隨著315國際消費(fèi)者權(quán)益日的到來，金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)監(jiān)管要求，通過“以案說險”普及金融知識，提醒廣大消費(fèi)者合理、理性用卡，切實(shí)提升責(zé)任意識、權(quán)利意識和風(fēng)險管理能力。

　　伴隨著社會的消費(fèi)升級與消費(fèi)分級，以高利率、無擔(dān)保為主要特征的消費(fèi)金融產(chǎn)品受到了年輕一代的追捧，負(fù)債現(xiàn)象在年輕人中也變得愈發(fā)普遍起來。尼爾森《2019中國年輕人負(fù)債調(diào)查報告》中指出，在年輕人群體中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%，其中42.1%的年輕人只使用消費(fèi)類信貸并在當(dāng)月還清，剩余的44.5%的年輕人為實(shí)質(zhì)性負(fù)債人群，存在債務(wù)積累。

　　其中，部分負(fù)債者由于還款能力出現(xiàn)問題，深陷“以貸養(yǎng)貸”的泥潭，以至于一個月中大部分時間都是最后還款期。這種嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)，不僅令負(fù)債者本人焦頭爛額，甚至?xí)�使原本溫馨和睦的家庭關(guān)系陷入崩塌的境地。

　　滾雪球般的以貸養(yǎng)貸，壓垮了多少年輕人

　　“所有命運(yùn)贈送的禮物，都早已在暗中標(biāo)好了價格�！闭�如茨威格在《斷頭王后》中所說的那樣，提前消費(fèi)的快樂背后，命運(yùn)也早已明碼標(biāo)價。

　　20歲的大學(xué)生小劉（化名），因為特別想買一款游戲道具，猶豫良久還是抵擋不住“氪金”的誘惑，從某借貸平臺上借到5000元。貸款分24期還，每個月只有二三百元，小劉覺得這并沒有什么壓力。有了第一次就有第二次，后來小劉先后通過網(wǎng)貸，購買了多款價格不菲的游戲裝備和之前夢寐以求的電子產(chǎn)品。輕輕松松就能滿足欲望的快樂，使得小劉徹底打開了名為“借貸”的潘多拉魔盒，以至于后來有想買的東西但資金周轉(zhuǎn)不過來時，他就會借上一筆。

　　直到擼遍所有所有平臺也借不到一分錢，小劉才驀然發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)欠下20多萬的債務(wù)。無奈之下，小劉只好向父母坦白，雖然父母同意幫助小劉還款。但巨額債務(wù)的出現(xiàn)，使得家人之間陷入了無休止的爭吵中，原本溫馨和睦的家庭氛圍一去不復(fù)返。

　　小美（化名）是一個剛大學(xué)畢業(yè)1年的社會新人，卻負(fù)債高達(dá)30萬元。據(jù)了解，小美在大學(xué)時第一次接觸網(wǎng)貸是因為要用幾千元買一部手機(jī)，卻從此打開了網(wǎng)絡(luò)借貸購物的大門，毫不考慮自己的償付能力。于是錢越花越多，借款平臺也越來越多，小美自此走上了拆東墻補(bǔ)西墻的道路，最終債務(wù)變成了可怕的30萬元。畢業(yè)以來，小美也只還了4萬元，對于漫長的還款之路她感到很絕望。

　　像小劉、小美一樣涉世未深卻陷入多頭借貸、以貸還貸泥潭的人不勝枚舉。網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)年輕人的借貸心理，設(shè)置了超低的借貸門檻，很容易讓年輕人陷入借貸陷阱。與此同時，年輕人對于金融借貸產(chǎn)品的了解不夠深入，金融基礎(chǔ)知識較為薄弱，無法意識到以貸養(yǎng)貸的嚴(yán)重后果。

　　專家提醒：理性消費(fèi)，警惕以貸養(yǎng)貸的陷阱

　　事實(shí)上，以貸養(yǎng)貸、多頭借貸無異于“飲鴆止渴”，雖然可以暫時緩解經(jīng)濟(jì)壓力，但最終只會陷入網(wǎng)貸的漩渦無法自拔。今年以來，越來越多的網(wǎng)貸平臺陸續(xù)接入征信，這就意味著無法承擔(dān)的債務(wù)不僅會影響到個人征信，還很可能使負(fù)債者從此淪為年輕的“老賴”。

　　鑒于此，央行和銀保監(jiān)會于2020年11月發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，對網(wǎng)絡(luò)小貸的貸款金額做了嚴(yán)格限制：“對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近三年平均收入的1/3，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額”。同時要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司對借款人的收入水平，負(fù)債情況和資產(chǎn)情況進(jìn)行審查，讓借款人的每期還款額不超過還款能力。

　　廣發(fā)信用卡風(fēng)險專家提醒，年輕人應(yīng)加強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)，要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)平臺貸款借貸產(chǎn)品的了解，知悉借貸息費(fèi)價格、期限、還款方式、逾期后果等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息。在使用借貸產(chǎn)品時，要認(rèn)真看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，對自身的經(jīng)濟(jì)承受能力有正確的評估，杜絕不計后果盲目借貸、盲目消費(fèi)的行為，遠(yuǎn)離多頭借貸、以貸借貸的陷阱。