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信用卡分期業(yè)務(wù)大調(diào)整:“自動分期”下線 “分期手續(xù)費”更名

  “用信用卡刷卡消費時,無緣無故就被分期了,發(fā)現(xiàn)時已交了1年的手續(xù)費!毙庞每ǚ制诶锏摹翱印保阌杏龅竭^嗎?如今,這一問題有望緩解。近期,銀行針對信用卡分期業(yè)務(wù)的整改十分頻繁,部分信用卡將停止自動分期功能,部分銀行還進行“分期手續(xù)費”更名、下調(diào)現(xiàn)金分期限額等調(diào)整。

  業(yè)內(nèi)人士認為,信用卡存量時代,銀行通過規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,落實管理責任、提升服務(wù)質(zhì)效,保護金融消費者合法權(quán)益,不斷提升美譽度和行業(yè)競爭力。

信用卡分期業(yè)務(wù)迎來大調(diào)整。

  多家銀行下線信用卡“自動分期”

  一直以來,信用卡自動分期業(yè)務(wù)宣傳都以“還款零壓力”為亮點,但“申請易取消難”“違背客戶意愿隨意辦理”等問題卻一直困擾著持卡人!拔腋緵]有開通過自動分期業(yè)務(wù),在使用信用卡幾年之后才發(fā)現(xiàn)‘被分期’了!笔忻耜惻扛嬖V記者。最近,困擾使用者已久的信用卡自動分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大調(diào)整,多家銀行宣布下線信用卡自動分期業(yè)務(wù)。

  11月14日,建行發(fā)布公告稱,2022年12月30日起,該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動分期功能將調(diào)整下線,即自該日起新生成的已出賬單,將不再進行自動分期。同時建行表示,用戶可以通過該行手機銀行、微信銀行等自助渠道,或致電官方客服熱線申請辦理賬單分期業(yè)務(wù)。

  浙商銀行同樣公告稱,因該行業(yè)務(wù)調(diào)整,自2022年12月30日起,浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯(lián)名卡,將取消自動分期服務(wù)。同時浙商銀行表示,對持有上述卡片的客戶,存量已發(fā)生且未提前還款的業(yè)務(wù)不受影響,客戶新發(fā)生的消費,將不再進行自動分期。對于有信用卡分期需求的客戶,浙商銀行表示,“可通過本行手機銀行APP首頁-信用卡-分期業(yè)務(wù)、本行微信銀行‘信用卡分期’申請消費分期和賬單分期。”

  郵儲銀行則公告稱,由于業(yè)務(wù)調(diào)整,將于今年12月30日下線該行的自動分期卡,“屆時將不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡等業(yè)務(wù)。已有卡片可以在卡片有效期內(nèi)使用,卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡!

  此外,招商銀行信用卡中心發(fā)布了關(guān)于銀聯(lián)專享消費分期信用卡服務(wù)規(guī)則調(diào)整的公告,表示自2023年1月4日(含)起,若未簽署分期協(xié)議,則相關(guān)匯總金額不會分期。在此之前,民生銀行、興業(yè)銀行早已宣布下線自動分期業(yè)務(wù)。

  據(jù)了解,信用卡自動分期業(yè)務(wù),一般是銀行為該行信用卡持卡人提供的,由系統(tǒng)自動為其已記賬且未出賬單的消費交易金額提供分期支付的服務(wù)。設(shè)置的期限大多為3期、6期、12期、24期、36期不等。開通業(yè)務(wù)后,持卡人信用卡單筆消費滿一定金額后,系統(tǒng)就會自動轉(zhuǎn)成分期還本,自動分期業(yè)務(wù)的起始金額在200元至1000元不等。各家銀行分期后,每月所需的手續(xù)費也不盡相同。然而,銀行信用卡自動分期業(yè)務(wù)一直是投訴重災(zāi)區(qū),大多數(shù)持卡人對自動分期業(yè)務(wù)的辦理均處于不知情的狀態(tài)。有不少持卡人表示,銀行存在提示不明確、有意隱藏關(guān)鍵信息的情形。

  博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認為,此前信用卡自動分期業(yè)務(wù)在辦理過程中可能會產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題,導(dǎo)致相關(guān)投訴較多,為此監(jiān)管進行了規(guī)定,促使銀行調(diào)整自動分期業(yè)務(wù)。

  現(xiàn)金分期限額下調(diào)

  除了下線信用卡自動分期業(yè)務(wù)外,在信用卡分期業(yè)務(wù)上,銀行還有重大調(diào)整,主要涉及下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期金額上限、優(yōu)化分期業(yè)務(wù)的息費展示等。如平安銀行、民生銀行、中信銀行等多家銀行接連發(fā)布公告稱,將對信用卡分期金額上限進行調(diào)整,現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬元。

