“不要被分期還款利息低給騙了，不告訴真實年化利率的平臺，都是在耍流氓�！薄叭障�、月息的表述必須與年化利率同時出現(xiàn)。金融小白再不會上當(dāng)了�！�3月最后一天，央行發(fā)布了一條公告，揭去了“套路貸”的偽裝外衣，引得網(wǎng)友一片叫好。

　　日前，央行發(fā)布《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》（以下簡稱“公告”），明確所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，并鼓勵民間借貸參照公告執(zhí)行。也就是說，之后大家不管是通過銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，或是支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都能實時掌握借貸產(chǎn)品年利率情況，在一定程度上可有效避免盲目借貸。

　　貸款年化利率應(yīng)當(dāng)明示

　　“借款1萬元，每月利息僅XX元”“1000元用1天，利息最低XX元”……近年來，類似這樣的貸款宣傳語出現(xiàn)在眾多金融借貸平臺，不少人受此吸引選擇借款，卻不知該產(chǎn)品的實際年化利率。

　　市民李先生在惠州經(jīng)營一家咖啡店，此前也有從支付寶提供的借唄上借過款�！爱�(dāng)時只知道日利率是萬分之四，年利率是多少倒不是很清楚。”李先生說，后來每月還款額很高，才發(fā)現(xiàn)年利率超過10%，就再沒有在這個平臺上借款了。

　　為解決借款“糊涂賬”，也為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，央行發(fā)布了公告，明確了所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

　　公告中對相關(guān)機構(gòu)也進行了明確，包括但不限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

　　據(jù)了解，由于各個貸款機構(gòu)的計算方式不同，其年化利率的組成也不盡相同。再加上部分機構(gòu)推出的貸款產(chǎn)品，在利率之外還設(shè)置了“手續(xù)費”等，借款成本進一步被推高。

　　針對這一情況，央行在公告中也進一步明確了貸款年化利率的計算方式：貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。

　　同時，公告中還給出了采用內(nèi)部收益率法計算貸款年化利率的示例，給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，在一定程度上給機構(gòu)提供了計算示范。

　　部分平臺仍未清晰明示

　　記者發(fā)現(xiàn)，公告落地后，此前以較低日利率吸引客戶的“重災(zāi)區(qū)”，即互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始改變，部分機構(gòu)已經(jīng)更改產(chǎn)品頁面，明示了產(chǎn)品的年化利率。

　　在年輕人使用較頻繁的花唄上，若在還款日前選擇賬單分期，在金額這一塊會出現(xiàn)總費率和年化利率。在賬單出來后點擊“賬單分期”，分12期總費率為8.8%，年化費率為15.86%，如果是6期，則為4.5%和15.27%，非常清晰。和花唄同屬于阿里旗下的借唄在明示利率方面比花唄做得好，不僅展示了年化利率，還把日利率換算成年化利率的公式展示出來。

　　微信在“微粒貸借錢”中，也在最上方列出了年化利率為16.425%的字樣，后面還解釋為“1000元用1天只需0.45元”。百度“有錢花”的日利率為0.029%，年化利率為10.44%，而且顯示得也比較清晰。

　　但仍有部分平臺明示得不夠清晰。京東的借貸產(chǎn)品主要有白條和金條兩種。白條取現(xiàn)明示日利率為0.065%，年化利率為23.725%，但由于平時可以領(lǐng)取一些息費優(yōu)惠券，會節(jié)省一些，比如記者的額度就顯示，取現(xiàn)100元以上就會免除7天息費。金條借款利率有多少呢？借款人必須要激活額度并且申請后才能看到，激活前只能看到“借款1000元1天利息0.25元”，如果想知道具體利率，需要向在線客服發(fā)出提問后，才能看到一張較為復(fù)雜的表格，最低利率0.019%/日，最高年化利率不超過36%。

　　在滴滴平臺的“金融借錢”頻道，首先需要上傳身份證申請，之前展示的內(nèi)容中并無利率，也沒有在線咨詢，需要打客服電話咨詢。58同城的“借款頻道”，只是顯示額度范圍為500元-100000元，最低年化利率為7.2%，可分3期、6期、9期、12期，計息方式有按日計息、等額分期。記者向在線客服咨詢利率問題，自動回復(fù)未顯示年化利率，仍是分期費率。

　　業(yè)內(nèi)提醒，公告公布后，不少平臺及時整改利率展示方式，但在辦理貸款時，消費者仍需擦亮眼睛，嘴上多問幾句，心里多打幾次算盤，才能避開套路。

　　惠州日報記者劉乙端

　　提醒

　　謹(jǐn)慎選擇 網(wǎng)上貸款

　　以前，不少年輕人由于不了解借款利率的計算方式，誤以為借款利率很低，從而陷入了“債務(wù)危機”。現(xiàn)在，各互聯(lián)網(wǎng)平臺明示了貸款年化利率，貸款人可以清楚地看到，很多產(chǎn)品的年化利率都在10%以上，甚至個別產(chǎn)品距離36%的監(jiān)管上限，也只有一步之遙。業(yè)內(nèi)人士指出，這么高的貸款利率，已超過了大多數(shù)基金的長期收益率。

　　比如，市民小李月收入4000元，近期出現(xiàn)了5萬元的資金缺口，他向某平臺申請了一筆借款，年化利率為17.28%，他選擇了最長24個月的分期，每個月需還款2478.85元，相當(dāng)于一個月大部分的收入都給了平臺。而小李這筆借款的利息達(dá)到了9492元，平均到每個月，利息開支近400元。目前，一般的混合型基金的年化收益率都能超過10%，以20%的年化收益率計算，假設(shè)小李每個月拿出400元做定投，一年下來，能有550元以上的投資收益。

　　需要說明的是，上述利率均是互聯(lián)網(wǎng)平臺根據(jù)個人情況給出的，每個人的實際情況不同，利率水平也會有較大的差異。也就是說，如果大數(shù)據(jù)認(rèn)定你還款能力比較差，征信不是特別好，實際借款的利率比上述舉例的還要高。

　　隨著監(jiān)管變嚴(yán)、計算方式明確，市民在選擇貸款產(chǎn)品時可以直接“率比三家”。業(yè)內(nèi)人士也提醒，如果不是真的要應(yīng)急，還應(yīng)謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)上貸款。 （劉乙端）