顧客在銀行辦理業(yè)務(wù)。 惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　在二維碼掃碼支付覆蓋面越來(lái)越廣的今天，掃碼存取款因其便利性也逐漸進(jìn)入大眾視野，不過(guò)如今卻有銀行叫停了這一業(yè)務(wù)。近日，建設(shè)銀行和中國(guó)銀行相繼表示，將關(guān)閉ATM二維碼存款功能。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著線上交易業(yè)務(wù)發(fā)展，ATM二維碼存款業(yè)務(wù)需求量低，使用頻率不高，且存在一定的安全性問(wèn)題，關(guān)停這一業(yè)務(wù)，是銀行正常的業(yè)務(wù)調(diào)整優(yōu)化，有利于銀行加強(qiáng)安全管理，避免潛在糾紛。

　　兩家銀行停止ATM二維碼存款業(yè)務(wù)

　　近期，中國(guó)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整ATM二維碼存款業(yè)務(wù)的公告》稱，于8月29日起，調(diào)整ATM二維碼存款服務(wù)。調(diào)整后，ATM無(wú)卡掃碼存款功能將停止，用戶仍可持該行銀行卡辦理ATM存款或前往該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)。

　　就在此前幾日，建設(shè)銀行也發(fā)布公告《關(guān)于停止ATM二維碼存款業(yè)務(wù)的公告》，表示自2022年8月19日起關(guān)閉ATM二維碼存款功能，之后用戶仍可持建設(shè)銀行卡、選擇無(wú)卡無(wú)折存款服務(wù)或開(kāi)通“刷臉辦”服務(wù)功能辦理ATM存款業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)銀行并未說(shuō)明關(guān)閉這項(xiàng)服務(wù)的具體原因，建設(shè)銀行客服人員此前表示，銀行新增“刷臉取款”等功能，可以更好地為用戶提供服務(wù)。

　　資料顯示，建設(shè)銀行于2021年推出ATM二維碼存款業(yè)務(wù)，使用這一功能需要在手機(jī)上下載建設(shè)銀行客戶端，在帶有存款功能的ATM機(jī)上選擇“手機(jī)智慧辦理”，再選擇“掃碼存款”獲取二維碼，之后用手機(jī)客戶端掃描屏幕二維碼，核對(duì)身份后放入現(xiàn)金進(jìn)行后續(xù)存款操作。而且，用戶進(jìn)行存款時(shí)，只能存入手機(jī)銀行綁定的賬戶。

　　建設(shè)銀行客服表示，目前關(guān)閉的只是二維碼存款功能，取款功能還可以正常使用。對(duì)于沒(méi)有攜帶銀行卡的用戶，建議采用無(wú)卡無(wú)折存款服務(wù)，或者按照ATM機(jī)步驟指引，使用“刷臉辦”等業(yè)務(wù)完成無(wú)卡存款�！啊�刷臉辦’功能并不需要用戶進(jìn)行開(kāi)通，無(wú)卡無(wú)折用戶進(jìn)行存款操作時(shí)可以直接選擇刷臉?lè)��?wù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別和判斷引導(dǎo)用戶進(jìn)行操作�！苯ㄔO(shè)銀行客服人員說(shuō)道。

　　記者在惠州建行某網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)體驗(yàn)了一次“刷臉辦”，在輸入與銀行卡綁定的手機(jī)號(hào)后，ATM進(jìn)行了人臉識(shí)別，通過(guò)后即可將現(xiàn)金存入名下賬戶，全程不需要打開(kāi)手機(jī)進(jìn)行操作，非常方便快捷。

　　操作流程繁瑣漸成“雞肋”

　　近年來(lái)，“拿出手機(jī)掃一掃”成為了市民的生活習(xí)慣，多家商業(yè)銀行紛紛乘著東風(fēng)增設(shè)了ATM掃碼存款功能，包括國(guó)有銀行、股份制銀行，以及地方商業(yè)銀行等。

　　在業(yè)務(wù)流程方面，各家銀行推出的ATM二維碼存取款業(yè)務(wù)基本相同，掃碼存款方式主要為用戶首先點(diǎn)擊ATM機(jī)掃碼存款功能，然后登錄手機(jī)銀行掃描二維碼，選擇存款賬戶輸入密碼，在ATM機(jī)存入現(xiàn)金后完成后續(xù)操作。但自誕生起，這項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)際使用頻率并不高。

