的主流產(chǎn)品之一。相較于只提供最低保證回報的傳統(tǒng)非分紅險產(chǎn)品，分紅險所提供的潛在收益明顯更具吸引力。多家頭部壽險公司計劃在今年8月、9月陸續(xù)上線新的2.5%的分紅險產(chǎn)品，以分紅型增額壽險銷售為主，并根據(jù)市場接受度決定后續(xù)主推的產(chǎn)品類型。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，分紅險具有客戶與保險公司盈利共享、風險共擔的特點。在利率下行的背景下，分紅險的浮動收益將為其贏得一定的市場份額。此外，保險公司通過發(fā)展分紅險還可以減輕負債成本壓力，優(yōu)化投資類別和投資期限以提升投資收益。此次監(jiān)管文件也明確鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品，并允許預定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品按普通型產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值，這將進一步推動分紅險市場的發(fā)展。

　　保險積極籌備新產(chǎn)品

　　“在政策刺激之下，這一個月的銷售量大概率會大幅上漲，但是接下來保險市場可能會迎來銷售淡季�！比~女士有些擔憂地表示，接下來，隨著保險產(chǎn)品預定利率上限的調(diào)整，客戶可能會持觀望態(tài)度。但各大保險公司也正在積極籌備新產(chǎn)品，新的主流產(chǎn)品將逐漸崛起并引領市場走向新的發(fā)展階段。

　　業(yè)內(nèi)人士提到，對于保險公司而言，如何在新舊產(chǎn)品切換中保持穩(wěn)定的銷售業(yè)績和市場份額將是未來的重要挑戰(zhàn)。在這個過程中，保險公司需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品和服務以滿足消費者的多元化需求，從而贏得市場的認可和信賴。

　　文 東江時報記者伍磊

　　圖 東江時報記者周楠