近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》，從產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)，以及產(chǎn)品報送管理四個方面對人身險產(chǎn)品作出限制。對比舊版，《通知》“負(fù)面清單”由82項增至90項，備受關(guān)注的增額終身壽險、養(yǎng)老年金、慈善贈藥相關(guān)條款的部分表述被納入“負(fù)面清單”，險企產(chǎn)品設(shè)計中不得使用。

　　“負(fù)面清單”成消費者避坑指南

　　據(jù)了解，2018年，銀保監(jiān)會人身險部組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單”（2018版），要求險企對照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。自此，負(fù)面清單成為險企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的抓手和消費者購買保險的避坑指南。

　　整體來看，除了2022版已升級增加的健康險“短線長做”、醫(yī)療險混淆概念、增額終身壽險營銷誤導(dǎo)等9項內(nèi)容外，2023版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”又新增8條內(nèi)容，共有90項違規(guī)行為“上榜”。新增內(nèi)容涉及備受市場關(guān)注的增額終身壽險減保規(guī)則、投資收益假設(shè)、定價附加費用率假設(shè)以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈藥等條款。

　　“負(fù)面清單”（2023版）將“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”納入其中。業(yè)內(nèi)人士介紹稱，為了提高產(chǎn)品競爭力，市面上個別公司確實通過上述方法來提高預(yù)期收益率向消費者展示。此前，監(jiān)管部門也對此類違規(guī)行為進(jìn)行過通報。但實際上，險企只是“耍了個小聰明”，將被保險人“前期的身故利益”轉(zhuǎn)移到“生存給付利益”上，產(chǎn)品的實際收益率并沒有提高，而且“產(chǎn)品宣傳時承諾的長期高回報”未來也可能難以兌現(xiàn)。

　　此外，“負(fù)面清單”（2023版）還從保費消費者權(quán)益的角度出發(fā)，規(guī)范醫(yī)療險對于“慈善贈藥申請”的要求。業(yè)內(nèi)人士表示，一些重大疾病的治療費用非常高，我國一些慈善組織設(shè)立了部分疾病的慈善贈藥項目，如果患者滿足相關(guān)條件可申請免費領(lǐng)藥。例如，中國初級衛(wèi)生保健基金會2019年1月啟動“衛(wèi)愛續(xù)航-肝癌患者援助項目”，符合條件的患者可申請贈藥。

　　然而，部分醫(yī)療保險產(chǎn)品卻以此提高患者理賠門檻。例如，有醫(yī)療保險的責(zé)任免除條款中有“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導(dǎo)致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領(lǐng)取慈善贈藥而發(fā)生的藥品費用”的表述�！柏�(fù)面清單”（2023版）將這類表述納入其中，認(rèn)為其涉嫌加重被保險人義務(wù)。

　　增額終身壽險再被“點名”

　　近年來，增額終身壽險產(chǎn)品爆紅，但在產(chǎn)品熱銷的同時，個別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，已有超過40款增額壽險產(chǎn)品“扎堆”下架，其中多為中小險企銀保渠道銷售的產(chǎn)品。

　　在新版“負(fù)面清單”中，2022年銷售火爆的增額終身壽險再度成關(guān)注重點，新增加了“增額終身壽險的減保規(guī)則不明確；增額終身壽險的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低；增額終身壽險的利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差”等相關(guān)內(nèi)容。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，終身壽險是指以被保險人死亡為給付條件且保險期間為終身的人壽保險。增額終身壽險是將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。增額終身壽險作為一種儲蓄型保險產(chǎn)品，由于其穩(wěn)定、靈活的特點，近年來受到市場認(rèn)可，市場發(fā)展前景較好，是不少保險公司重點發(fā)力的產(chǎn)品。監(jiān)管部門此前在人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個別公司的產(chǎn)品存在定價不足的風(fēng)險，表現(xiàn)為附加費用率假設(shè)偏低、投資收益假設(shè)偏高，已要求相關(guān)公司整頓并進(jìn)行行業(yè)摸底排查。此次將這類行為納入“負(fù)面清單”，有助于行業(yè)未來減少此類違規(guī)，從而避免相關(guān)風(fēng)險聚集。

　　惠州日報記者劉乙端