“用信用卡刷卡消費時，無緣無故就被分期了，發(fā)現(xiàn)時已交了1年的手續(xù)費�！毙庞每ǚ制诶锏摹翱印保�你有遇到過嗎？如今，這一問題有望緩解。近期，銀行針對信用卡分期業(yè)務(wù)的整改十分頻繁，部分信用卡將停止自動分期功能，部分銀行還進行“分期手續(xù)費”更名、下調(diào)現(xiàn)金分期限額等調(diào)整。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，信用卡存量時代，銀行通過規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實管理責任、提升服務(wù)質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益，不斷提升美譽度和行業(yè)競爭力。

信用卡分期業(yè)務(wù)迎來大調(diào)整。

　　多家銀行下線信用卡“自動分期”

　　一直以來，信用卡自動分期業(yè)務(wù)宣傳都以“還款零壓力”為亮點，但“申請易取消難”“違背客戶意愿隨意辦理”等問題卻一直困擾著持卡人�！拔腋�本沒有開通過自動分期業(yè)務(wù)，在使用信用卡幾年之后才發(fā)現(xiàn)‘被分期’了�！笔忻耜惻�士告訴記者。最近，困擾使用者已久的信用卡自動分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大調(diào)整，多家銀行宣布下線信用卡自動分期業(yè)務(wù)。

　　11月14日，建行發(fā)布公告稱，2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調(diào)整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進行自動分期。同時建行表示，用戶可以通過該行手機銀行、微信銀行等自助渠道，或致電官方客服熱線申請辦理賬單分期業(yè)務(wù)。

　　浙商銀行同樣公告稱，因該行業(yè)務(wù)調(diào)整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡，將取消自動分期服務(wù)。同時浙商銀行表示，對持有上述卡片的客戶，存量已發(fā)生且未提前還款的業(yè)務(wù)不受影響，客戶新發(fā)生的消費，將不再進行自動分期。對于有信用卡分期需求的客戶，浙商銀行表示，“可通過本行手機銀行APP首頁-信用卡-分期業(yè)務(wù)、本行微信銀行‘信用卡分期’申請消費分期和賬單分期。”

　　郵儲銀行則公告稱，由于業(yè)務(wù)調(diào)整，將于今年12月30日下線該行的自動分期卡，“屆時將不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡等業(yè)務(wù)。已有卡片可以在卡片有效期內(nèi)使用，卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡�！�

　　此外，招商銀行信用卡中心發(fā)布了關(guān)于銀聯(lián)專享消費分期信用卡服務(wù)規(guī)則調(diào)整的公告，表示自2023年1月4日(含)起，若未簽署分期協(xié)議，則相關(guān)匯總金額不會分期。在此之前，民生銀行、興業(yè)銀行早已宣布下線自動分期業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，信用卡自動分期業(yè)務(wù)，一般是銀行為該行信用卡持卡人提供的，由系統(tǒng)自動為其已記賬且未出賬單的消費交易金額提供分期支付的服務(wù)。設(shè)置的期限大多為3期、6期、12期、24期、36期不等。開通業(yè)務(wù)后，持卡人信用卡單筆消費滿一定金額后，系統(tǒng)就會自動轉(zhuǎn)成分期還本，自動分期業(yè)務(wù)的起始金額在200元至1000元不等。各家銀行分期后，每月所需的手續(xù)費也不盡相同。然而，銀行信用卡自動分期業(yè)務(wù)一直是投訴重災(zāi)區(qū)，大多數(shù)持卡人對自動分期業(yè)務(wù)的辦理均處于不知情的狀態(tài)。有不少持卡人表示，銀行存在提示不明確、有意隱藏關(guān)鍵信息的情形。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認為，此前信用卡自動分期業(yè)務(wù)在辦理過程中可能會產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題，導(dǎo)致相關(guān)投訴較多，為此監(jiān)管進行了規(guī)定，促使銀行調(diào)整自動分期業(yè)務(wù)。

　　現(xiàn)金分期限額下調(diào)

　　除了下線信用卡自動分期業(yè)務(wù)外，在信用卡分期業(yè)務(wù)上，銀行還有重大調(diào)整，主要涉及下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期金額上限、優(yōu)化分期業(yè)務(wù)的息費展示等。如平安銀行、民生銀行、中信銀行等多家銀行接連發(fā)布公告稱，將對信用卡分期金額上限進行調(diào)整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬元。