  根據(jù)公告,平安銀行將于2023年1月3日對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進行調(diào)整。由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”,直接“打了對折”。

  中信銀行也公示,自2023年1月5日起,將現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最長分期期限調(diào)整為24期,現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的辦理金額上限調(diào)整為人民幣5萬元。

  業(yè)內(nèi)人士表示,下調(diào)分期金額上限主要是為了滿足信用卡新規(guī)的監(jiān)管規(guī)定,客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的,額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣;同時也是為了再次規(guī)范信用卡使用,避免大額資金流入股市、房市或者被“以卡養(yǎng)卡”利用。

  對于銀行而言,短期內(nèi)或會出現(xiàn)盈利降低現(xiàn)象,但長期看是行業(yè)健康發(fā)展的保證;對持卡人而言,也可能帶來一定的資金壓力,比如大范圍借貸過度消費引起的個人負債提升等。另外,一些處于灰色地帶的代還平臺亦會受到影響,周轉(zhuǎn)資金減少或會帶動壞賬率的提升。

  同時,信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)息費年化利率也更加透明。如華夏銀行近期也公告調(diào)整分期業(yè)務(wù)年化利率區(qū)間為0%-18.25%(單利);招商銀行向客戶發(fā)送分期業(yè)務(wù)短信,列明分期業(yè)務(wù)單期本金、手續(xù)費、近似折算年化利率。

  分期手續(xù)費 更名為“分期利息”

  在調(diào)整限額的同時,銀行持續(xù)優(yōu)化分期息費的展示。信用卡新規(guī)明確,銀行業(yè)金融機構(gòu)不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項,并且向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時,應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式,明確相應(yīng)的計息規(guī)則,不得采用手續(xù)費等形式。

  在此背景下,有部分銀行表示,將信用卡分期產(chǎn)品的收費項目“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”,將“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”。

  如工商銀行于11月16日發(fā)布公告稱,將于明年1月1日起,將信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”,客戶已辦理的分期業(yè)務(wù)實際每期還款金額不發(fā)生變化,具體以賬單展示為準。此外,工行將同步調(diào)整了該行分期付款業(yè)務(wù)須知。

  農(nóng)業(yè)銀行也于11月11日發(fā)布公告稱,為進一步提升客戶服務(wù)水平,將自明年1月1日起,將該行信用卡“分期付款手續(xù)費”更名為“分期付款利息”。更名生效后,分期付款利息計算規(guī)則以各分期業(yè)務(wù)條款及細則為準。

  交通銀行公告稱,該行擬自12月17日起,將信用卡“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”,新申請及仍在進行中的分期訂單,入賬的“分期手續(xù)費”將更名為“分期利息”。

  此外,郵儲銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等均已發(fā)布了此類公告,對“分期手續(xù)費”更名。

  記者注意到,雖然名稱改了,但分期的計費規(guī)則和標準并未發(fā)生改變,即實際每期還款金額不發(fā)生變化。多名業(yè)內(nèi)人士表示,多家銀行將信用卡分期手續(xù)費更名,納入利息管理,不再作為中間業(yè)務(wù)收入,是順應(yīng)監(jiān)管要求的舉措。今年7月份,銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》,要求全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。

  在信用卡分期業(yè)務(wù)中,手續(xù)費和利息到底有沒有區(qū)別?有專家作了相關(guān)解釋,分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費是使用者去銀行辦分期業(yè)務(wù)時,支付給銀行的一種報酬;而利息其實是一種融資成本,比如向銀行借款,是資金的一種使用成本。但銀行在收取手續(xù)費的時候,是按照利息的一種計算方式來計費的,它可以一次性收取,也可以分期收取。也就是說,以前收取的手續(xù)費就是變相的利息。

  “此舉主要是規(guī)范信用卡分期貸款利率標準,讓分期貸款利率更加透明,讓消費者明明白白消費,有助于防范欺詐營銷、隱蔽與違規(guī)收費等問題,更好地保護消費者合法權(quán)益!惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

  易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮也指出,將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”,主要是為了簡化計算持卡人在分期業(yè)務(wù)中所負擔的資金成本,使得持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成,從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品。對于持卡人來說,蘇筱芮建議稱,在享用信用卡優(yōu)惠權(quán)益的同時,應(yīng)當仔細閱讀分期業(yè)務(wù)相關(guān)的細則條款,明確分期免息的期數(shù)、應(yīng)還款時間以及其中可能承擔的資金成本,在接到信用卡分期相關(guān)的營銷電話時,可暫緩確認使用分期業(yè)務(wù),待明晰各項規(guī)則后再進行決策。

  惠州日報記者劉乙端

編輯:任己章
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