在保險營銷中，強制捆綁搭售、誤導銷售、砍頭息等“套路”行為嚴重侵害了消費者的合法權益，如以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的誤導投�！疤茁繁！毙袨榈�。1月，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2022年首期風險提示，提醒消費者注意防范侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產安全權的“套路”行為。

　　套路一

　　片面信息披露 隱藏產品風險

　　在貸款營銷中，要警惕類似“套路貸”的營銷宣傳行為，如息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，所謂“零息”名不副實。

　　“表面上給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠�！贬槍σ恍┍ｋU機構片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領取”的“零首付”套路，銀保監(jiān)會表示，在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為，是以“優(yōu)惠”之名進行誘導。

　　此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產品等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品等銷售誤導行為。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產品。

　　套路二

　　互聯(lián)網界面廣告可能藏陷阱

　　“一些對智能設備使用不熟悉的老年消費者、對金融產品風險定價不敏感的消費者或者缺乏理性消費觀念的消費者更容易被‘套路’。”銀保監(jiān)會表示。

　　比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網場景中借貸產品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務或為貸款業(yè)務引流以完成流量變現(xiàn)，在產品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導消費者優(yōu)先使用消費信貸。又如，一些互聯(lián)網保險營銷廣告界面設置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導消費者勾選“領取保障”“自動續(xù)費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進行捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產品或服務。

　　此外，一些機構或平臺基于自身大數據資源優(yōu)勢對消費者行為進行分析和濫用，引導甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味誘導消費者借貸、負債、超前消費，一定程度上也侵害了消費者公平交易權。

　　套路三

　　侵占退保資金 暗藏詐騙風險

　　據了解，一些不法分子以“退保理財”“代理退�！钡让�義招攬生意，慫恿或誘騙消費者委托其退保正常保險轉而去購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。還有“套路貸”打著創(chuàng)業(yè)、求職、美容等名義，用提供就業(yè)、培訓、醫(yī)美等服務作偽裝，在校學生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當受騙。

　　銀保監(jiān)會指出，套路貸、非法集資、詐騙等侵害消費者財產安全權的違法犯罪行為不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務等名義，嚴重擾亂金融市場秩序，危害人民群眾財產安全。

　　提醒：

　　增強防范意識 防止套路侵害

　　對消費者而言，如何增強風險防范意識，防止套路營銷行為侵害自身權益？中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局作出以下提示。

　　警惕隱瞞風險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據自身風險承受能力和需求購買金融產品。消費者應從正規(guī)機構、規(guī)范渠道，根據自身需求和消費能力購買金融產品或服務。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買不了解、不必要的金融產品。

　　警惕非法“代理維權”侵害，謹慎對待簽字、授權等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權的金融服務協(xié)議內容。對產品或服務有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

　　此外，消費者應警惕過度負債風險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款。“借貸有成本，應堅持適度負債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債。在不超出自身負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產品的消費支持作用�！便y保監(jiān)會指出，消費者應樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

　　針對“債事服務”等詐騙侵害，消費者應高度警惕，不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。銀保監(jiān)會提示，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機關報案或向有關金融監(jiān)管部門舉報。

　　惠州日報記者劉乙端