近日，銀行在貴金屬業(yè)務(wù)方面又有新動作，多家銀行近期對黃金定投、黃金積存業(yè)務(wù)的交易價格、交易時間、贖回時效進(jìn)行調(diào)整升級。受黃金價格波動影響，今年以來，不少銀行相繼收緊了代理個人貴金屬業(yè)務(wù)以及包括紙黃金在內(nèi)的賬戶貴金屬業(yè)務(wù)。在此背景下，調(diào)整后的黃金定投業(yè)務(wù)會是投資者的好選擇嗎？

來源：東江圖片社

　　多家銀行調(diào)整黃金定投業(yè)務(wù)

　　近期，廣發(fā)銀行、交通銀行相繼對黃金定投業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。其中，廣發(fā)銀行將黃金定投升級為黃金積存，交通銀行將黃金定投遷移至貴金屬錢包。對比升級前后的變化，廣發(fā)銀行、交通銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的交易價格和贖回時效均發(fā)生了變更。

　　具體來看，廣發(fā)銀行黃金定投升級為黃金積存后，交易價格由調(diào)整前的每日一價變更為每日多價，贖回資金則由T+1或T+2到賬變?yōu)閷崟r到賬，無直接交易手續(xù)費(fèi)，且提取實物也由此前的提取上金所金條變更為兌換銀行投資金條。

　　記者注意到，廣發(fā)銀行上述業(yè)務(wù)投資者可自主升級。在2022年9月30日前，投資者可通過個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP自主辦理黃金定投業(yè)務(wù)“一鍵升級”或“一鍵結(jié)清”。此外，上述業(yè)務(wù)也可以自動升級。自2022年10月11日起，黃金定投業(yè)務(wù)將全面升級為黃金積存業(yè)務(wù)，若投資者需要賣出黃金定投持倉或者提取上海黃金交易所標(biāo)準(zhǔn)金條，需要在2022年9月30日前辦理。

　　此外，在黃金定投成功升級黃金積存后，投資者可通過個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP、發(fā)現(xiàn)精彩APP渠道進(jìn)入到黃金積存業(yè)務(wù)頁面，辦理黃金份額實時買賣、設(shè)置定投計劃、存金生息等交易；原提取上海黃金交易所標(biāo)準(zhǔn)金的服務(wù)同時變更為兌換實物金的服務(wù)。對于原黃金定投業(yè)務(wù)，從2022年11月30日起，廣發(fā)銀行將停止提供黃金定投業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　交通銀行也發(fā)布公告，將黃金定投升級為貴金屬錢包，調(diào)整后的交易報價也由每日一價變更為每日多價，贖回資金由T+2到賬變?yōu)閷崟r到賬。此外，交通銀行還限制了貴金屬錢包單筆定投金額上限，定投金額上限為2000萬元，如原黃金定投金額超出上限，貴金屬錢包以上限2000萬元作為定投金額。而此前的黃金定投則無上限要求。

　　交通銀行在公告中提到，隨著該行貴金屬錢包業(yè)務(wù)的推出，黃金定投業(yè)務(wù)劣勢明顯，目前只有個別客戶仍有持倉，為推進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險管理，該行將黃金定投遷移至貴金屬錢包。

　　結(jié)算實時化是為保護(hù)投資者

　　黃金定投和升級版的黃金積存有何區(qū)別呢？據(jù)了解，黃金定投即為黃金定期投資，也可以叫黃金零存整取，具體操作方法為每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金，合同到期后，客戶積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場的價格兌換成現(xiàn)金或者相應(yīng)克數(shù)的實物黃金。

　　黃金積存則是金融機(jī)構(gòu)按照與客戶的約定為其開設(shè)黃金賬戶，是記錄客戶在一定時期內(nèi)存入一定重量黃金的負(fù)債類業(yè)務(wù)。黃金積存的最小業(yè)務(wù)單位為1克，僅限銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)開辦。

　　對比此次銀行調(diào)整前后的變化，從交易價格看，黃金積存實行的是每日多價，并按市場實時價成交，取締了定投模式下的每日一價，以日終結(jié)算價成交。在交易時效方面，此前的黃金定投是T+1或T+2個工作日完成交易，資金贖回需T+1或T+2到賬，而黃金積存則為T+0實時交易，交易時段為9:10至15:20，資金贖回也為實時到賬。另從利息角度看，黃金積存可產(chǎn)生固定利息，而黃金定投無法生息。

　　多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，黃金定投交易結(jié)算實時化也是保護(hù)投資者的利益。黃金投資受到國際政治、經(jīng)濟(jì)、貨幣的影響因素較大，如果實行T+1、T+2的交易會給客戶帶來一定的潛在風(fēng)險，通過及時結(jié)算、及時到賬，實際上能夠更加精準(zhǔn)地保護(hù)投資者的利益。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，整體看，部分銀行調(diào)整黃金定投業(yè)務(wù)，提升了交易的時效性，為投資者交易提供更多靈活便利性。對于銀行來說，雖然降低交易手續(xù)費(fèi)，但可以以量補(bǔ)價。部分銀行設(shè)定定投上限，有助于防范投資者在極端環(huán)境下遭遇大的損失，以便保護(hù)投資者，也有助于降低潛在投資糾紛等。