　　記者在銀行網(wǎng)點(diǎn)觀察到，前往銀行辦理業(yè)務(wù)的用戶大多為年齡較長(zhǎng)的老年人，他們大多在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。少數(shù)前往ATM機(jī)進(jìn)行操作的用戶，基本都會(huì)攜帶銀行卡進(jìn)行存取款，市民張女士表示，“平時(shí)轉(zhuǎn)賬都在手機(jī)上完成了，偶爾去銀行存錢取錢也會(huì)帶著銀行卡，操作起來(lái)還是插卡輸入密碼的方式更為方便�！�

　　的確，記者在一些銀行使用“ATM二維碼存款”業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然“無(wú)卡無(wú)折”且不需要使用身份證，但是實(shí)際操作起來(lái)步驟比較繁瑣。用戶要在柜臺(tái)ATM機(jī)前配合手機(jī)使用，必須下載該銀行手機(jī)客戶端，且要更新到最新版本，如果在此過(guò)程中耽誤時(shí)間較長(zhǎng)，二維碼失效需要重新操作。而手機(jī)客戶端使用又需要身份驗(yàn)證，相較于插入銀行卡直接操作浪費(fèi)不少時(shí)間。

　　此外，必須用手機(jī)操作的方式也不符合如今前往銀行辦理業(yè)務(wù)“主力軍”老年人的使用習(xí)慣，而下載了銀行手機(jī)APP的年輕人又很少使用現(xiàn)金進(jìn)行線下存取款，使得這一功能逐漸成為“雞肋”。

　　ATM機(jī)順應(yīng)形勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型

　　從安全性來(lái)看，ATM二維碼存取款業(yè)需要多種交叉驗(yàn)證來(lái)保障用戶安全，例如手機(jī)銀行APP登錄密碼、現(xiàn)場(chǎng)掃碼、掃碼后仍需要在ATM機(jī)上輸入銀行卡交易密碼等。出于安全考慮，部分銀行也對(duì)無(wú)卡取款設(shè)置了一定的取款限額，如二維碼取款要求日累計(jì)取款金額不超5000元，預(yù)約取款的單筆限額為1000元等。

　　博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，從技術(shù)層面角度來(lái)講，ATM二維碼存款業(yè)務(wù)流程本身不存在安全問(wèn)題，但可能存在不能準(zhǔn)確識(shí)別存款人身份、不能確認(rèn)存款人與收款人關(guān)系等漏洞。

　　過(guò)去幾年，存款業(yè)務(wù)一直在加強(qiáng)監(jiān)管。而掃碼存款容易讓不明來(lái)歷的現(xiàn)金流入金融系統(tǒng)，有通過(guò)拍攝ATM二維碼信息，電信詐騙遠(yuǎn)程控制受害人，存錢進(jìn)他人賬戶的可能，存在一定洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

　　2019年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)洗錢與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)管理工作》，表明無(wú)卡存款的流程存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。2019年下半年開(kāi)始，陸續(xù)有銀行關(guān)閉該功能，或者對(duì)該功能進(jìn)行升級(jí)，增加刷臉以進(jìn)行身份認(rèn)證。

　　實(shí)際上，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的洗禮和非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)的背景下，ATM機(jī)的地位和作用也大幅銳減。央行最新發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，ATM機(jī)共有93.67萬(wàn)臺(tái)，較上季度末減少1.11萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的數(shù)量環(huán)比下降1.17%至6.63臺(tái)。

　　和ATM機(jī)數(shù)量下滑成反比的，是穩(wěn)步增長(zhǎng)的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)。同樣來(lái)自央行發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)967.30億筆，金額1149.85萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)10.74%和7.91%。

　　隨著線上支付業(yè)務(wù)發(fā)展，ATM機(jī)的業(yè)務(wù)量大幅下降，數(shù)量也相應(yīng)減少，各家銀行正在升級(jí)改造ATM機(jī)的各項(xiàng)功能。使用頻率低、安全性不高的業(yè)務(wù)將被取代直至消失成為一種趨勢(shì)。有分析人士認(rèn)為，ATM機(jī)數(shù)量下滑已經(jīng)是不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)，只有順應(yīng)形勢(shì)，對(duì)業(yè)務(wù)流程及終端設(shè)備實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，貼合用戶需求進(jìn)行改造升級(jí)，才能做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，以變謀存。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端