原標(biāo)題：

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險來了

　　外賣小哥、網(wǎng)約車司機均受益，在惠州也可以買

　　本月起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點拓展至全國，在惠州也有望買到這款保險了。2021年6月，銀保監(jiān)會推出專門針對快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”，由6家保險公司率先在浙江和重慶開展試點。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布擴大試點范圍通知，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點。這意味著，未來，惠州居民，以及外賣小哥、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員將從中受益，獲得更多具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險面向全國試點，外賣小哥、網(wǎng)約車司機等靈活就業(yè)人員將從中受益。 惠州日報記者周楠 攝

　　本月起面向全國試點

　　“可以月繳的養(yǎng)老金”擴大范圍啦！自3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險不再只有試點城市才可以購買，全國各地都可以買了！

　　日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》（以下簡稱《通知》）。3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點。

　　去年6月，中國人保壽險、中國人壽壽險、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險6家人身險公司開始在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

　　2021年5月，第七次全國人口普查結(jié)果公布，我國60歲及以上人口占比18.7%，14億人口大國正面臨新挑戰(zhàn)——老齡化趨勢愈加明顯，與此同時，我國養(yǎng)老金也面臨著巨大缺口。據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年我國養(yǎng)老保險基金總支出為5.65萬億元，比2020年養(yǎng)老保險基金總支出51301億元增長10%以上。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預(yù)測，未來5-10年，中國預(yù)計會有8-10萬億元的養(yǎng)老金缺口，而且這個缺口會隨著時間的推移進(jìn)一步擴大。

　　目前，我國已經(jīng)建立了多層次養(yǎng)老保險體系，俗稱“三大支柱”。其中，由政府主導(dǎo)的第一支柱基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險；第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)，由國家政策引導(dǎo)、單位和職工參與，市場運營管理，政府行政監(jiān)督的補充養(yǎng)老保險；第三支柱包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，是個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。

　　銀保監(jiān)會表示，擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費觀念。有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

　　兩個投資組合賬戶可選

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。有保險業(yè)內(nèi)人士表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險體現(xiàn)養(yǎng)老本質(zhì)，更強調(diào)強制儲蓄和長期領(lǐng)取的“養(yǎng)老”屬性。

　　與普通商業(yè)養(yǎng)老保險相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有兩大突出特點。一是通過在領(lǐng)取年齡、積累期和領(lǐng)取期年限等方面作出要求，強化產(chǎn)品的養(yǎng)老保障功能，服務(wù)有養(yǎng)老需求的專屬群體。如消費者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。二是采取“保證+浮動”收益模式，收益可轉(zhuǎn)換，靈活性強，從而確保養(yǎng)老保險的長周期運作，更好地滿足消費者在不同階段的需求。業(yè)內(nèi)專家也表示，作為一類保證不虧損的產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的長期正向收益將使得賬戶資金穩(wěn)健增值，可為風(fēng)險偏好低的客戶提供一種穩(wěn)健積累養(yǎng)老金的途徑。

　　據(jù)記者了解，此前參與試點的6家保險公司推出的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，均提供穩(wěn)健型和進(jìn)取型兩種不同風(fēng)險偏好的投資組合賬戶供投資者選擇。今年1月，6家試點壽險公司陸續(xù)披露了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品2021年收益情況。

　　就披露的信息來看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品采取“保證＋浮動”的收益模式，提供風(fēng)險偏好不同的兩個投資組合賬戶供客戶選擇，多為穩(wěn)健型和進(jìn)取型。各投資組合賬戶具有最低保證利率，最低保證利率之上的投資收益具有不確定性，客戶需要承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險。

　　綜合各家公司官網(wǎng)披露的信息顯示，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%－6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%－6.1%之間。其中，穩(wěn)健賬戶和進(jìn)取賬戶的最高結(jié)算利率均來自泰康臻享百歲，分別達(dá)到6%、6.1%。新華保險名為卓越優(yōu)選的專屬養(yǎng)老保險穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶收益率分別為5%和5.5%，太保壽險的太保易生福則有四個賬戶，穩(wěn)健賬戶的收益分別為4.8%和5%，進(jìn)取賬戶則分別為5.3%和5.5%，太平人壽的太平歲歲今生兩個賬戶的收益率分別為4.5%和5.35%。可以看出，該類產(chǎn)品去年的實際收益均遠(yuǎn)高于最低保證利率。