　　記者了解到，今年以來，受黃金價格波動影響，興業(yè)銀行、華夏銀行、光大銀行等銀行均已對代理上海黃金交易所個人貴金屬交易業(yè)務(wù)進(jìn)行收緊，同時，招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也對包括紙黃金在內(nèi)的賬戶貴金屬業(yè)務(wù)進(jìn)行限制或停辦。

　　積存金更適合偏穩(wěn)健型投資者

　　“黃金定投對我來說就像存款一樣，每個月買一點，在黃金漲價的時候還可以更劃算地兌換�！笔忻耜惻�士說，她已經(jīng)在工商銀行如意金定投一年多，去年購買時價格為每克410元，現(xiàn)在按照持倉量計算，每克為385.25元，比現(xiàn)有金價便宜。那么現(xiàn)在調(diào)整后的黃金定投業(yè)務(wù)會是投資者的好選擇嗎？

　　“目前，積存金是黃金投資的主流方式之一。這種投資方式門檻低、靈活度高，一般來說，個人投資積存金是1克或者300元起購，還可以選擇以日、周、月為單位進(jìn)行小額黃金定投，能夠有效分散投資風(fēng)險。在需要的時候，積存金也可以到對應(yīng)銀行提領(lǐng)實物黃金。”一家國有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實物黃金不適合資產(chǎn)尤其是流動資產(chǎn)相對較小的家庭；黃金期貨等則涉及杠桿交易，投資風(fēng)險較大。黃金定投則屬于定投理財?shù)囊环N，門檻低，定時定量投資某一品種，屬于長期限儲蓄投資方式，而且，升級后的黃金定投業(yè)務(wù)類似于基金定投，投資者每個月按時買入一定數(shù)量的黃金，獲取收益方式相對簡單高效。

　　周茂華也認(rèn)為，黃金定投屬于定投理財?shù)囊环N，門檻低，定時定量投資某一品種，屬于長期限儲蓄投資方式，適合的人群多，尤其對于偏穩(wěn)健型、難以專注于理財投資、收入較為固定等人群。

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　　黃金積存業(yè)務(wù)特點

　　一般來說，銀行積存金業(yè)務(wù)中積存的黃金是經(jīng)過上海黃金交易所認(rèn)證的黃金，是加工企業(yè)鑄造的、成色為AU99.99的條塊黃金，規(guī)格分為20克、50克、100克、200克、1000克不等。

　　黃金積存業(yè)務(wù)具有投資風(fēng)險和投資門檻均較低的特點。與基金定投相似，投資者可通過分批買入降低黃金價格波動帶來的風(fēng)險，平攤投資成本。國家中級注冊黃金分析師王琎青表示，投資者可以長期分批小額買入黃金，降低在不當(dāng)時候做出大額投資的風(fēng)險。

　　黃金積存業(yè)務(wù)的另一大特點是投資門檻相對較低。黃金積存業(yè)務(wù)一般以1克或固定的金額起購，價格和上海黃金交易所的金價掛鉤，按照現(xiàn)在金價大概400元，投資門檻較低。投資者可以主動積存，也可以定投積存，買入后直接存在積存金賬戶里，隨時可以增減份額。當(dāng)積累到一定份額時，可以在銀行提取實物黃金，多數(shù)銀行同樣也能開展回購。

　　【四大行積存金業(yè)務(wù)】

　　工行的“積存金”1克起購，可以兌換實物金的叫“如意金積存”，價格上比“積存金”多十幾元/克的手續(xù)費(fèi)�！叭缫饨鸱e存”滿20克可提實物金。兌換前，需要提前2天向銀行網(wǎng)點預(yù)約。

　　農(nóng)行的實物金業(yè)務(wù)叫“存金通”。積存金1克起購，10克起兌，可提取的黃金有普通金條、生肖金兩種，客戶可申請從其貴金屬賬戶里提取“傳世之寶”貴金屬實物，或直接將其賬戶內(nèi)貴金屬賣出。

　　中國銀行投資金條名為“吉祥金”，“中銀積存金”最低1克起購，滿10克即可兌換。兌換無需手續(xù)費(fèi)，需提前一周向任一網(wǎng)點預(yù)約。實物黃金為中銀吉祥金投資金條，規(guī)格包括10克，20克，50克，100克，200克，500克，1000克七種。

　　建設(shè)銀行的金條名為“建行金”，10克起兌。建行積存金又稱個人黃金積存，重量積存時，起點份額為1克，并以0.01克整數(shù)倍遞增；按金額積存時，起點金額為500元，并以10元整數(shù)倍遞增。

　　東江時報記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險自擔(dān)。