一直以來，保險(xiǎn)合同像“天書”，里面許多專業(yè)術(shù)語和法律條文，讓不少消費(fèi)者感到閱讀和理解十分困難，導(dǎo)致買前看不懂，買后理賠難。近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）對(duì)定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款在業(yè)內(nèi)征求意見，擬定減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述，降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度，形成人身保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)豐富、內(nèi)容規(guī)范、格式統(tǒng)一、重點(diǎn)突出、簡便易懂的保險(xiǎn)條款格局，幫助消費(fèi)者更好地理解和選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)條款化繁為簡

　　“開局一張嘴，全靠人忽悠”，這句調(diào)侃之語暴露出因保險(xiǎn)合同宛如天書使得消費(fèi)者處于嚴(yán)重信息不對(duì)稱的窘境。消費(fèi)者往往處于“字字認(rèn)識(shí)，連起來看不懂”的尷尬局面。三個(gè)示范條款在減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述，降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度上下了功夫。總體來看，三個(gè)示范條款中擬定的條款進(jìn)一步歸類，并按照合同構(gòu)成、合同成立與生效、猶豫期、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任等多條清晰的條款為順序來“展開”。

　　“此次相關(guān)條款進(jìn)行順序一致，消費(fèi)者看起來會(huì)比較簡單。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)條款進(jìn)行解讀時(shí)表示，“對(duì)于保險(xiǎn)條款來說，整體來看，重中之重是‘兩個(gè)責(zé)任’‘一個(gè)釋義’。”

　　以《一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》舉例，該示范條款第八條保險(xiǎn)責(zé)任顯示：“在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，我們承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任：一是意外傷殘保險(xiǎn)金，二是意外身故保險(xiǎn)金�！�

　　在意外傷殘保險(xiǎn)金方面，該示范條款進(jìn)行了兩點(diǎn)說明：“當(dāng)同一保險(xiǎn)事故造成兩處或兩處以上傷殘時(shí)，應(yīng)首先對(duì)各處傷殘程度分別進(jìn)行評(píng)定，如果幾處傷殘等級(jí)不同，以最重的傷殘等級(jí)作為最終的評(píng)定結(jié)論；如果兩處或兩處以上傷殘等級(jí)相同，傷殘等級(jí)在原評(píng)定基礎(chǔ)上晉升一級(jí)，最高晉升至第1級(jí)。對(duì)于同一部位和性質(zhì)的傷殘，不適用以上晉級(jí)規(guī)則�！�

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的通俗化，包括標(biāo)準(zhǔn)化和簡單化，對(duì)于消費(fèi)者理解保險(xiǎn)條款特別重要。此外，以前保險(xiǎn)公司會(huì)自夸“條款好”，如果示范條款落地，消費(fèi)者可自己甄別不合適、不合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)條款統(tǒng)一且規(guī)范

　　記者發(fā)現(xiàn)，這次的示范條款對(duì)名詞釋義方面進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。比如，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)等名詞的解釋，現(xiàn)有的部分人身險(xiǎn)產(chǎn)品條款中并沒有特別解釋，部分保險(xiǎn)公司對(duì)這些名詞的解釋也各不相同。在現(xiàn)行的合同中，被認(rèn)可的醫(yī)院多數(shù)局限在二級(jí)以上（含二級(jí)）公立醫(yī)院。那么私立醫(yī)院治療可以得到賠付嗎？回答都是看保險(xiǎn)合同具體規(guī)定。因?yàn)橹�前沒有統(tǒng)一的規(guī)范，導(dǎo)致每個(gè)公司之間的規(guī)定都不相同，導(dǎo)致條款的不統(tǒng)一。如今，這個(gè)難題將得到解決。

　　在征求意見稿中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的定位是這樣的：“指經(jīng)中華人民共和國衛(wèi)生行政部門頒發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證的醫(yī)院，有執(zhí)業(yè)醫(yī)師和護(hù)士提供全日24小時(shí)的醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)；但不包括診所、精神病院及專供康復(fù)、休養(yǎng)、戒毒、戒酒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的之醫(yī)療機(jī)構(gòu)�！�

　　購買保險(xiǎn)的客戶，在就診前不用再糾結(jié)去哪家醫(yī)院診療可以獲得理賠，客戶有了更多的選擇。而通過示范條款對(duì)類似名詞的統(tǒng)一和規(guī)范，也可以避免消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司在一些名詞釋義上產(chǎn)生分歧。

　　此外，去年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，明確短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保，嚴(yán)禁把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)進(jìn)行銷售。而在大部分意外險(xiǎn)合同中，僅注明意外保險(xiǎn)期間為一年，未對(duì)能否續(xù)保進(jìn)行說明。此次，在一年期意外險(xiǎn)示范條款中，著重添加了“不保證續(xù)保”說明，即明確將不保證續(xù)保寫進(jìn)合同，若保險(xiǎn)期間屆滿，需重新申請(qǐng)后等待保險(xiǎn)公司審核，如果產(chǎn)品已停售，不再接受投保申請(qǐng)。此舉將再一次起到降低銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用。

　　轉(zhuǎn)換年金權(quán)益得到明確

　　此次下發(fā)的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的示范條款中，還提到了“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”。根據(jù)示范條款對(duì)“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”的描述，“投保人或者受益人可以通過以下方式申請(qǐng)轉(zhuǎn)換年金：投保人可一次性領(lǐng)取本合同的現(xiàn)金價(jià)值，或者將現(xiàn)金價(jià)值的全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)�。皇芤嫒嗽陬I(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，可選擇一次性領(lǐng)取，或者將保險(xiǎn)金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。若轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取，轉(zhuǎn)換年金領(lǐng)取金額根據(jù)轉(zhuǎn)換年金當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司提供的年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)確定。轉(zhuǎn)換的保險(xiǎn)金不得低于保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)規(guī)定的最低限額�！�

　　“轉(zhuǎn)換年金的規(guī)定讓收益金的領(lǐng)取有了更加廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景，尤其是當(dāng)受益人是未成年人時(shí)，可以通過轉(zhuǎn)換年金的方式，讓受益人的權(quán)益獲得最大程度的保護(hù)�！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端