特藥險是針對一些罹患特定疾病、需要服用某類特藥的消費者推出的產(chǎn)品。 東江時報記者周楠 攝

　　表面賣保險實則賣藥？短期健康險中一類涉及“藥轉(zhuǎn)�！钡臉I(yè)務(wù)被監(jiān)管叫停。日前，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風險的通報》，直指部分險企與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技等平臺合作開展的特定藥品團體醫(yī)療險業(yè)務(wù)中，存在異化保險業(yè)務(wù)、風控缺失的問題。

　　“藥轉(zhuǎn)�！碑惢�保險業(yè)務(wù)

　　短期健康險是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，按照要求，人身險公司同時經(jīng)營長期健康險和短期健康險，財險公司只能經(jīng)營短期健康險。

　　近期，部分財險公司短期健康險業(yè)務(wù)急速增長，且基本集中于同類業(yè)務(wù)模式，引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。

　　監(jiān)管通報，近期在對部分財險公司短期健康險業(yè)務(wù)開展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)測過程中，發(fā)現(xiàn)部分公司在與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作過程中，用特藥團險方式承�？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。

　　在實際業(yè)務(wù)承保中，該類特藥團險的等待期為0天，保險責任終止條件為給付一次，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且保險公司未參與掌握核心風險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

　　那么何為“藥轉(zhuǎn)保”？它是保險產(chǎn)品嗎？記者在某健康管理服務(wù)平臺查詢到一款“xx無憂�！保�該項目的保障對象為新確診廣泛期小細胞肺癌，且首2針使用阿替利珠單抗的患者。通過定制化兩年的用藥計劃，分3期累計支付11.505萬元，可享受兩年最多26.24萬元的藥費保障。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這個業(yè)務(wù)可以說是被包裝的“偽保險”，以“保險”之名，行“賣藥”之實。一般特藥險不承保已確診患者后期的治療費用，且設(shè)置一段時期的等待期，而異化后的產(chǎn)品沒有等待期，一次性給付保險金，患者能以更低價格購買所需藥品，醫(yī)藥廠商能拓展營銷渠道、提升藥品銷量，第三方平臺也可以賺取中間費用、做大流量。乍看之下，似乎是多方共贏的結(jié)果，然而對保險公司而言，就是扮演一個“支付通道”的角色，通過保險理賠完成藥費支付，除了能帶來保費收入的短期增長外，對公司盈利其實沒有實際幫助。

　　《通報》也指出，上述業(yè)務(wù)中，公司通過與有關(guān)機構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務(wù)，使保險或然事件成為必然事件。

　　“藥轉(zhuǎn)�！辈环�合保險基本原理

　　近年來，隨著商業(yè)健康險的快速發(fā)展、保險產(chǎn)品從支付端向服務(wù)端的廣泛延伸，“醫(yī)+藥+險”的閉環(huán)模式是險企創(chuàng)新的主流方向，各大保險公司紛紛選擇與第三方平臺、醫(yī)藥企業(yè)展開合作，為用戶打通健康管理、用藥服務(wù)鏈條，并以此增強自己的市場競爭力。

　　所謂特藥險，是針對一些罹患特定疾病、需要服用某類特藥的消費者推出的產(chǎn)品，被保險人本身就是該類特藥的消費者，通過投保這類醫(yī)療保險產(chǎn)品，消費者可以在實際購藥中享受一定的優(yōu)惠。

　　從產(chǎn)品設(shè)計的初心出發(fā)，“特定藥品團體醫(yī)療保險”本是符合商業(yè)醫(yī)療保險的價值導(dǎo)向的。但根據(jù)《通報》內(nèi)容，部分財險公司在發(fā)展相關(guān)產(chǎn)品的過程中，還是出現(xiàn)了以下問題和風險：一是公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機構(gòu)掌握，保險公司不掌握自主定價權(quán)，也未實質(zhì)參與風險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風險的基本功能作用。

　　業(yè)內(nèi)人士解釋，在實際操作中，購買了“藥轉(zhuǎn)�！钡南�費者享受的優(yōu)惠并非來自藥店藥品降價，本質(zhì)是保險公司主動補貼，補貼的錢一部分給消費者用以購藥，一部分以技術(shù)服務(wù)費的形式給了第三方平臺。對保險公司來說，獲得的是保費的規(guī)模以及漂亮的數(shù)據(jù)，還有一定比例的虧損，這種模式違背了保險的基本原理。

　　通過銀保監(jiān)會官網(wǎng)財產(chǎn)險備案產(chǎn)品目錄查詢發(fā)現(xiàn)，此前市場上至少有35家財險公司都推出了“藥轉(zhuǎn)保”，監(jiān)管部門要求各財險公司及時排查短期健康險業(yè)務(wù)，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務(wù)。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，目前市面上的一些消費型醫(yī)療保險，比如某些牙科險、植發(fā)險等產(chǎn)品玩得也是以藥費轉(zhuǎn)保費的套路，屬于監(jiān)管《通報》中異化保險產(chǎn)品的范疇，或?qū)⑼瑯用媾R下架風險。