上個(gè)月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱(chēng)《通知》），重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。近日，各家銀行紛紛響應(yīng)，規(guī)范信用卡資金流向，調(diào)整自家信用卡賬戶(hù)規(guī)則；與此同時(shí)，多家銀行按照新規(guī)要求，規(guī)范了銀行信用卡息費(fèi)的展示，將原先僅顯示部分利率或手續(xù)費(fèi)，改為顯示年化綜合利率成本，這讓信用卡使用中所產(chǎn)生的息費(fèi)“一目了然”。

　　嚴(yán)控資金流向

　　信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控升級(jí)

　　正準(zhǔn)備貸款買(mǎi)房的小張，最近要付首付款，但手頭上的現(xiàn)金不足，他原本想申辦一張信用卡來(lái)支付一部分資金，沒(méi)想到，卻收到銀行限制信用卡資金用途的消息。

　　近年來(lái)，信用卡糾紛一直是銀行業(yè)務(wù)投訴重災(zāi)區(qū)。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》（2022年第9號(hào)通報(bào)）顯示，2022年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)第一季度共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴75936件，其中涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴37954件，占投訴總量的50.0%。針對(duì)這一問(wèn)題，各銀行高度重視，多次采取相關(guān)措施對(duì)信用卡賬戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、管控。

　　8月15日，浦發(fā)銀行在官網(wǎng)連發(fā)3則公告，將持續(xù)開(kāi)展個(gè)人客戶(hù)身份信息核實(shí)工作，全力配合公安機(jī)關(guān)、中國(guó)人民銀行開(kāi)展電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控工作，加強(qiáng)信用卡資金用途管理。浦發(fā)銀行表示，即日起，該行將持續(xù)對(duì)留存身份信息存在不完整、不真實(shí)或有效身份證件過(guò)期且在合理期限內(nèi)未更新等情況的客戶(hù)名下信用卡賬戶(hù)中止提供金融服務(wù)。同時(shí)還進(jìn)一步明確信用卡資金用途，明確不得用于房地產(chǎn)、投資理財(cái)領(lǐng)域；不得購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等非消費(fèi)型保險(xiǎn)；不得用于購(gòu)買(mǎi)彩票、賭博；不得償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等債務(wù)欠款。對(duì)涉嫌異常行為信用卡賬戶(hù)采取調(diào)低授信額度、止付、凍結(jié)、中止信用卡業(yè)務(wù)，限制非柜面業(yè)務(wù)等一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

　　8月5日，興業(yè)銀行發(fā)布《關(guān)于持續(xù)開(kāi)展信用卡賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作的公告》。該公告稱(chēng)，興業(yè)銀行將持續(xù)開(kāi)展信用卡賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，并根據(jù)賬戶(hù)使用及其資金交易監(jiān)測(cè)情況，對(duì)可能導(dǎo)致資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)信用卡不當(dāng)使用的賬戶(hù)，采取限制部分交易功能的保護(hù)措施。

　　同日，平安銀行也發(fā)布《關(guān)于修訂平安銀行信用卡領(lǐng)用合約的公告》，該公告對(duì)信用卡領(lǐng)用合約進(jìn)行修訂，其中涉及風(fēng)控、費(fèi)率等條款，新修訂的條款將于8月12日、9月19日陸續(xù)啟用。值得一提的是，新修訂的條款中也提到，個(gè)人信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。若信用卡因出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)關(guān)、司法機(jī)構(gòu)規(guī)定的或銀行方認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，銀行有權(quán)中止或終止信用卡的全部或部分功能，信用卡持卡人有義務(wù)積極協(xié)助銀行識(shí)別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)（如提供交易正規(guī)發(fā)票、消費(fèi)簽賬單等），并承擔(dān)因此所產(chǎn)生的損失。這意味，如果持卡人出現(xiàn)上述違規(guī)行為，平安銀行有權(quán)采取一系列手段對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行約束，該賬戶(hù)還可能成為平安銀行的“黑戶(hù)”。

　　明確年化綜合費(fèi)率

　　規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)

　　此前，不少銀行信用卡經(jīng)常以“零利率”“零手續(xù)費(fèi)”等字眼來(lái)吸引客戶(hù)進(jìn)行分期或辦理信用卡，讓一些消費(fèi)者容易誤以為信用卡分期付款沒(méi)有任何費(fèi)用。但這些“免費(fèi)”往往并非真正不收取費(fèi)用。

