隨著需求回暖及各類促消費(fèi)政策落地實(shí)施，多家銀行集中下調(diào)消費(fèi)貸利率。不少國(guó)有大行、股份行消費(fèi)貸最低年化利率紛紛降至4%以下。相比3月前的消費(fèi)貸年化利率5%—6%的水平，目前最低可到3.85%，降幅明顯。不過，低利率的消費(fèi)貸款并非每個(gè)人都能享受，不同地區(qū)不同銀行利率標(biāo)準(zhǔn)不同，貸款人的個(gè)人情況也會(huì)影響利率。對(duì)普通消費(fèi)者來說，應(yīng)樹立理性消費(fèi)觀念，培育合理消費(fèi)習(xí)慣。

不少國(guó)有大行、股份行消費(fèi)貸最低年化利率紛紛降至4%以下。 惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　現(xiàn)象：多家銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率

　　“線上申請(qǐng)，隨借隨還，年化利率3.8%起，額度最高可達(dá)20萬元……”最近，準(zhǔn)備裝修的張先生接到了銀行推銷消費(fèi)貸的電話。低于4.0%的年利率讓他有了申請(qǐng)貸款的想法。準(zhǔn)備結(jié)婚的陳凱最近也在對(duì)比著各家銀行的消費(fèi)貸利率�！百I家電、買結(jié)婚用品等用錢的地方比較多，有點(diǎn)捉襟見肘。同事介紹了銀行的消費(fèi)貸，我跑了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，最低利率都在4％左右，很合適。”陳凱說道。

　　最近不少市民發(fā)現(xiàn)，各家銀行推銷消費(fèi)貸款的電話及短信絡(luò)繹不絕，貸款利率也較年初有了較大幅度的下降。

　　“年利率3.95%起，抽100部iPhone13”，這是認(rèn)證公眾號(hào)“招商銀行個(gè)人貸款”近日發(fā)布的一則消息。根據(jù)“招商銀行個(gè)人貸款”產(chǎn)品介紹，6月起，閃電貸新建額的客戶可獲得7.8折利率優(yōu)惠券，券后年利率為3.95%起。據(jù)悉，閃電貸是招商銀行推出的一款信用類貸款產(chǎn)品，期限可以選擇12個(gè)月、24個(gè)月和36個(gè)月不等，之前的年利率（單利）一直在5%以上。

　　據(jù)了解，目前國(guó)有大行、股份行消費(fèi)貸最低年化利率水平均有所下降。對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的用戶，加上銀行的一些消費(fèi)惠民促銷活動(dòng)，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率最低可到3.7%，建行快貸年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中國(guó)銀行中銀e貸年化利率最低3.9%。與國(guó)有大行相比，股份行、城商行消費(fèi)貸年化利率雖普遍偏高，但也有部分銀行推出系列利率優(yōu)惠政策。如，有銀行推出限時(shí)優(yōu)惠券活動(dòng)，有銀行則實(shí)施“組團(tuán)優(yōu)惠”活動(dòng)，滿足條件的客戶也能申請(qǐng)到年化利率低于4%的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，早在一季度，消費(fèi)貸的利率就已經(jīng)有所下行。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2022年第一季度，國(guó)有行個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率逐漸下降，2022年3月平均水平為4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率則在一季度經(jīng)歷了先降后升，3月平均水平為4.92%，比去年底下降3BP。

　　門檻：低利率產(chǎn)品申請(qǐng)門檻相對(duì)較高

　　“最近聽說個(gè)人消費(fèi)貸降息了，可為什么我剛申請(qǐng)的貸款利率還是5.7%？”不少市民反映，自己沒有申請(qǐng)到低利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品。對(duì)此，記者在采訪中了解到，最低利率和最高額度并非每個(gè)貸款人都可申請(qǐng)到，部分低利率產(chǎn)品申請(qǐng)門檻相對(duì)較高，利率優(yōu)惠也只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶。