　　根據(jù)公告，平安銀行將于2023年1月3日對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進行調(diào)整。由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”，直接“打了對折”。

　　中信銀行也公示，自2023年1月5日起，將現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最長分期期限調(diào)整為24期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的辦理金額上限調(diào)整為人民幣5萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，下調(diào)分期金額上限主要是為了滿足信用卡新規(guī)的監(jiān)管規(guī)定，客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣；同時也是為了再次規(guī)范信用卡使用，避免大額資金流入股市、房市或者被“以卡養(yǎng)卡”利用。

　　對于銀行而言，短期內(nèi)或會出現(xiàn)盈利降低現(xiàn)象，但長期看是行業(yè)健康發(fā)展的保證；對持卡人而言，也可能帶來一定的資金壓力，比如大范圍借貸過度消費引起的個人負債提升等。另外，一些處于灰色地帶的代還平臺亦會受到影響，周轉(zhuǎn)資金減少或會帶動壞賬率的提升。

　　同時，信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)息費年化利率也更加透明。如華夏銀行近期也公告調(diào)整分期業(yè)務(wù)年化利率區(qū)間為0%-18.25%（單利）；招商銀行向客戶發(fā)送分期業(yè)務(wù)短信，列明分期業(yè)務(wù)單期本金、手續(xù)費、近似折算年化利率。

　　分期手續(xù)費 更名為“分期利息”

　　在調(diào)整限額的同時，銀行持續(xù)優(yōu)化分期息費的展示。信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項，并且向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式。

　　在此背景下，有部分銀行表示，將信用卡分期產(chǎn)品的收費項目“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，將“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”。

　　如工商銀行于11月16日發(fā)布公告稱，將于明年1月1日起，將信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”，客戶已辦理的分期業(yè)務(wù)實際每期還款金額不發(fā)生變化，具體以賬單展示為準。此外，工行將同步調(diào)整了該行分期付款業(yè)務(wù)須知。

　　農(nóng)業(yè)銀行也于11月11日發(fā)布公告稱，為進一步提升客戶服務(wù)水平，將自明年1月1日起，將該行信用卡“分期付款手續(xù)費”更名為“分期付款利息”。更名生效后，分期付款利息計算規(guī)則以各分期業(yè)務(wù)條款及細則為準。

　　交通銀行公告稱，該行擬自12月17日起，將信用卡“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”，新申請及仍在進行中的分期訂單，入賬的“分期手續(xù)費”將更名為“分期利息”。

　　此外，郵儲銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等均已發(fā)布了此類公告，對“分期手續(xù)費”更名。

　　記者注意到，雖然名稱改了，但分期的計費規(guī)則和標準并未發(fā)生改變，即實際每期還款金額不發(fā)生變化。多名業(yè)內(nèi)人士表示，多家銀行將信用卡分期手續(xù)費更名，納入利息管理，不再作為中間業(yè)務(wù)收入，是順應(yīng)監(jiān)管要求的舉措。今年7月份，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。

　　在信用卡分期業(yè)務(wù)中，手續(xù)費和利息到底有沒有區(qū)別？有專家作了相關(guān)解釋，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費是使用者去銀行辦分期業(yè)務(wù)時，支付給銀行的一種報酬；而利息其實是一種融資成本，比如向銀行借款，是資金的一種使用成本。但銀行在收取手續(xù)費的時候，是按照利息的一種計算方式來計費的，它可以一次性收取，也可以分期收取。也就是說，以前收取的手續(xù)費就是變相的利息。

　　“此舉主要是規(guī)范信用卡分期貸款利率標準，讓分期貸款利率更加透明，讓消費者明明白白消費，有助于防范欺詐營銷、隱蔽與違規(guī)收費等問題，更好地保護消費者合法權(quán)益�！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮也指出，將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，主要是為了簡化計算持卡人在分期業(yè)務(wù)中所負擔的資金成本，使得持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成，從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品。對于持卡人來說，蘇筱芮建議稱，在享用信用卡優(yōu)惠權(quán)益的同時，應(yīng)當仔細閱讀分期業(yè)務(wù)相關(guān)的細則條款，明確分期免息的期數(shù)、應(yīng)還款時間以及其中可能承擔的資金成本，在接到信用卡分期相關(guān)的營銷電話時，可暫緩確認使用分期業(yè)務(wù)，待明晰各項規(guī)則后再進行決策。

　　惠州日報記者劉乙端