　　《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶(hù)息費(fèi)。

　　近期，不少市民發(fā)現(xiàn)在手機(jī)銀行上辦理分期業(yè)務(wù)，銀行都會(huì)明示近似折算年化手續(xù)費(fèi)率。記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行、工商銀行等多家銀行也已更改了信用卡息費(fèi)的表述。

　　招商銀行近期向客戶(hù)發(fā)送的分期業(yè)務(wù)短信中，已經(jīng)明確標(biāo)注了該項(xiàng)業(yè)務(wù)每期的本金、手續(xù)費(fèi)以及近似折算年化利率，更加直觀(guān)地展示了分期業(yè)務(wù)的費(fèi)率。而在去年以前，該行信用卡的分期利率在短信中的表述卻較為含糊，如僅寫(xiě)明手續(xù)費(fèi)的折扣、單期手續(xù)費(fèi)率等信息。

　　工商銀行官網(wǎng)發(fā)布的一項(xiàng)“賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期手續(xù)費(fèi)限時(shí)6折”的優(yōu)惠活動(dòng)，亦清晰地披露了近似折算年化利率。該活動(dòng)頁(yè)面顯示，2022年7月1日起至9月30日，辦理工行信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期享分期付款手續(xù)費(fèi)6折優(yōu)惠，優(yōu)惠后一年期費(fèi)率4.32%，近似折算年化利率（單利）7.88%。此外，該活動(dòng)頁(yè)面還提供了賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期活動(dòng)不同期數(shù)的費(fèi)率表格。

　　增加線(xiàn)上支付累計(jì)積分權(quán)益

　　信用卡積分方式有調(diào)整

　　使用信用卡消費(fèi)會(huì)產(chǎn)生積分，積分又可兌換相應(yīng)服務(wù)，這是不少人辦信用卡的原因。除了管控升級(jí)外，近期還有不少銀行開(kāi)始調(diào)整信用卡積分規(guī)則，包括取消部分商戶(hù)類(lèi)別刷卡交易積分累計(jì)，增加線(xiàn)上支付累計(jì)積分權(quán)益等。

　　8月1日，中信銀行發(fā)布《關(guān)于中信銀行信用卡積分規(guī)則調(diào)整的公告》，自2022年9月14日（以實(shí)際執(zhí)行日期為準(zhǔn)）起，該行信用卡積分規(guī)則將做調(diào)整，抖音支付、多多支付、唯品支付、蘇寧支付等支付渠道進(jìn)行的交易也可累積積分。但需要注意，特殊卡產(chǎn)品的具體積分規(guī)則仍以中信銀行信用卡官網(wǎng)公布的具體卡產(chǎn)品宣傳頁(yè)面信息為準(zhǔn)。

　　同日，建設(shè)銀行發(fā)布公告表示，自2022年9月16日起，調(diào)整龍卡家庭摯愛(ài)信用卡積分規(guī)則，持卡人刷卡消費(fèi)累計(jì)綜合積分，不再累計(jì)專(zhuān)項(xiàng)積分，積分的計(jì)算方式、有效期及兌換方式等均執(zhí)行綜合積分相關(guān)規(guī)則，具體積分規(guī)則詳見(jiàn)《龍卡信用卡積分規(guī)則》。同時(shí)建行將在9月30日前將持卡人名下已有的龍卡家庭摯愛(ài)信用卡專(zhuān)項(xiàng)積分按照1:1轉(zhuǎn)入其綜合積分賬戶(hù)。

　　交行則對(duì)太平洋信用卡積分使用策略進(jìn)行優(yōu)化，自2022年9月13日起，“買(mǎi)單吧”電影場(chǎng)景的積分支付抵扣比例上限由原先100%調(diào)整為50%；興業(yè)銀行表示，自2022年9月1日起，通過(guò)抖音支付綁定興業(yè)信用卡的線(xiàn)上交易均累計(jì)積分。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，已有多家銀行調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，其中普遍都增加了線(xiàn)上支付渠道的積分權(quán)益。在業(yè)界看來(lái)，銀行一方面加大線(xiàn)上支付積分權(quán)益，另一方面收緊線(xiàn)下收單機(jī)構(gòu)交易積分權(quán)益，有利于精準(zhǔn)打擊“羊毛黨”。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端