“收益超過5.0%，還有生存金、滿期保險(xiǎn)金等保障，看起來挺劃算。”市民吳先生最近經(jīng)�？吹奖ｋU(xiǎn)公司推出的年金險(xiǎn)介紹，產(chǎn)品兼具保障和理財(cái)功能，收益率也比較可觀，準(zhǔn)備購買。其實(shí)，吳先生看到的這類產(chǎn)品，是歲末年初保險(xiǎn)公司力推的開門紅產(chǎn)品，以“年金+萬能”組合形式最為普遍。
不過，近日銀保監(jiān)會(huì)專門對(duì)此現(xiàn)象發(fā)文降溫�！伴_門紅”產(chǎn)品的真實(shí)收益成色幾何？又有哪些營(yíng)銷亂象需要消費(fèi)者關(guān)注？
“年金+萬能”扎堆開門紅
每年四季度到來年一季度，通常是保險(xiǎn)行業(yè)銷售旺季，也是保險(xiǎn)業(yè)年度大戲“開門紅”時(shí)間段。今年從11月開始，各家保險(xiǎn)公司就開始不斷推出“年金+萬能”雙主險(xiǎn)組合形式產(chǎn)品，來爭(zhēng)奪保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。交費(fèi)期限多為3年、5年、10年，較往年有所縮短。
例如中國(guó)人壽開門紅主打新產(chǎn)品叫“鑫耀東方年金保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品投保范圍為0-70周歲，交費(fèi)期為3年，每年按照合同基本保險(xiǎn)金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的60%領(lǐng)取年金；交費(fèi)期為5年的，每年可按照合同基本保險(xiǎn)金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的100%領(lǐng)取年金。
太保推出“鑫享事誠(chéng)慶典版”年金險(xiǎn)，投保年齡涵蓋出生滿5天至75歲，產(chǎn)品分為祝福金和滿期金，祝福金根據(jù)不同交費(fèi)期每年返還的保費(fèi)不同，交費(fèi)期限可以選擇3年或5年，3年交每年返還60%年交保費(fèi)；5年交返還100%年交保費(fèi)。滿期金就是等到第7年滿期后，一次性給付100%保額。
此外，平安人壽、新華保險(xiǎn)、泰康人壽、太平人壽、信泰保險(xiǎn)等主要保險(xiǎn)公司也都推出開門紅“年金+萬能”產(chǎn)品加入戰(zhàn)局。
“年金+萬能”產(chǎn)品何以成為險(xiǎn)企開門紅主力？有分析稱，此類產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)和投資理財(cái)雙重功能，由于今年市場(chǎng)利率基本處于下行區(qū)間，因此這類保險(xiǎn)產(chǎn)品有了更大吸引力，可以滿足當(dāng)下家庭財(cái)富配置需求。
真實(shí)收益或沒那么“香”
那么，“年金+萬能”是個(gè)什么產(chǎn)品呢？可以分兩部分來看，即固定領(lǐng)取年金、萬能賬戶收益。
其中，年金保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動(dòng)能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益，是目前僅有的一種可以終身鎖定利率、終身領(lǐng)取的金融產(chǎn)品，常常被用于養(yǎng)老補(bǔ)充。年金保險(xiǎn)一項(xiàng)重要指標(biāo)是預(yù)定利率，復(fù)利計(jì)算，并且寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，朋友圈營(yíng)銷所謂的“終身鎖定收益”，就是來源于此。
預(yù)定利率不能簡(jiǎn)單理解為年金保險(xiǎn)的收益率，但它與收益率密切相關(guān)。一般來說，其他條件相同的情況下，預(yù)定利率越高的年金保險(xiǎn)，在相同時(shí)間內(nèi)被保險(xiǎn)人獲得的生存金、年金、滿期金等收益也越高。并且，預(yù)定利率在客戶投保時(shí)就已鎖定，保險(xiǎn)期內(nèi)不受基礎(chǔ)利率、市場(chǎng)利率等外部環(huán)境影響。目前絕大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率為3.5%，少數(shù)可達(dá)4.025%。
而萬能賬戶則相當(dāng)于余額寶，資金存進(jìn)去產(chǎn)生收益，它主要負(fù)責(zé)讓年金險(xiǎn)的生存金獲得更高的收益。
若是單純?yōu)榱耸找妫敲催x擇此類“開門紅”產(chǎn)品要謹(jǐn)慎考慮，一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品的周期會(huì)比較長(zhǎng)，另一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益并不是固定的，而是浮動(dòng)的。保底收益一般在1.8%到3.2%之間，很多理財(cái)產(chǎn)品也能輕松超過這個(gè)收益。
年金產(chǎn)品的最大特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)不在于收益，而在于長(zhǎng)期、穩(wěn)健。業(yè)內(nèi)人士表示，不過在買的時(shí)候，一定要根據(jù)自己實(shí)際的收入情況計(jì)算好保費(fèi)，避免后期因無法繳納保費(fèi)而選擇退保造成更大的損失。
此外，雖然萬能賬戶可以為消費(fèi)者帶來額外收益，但同樣不適合追求短期收益的理財(cái)人群。目前，年金險(xiǎn)連接的萬能賬戶大多規(guī)定，投保后五年內(nèi)從賬戶取出資金的，要向消費(fèi)者收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率高達(dá)2%-3%。也就是說，按照目前5%的結(jié)算利率，五年內(nèi)從萬能賬戶取現(xiàn)的，一半收益要給保險(xiǎn)公司，顯然這樣做不劃算。并且，萬能賬戶的結(jié)算利率并不固定，它取決于保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金投資的收益率。2015年前后，萬能賬戶結(jié)算利率高達(dá)7%，目前普遍回落到5%。
監(jiān)管部門降溫“開門紅”
隨著“雙十一”和“開門紅”的疊加效應(yīng)，許多消費(fèi)者頻繁收到保險(xiǎn)公司的贈(zèng)險(xiǎn)，有的還出現(xiàn)“被保險(xiǎn)”。
記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司宣傳單頁大多演示最高收益，如萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益根據(jù)投資項(xiàng)目的收益變化，這段時(shí)間可維持在5%左右，但過段時(shí)間就不確定了，很多消費(fèi)者容易吃虧。
為此，銀保監(jiān)會(huì)專門發(fā)文為“開門紅”降溫，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，根據(jù)消費(fèi)者需求和經(jīng)濟(jì)承受能力合理規(guī)劃，將合適的產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟?
業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)是以保障為主，消費(fèi)者一定要理性投保，不跟風(fēng)、不盲目追求高收益，要根據(jù)自身保險(xiǎn)保障需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力適當(dāng)投保。
惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端