　　可根據(jù)收入情況靈活繳費

　　銀保監(jiān)會表示，試點范圍擴大后，相關(guān)監(jiān)管要求要適用2021年5月15日出臺的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕57號）（以下簡稱“57號文”）規(guī)定。其中，“57號文”要求試點內(nèi)容包括試點保險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

　　記者了解到，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險跟傳統(tǒng)養(yǎng)老保險和其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品相比有很大不同。一般的養(yǎng)老保險或金融產(chǎn)品繳費是固定模式，而從試點情況來看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點之一就是保費起繳金額要求低，試點期部分公司最低100元可投保。繳費方式靈活，可月繳、年繳甚至是一次性繳納均可。

　　該保險還可根據(jù)各自收入情況決定怎么繳，收入高時可以選擇多繳，收入降低時可少繳，如果暫時失業(yè)還可以停繳，等再次找到工作后再續(xù)繳，養(yǎng)老險賬戶不會失效，也可以不定期追加保費，靈活便捷。此外，相比一般商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，領(lǐng)取方式多樣，支持滿60周歲后終身或固定期限領(lǐng)取，可年領(lǐng)或月領(lǐng)。

　　為靈活就業(yè)人員提供新保障

　　“我朋友在重慶做外賣員，去年開始給自己做養(yǎng)老規(guī)劃。他告訴我，他辦了10年期產(chǎn)品，一個月大概繳800元。60歲過后才能領(lǐng)取，一個月大概能領(lǐng)1500元�！本W(wǎng)約車司機張先生表示，自己目前沒有繳納養(yǎng)老保險，之前也曾留意過一些商業(yè)保險，但都不太滿意。而專屬養(yǎng)老保險對于靈活就業(yè)人員來說十分友好，門檻也不高，可以根據(jù)自己的收入水平來繳納，自己不會有太大經(jīng)濟壓力，現(xiàn)在推廣到全國，他打算也去買一份給自己晚年多份保障。

　　“公司會給我們繳納社保。不過自己花錢多投一份商業(yè)養(yǎng)老保險，可以增加60歲以后的收入，我覺得挺合適的�！笨爝f員李師傅告訴記者，如今他已經(jīng)快40歲了，這種投保方便靈活的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，一定會去了解一下。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國目前從事快遞和外賣行業(yè)的靈活就業(yè)人員超1000萬人，再加上300多萬名網(wǎng)約車司機以及數(shù)萬名家政、安保人員，靈活就業(yè)群體數(shù)量龐大，他們的養(yǎng)老需求是社會關(guān)注重點�！澳壳皝砜矗瑢�屬商業(yè)養(yǎng)老保險適合于快遞員、網(wǎng)約車司機等新業(yè)態(tài)下的靈活就業(yè)人員，他們收入不固定，工作單位也不穩(wěn)定，參加社�；�本養(yǎng)老保險壓力較大。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險繳費靈活，能為他們提供相關(guān)保障，一定程度上填補了此類空白。”業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這類產(chǎn)品為網(wǎng)約車司機、外賣員、快遞員、網(wǎng)絡(luò)主播等新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員帶來了一項更為完善的養(yǎng)老保障。

　　此外，此次《通知》規(guī)定，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險擴圍到全國之后，在原有6家試點保險公司的基礎(chǔ)上，將允許其他養(yǎng)老保險公司參與進(jìn)入。據(jù)了解，當(dāng)前，國內(nèi)有9家養(yǎng)老保險公司和1家養(yǎng)老金管理公司，但有部分養(yǎng)老保險公司不從事保險業(yè)務(wù)，聚焦在年金等業(yè)務(wù)上。多家保險公司負(fù)責(zé)人透露，目前正在加緊設(shè)計專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，未來將陸續(xù)推向市場。如平安養(yǎng)老保險股份有限公司就表示，將積極參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，“公司將積極申請產(chǎn)品，爭取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老保險公司；同時，根據(jù)專屬的要求，不斷打磨產(chǎn)品，針對重點客群，如靈活就業(yè)人員，像網(wǎng)約車司機、淘寶店主等等，為他們科學(xué)、靈活地打造相關(guān)條款�！�

　　惠州日報記者劉乙端