　　“消費(fèi)貸款（年化）利率在3.8%—4.2%之間浮動(dòng)，具體要看客戶的信用資質(zhì)和資產(chǎn)狀況�！蹦硣�(guó)有大行相關(guān)人士介紹，通常公職人員、公積金繳納情況好的人群更容易申請(qǐng)到低息消費(fèi)貸。

　　雖然最近部分銀行調(diào)低了消費(fèi)貸最低年利率，但并非所有的客戶都能享受到最大的優(yōu)惠力度�！皩徟�要求總體上并沒有放寬，我們會(huì)綜合貸款人的流水情況、征信狀況、負(fù)債情況、收入水平、還款能力等多種因素給出可放貸額度和利率。而公積金及社保繳納情況、工作單位等也是重要參考指標(biāo)�！绷硪患覈�(guó)有銀行相關(guān)人士也表示。

　　那么，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率為什么會(huì)集中“打折”呢？業(yè)內(nèi)表示，目前多家銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率是綜合因素導(dǎo)致的。一方面隨著LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）報(bào)價(jià)的不斷走低，最新一年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，銀行借此下調(diào)貸款利率；另一方面，政策要求也讓銀行擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，消費(fèi)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿�來源，下調(diào)消費(fèi)貸款利率，有利于更好地促進(jìn)消費(fèi)信貸需求，擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此外，消費(fèi)金融市場(chǎng)空間廣闊，已成為金融機(jī)構(gòu)“必爭(zhēng)之地”。而且，消費(fèi)貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著消費(fèi)需求回暖，部分銀行也希望通過加大利率折扣獲取更多獲客，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

　　提醒：注意避免非理性過度負(fù)債

　　除了嚴(yán)格進(jìn)行貸前審查外，銀行對(duì)消費(fèi)貸資金流向的限制和貸后管理也同樣嚴(yán)格。各家銀行都規(guī)定，消費(fèi)貸是為了促進(jìn)消費(fèi)，銀行一般會(huì)要求�？顚Ｓ茫瑐�(gè)人消費(fèi)貸款不能用于購(gòu)房、投資及各種非消費(fèi)場(chǎng)景。為防止貸款流入股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，多家銀行除加強(qiáng)核實(shí)、審查、告知等常規(guī)操作外，還通過技術(shù)層面進(jìn)行把關(guān)。“如果用于貸款的銀行賬號(hào)綁定了證券交易賬戶，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別出來，這會(huì)導(dǎo)致客戶貸款額度減少或被判定不具備貸款資質(zhì)�！蔽沂心炽y行一位業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行在加大個(gè)人信貸投放的同時(shí)，也會(huì)加強(qiáng)流向管控，切實(shí)擔(dān)負(fù)起貸前審查、貸后管理責(zé)任，從源頭上堵住漏洞。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也一直在加強(qiáng)貸款流向的監(jiān)管，嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款等流向房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市等，多地已開出相關(guān)罰單。

　　值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華建議，“對(duì)于普通消費(fèi)者來說，在享受小額消費(fèi)貸帶來便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債；同時(shí)，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)�！�

　　銀行人士表示，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，應(yīng)樹立理性消費(fèi)觀念，培育合理消費(fèi)習(xí)慣。辦理消費(fèi)貸款時(shí)，應(yīng)保持理性，堅(jiān)持“量入為出”的科學(xué)消費(fèi)觀念，合理規(guī)劃資金，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力、還款能力等實(shí)際情況申請(qǐng)貸款額度，切勿過度消費(fèi)，防止后續(xù)未及時(shí)還款產(chǎn)生逾期影響個(gè)人征信。此外，在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，不能只聽信有關(guān)機(jī)構(gòu)及其工作人員的口頭承諾或銷售誘導(dǎo)，要根據(jù)自身需求自主選擇、自主決定，相關(guān)服務(wù)應(yīng)以簽訂的合同或者協(xié)議內(nèi)容為準(zhǔn)。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端