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“降”成為近兩年來(lái)金融產(chǎn)品市場(chǎng)的主旋律。銀行存款降息消息不斷,傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào),備受市場(chǎng)關(guān)注的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的上限也迎來(lái)進(jìn)一步下調(diào)。近期,多家保險(xiǎn)公司接到監(jiān)管部門通知,從2024年1月份起,萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率不超過(guò)4%,到2024年6月份應(yīng)進(jìn)一步壓降,或?qū)⒁暻闆r分為3.8%和3.5%兩個(gè)上限檔位。
這是繼2020年萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率告別“5%以上”的上限后,又一次下調(diào)上限。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,結(jié)算利率再次下調(diào)的根本原因還是在于防范利差損風(fēng)險(xiǎn),短期內(nèi)對(duì)部分險(xiǎn)企尤其是部分中小險(xiǎn)企的產(chǎn)品吸引力可能會(huì)有所削弱。
1月起年化結(jié)算利率不超過(guò)4%
“6月以后,年化結(jié)算利率上限要降低到3.5%~3.8%,這一舉措有利于防范利差損和收益率惡性競(jìng)爭(zhēng)!庇袠I(yè)內(nèi)人士表示,對(duì)于部分規(guī)模較大以及風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),年化結(jié)算利率或?qū)⑾抡{(diào)至3.5%。
實(shí)際上,萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率降至4%以下早已有跡可循。2023年1月初監(jiān)管部門已發(fā)文要求,保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí),取消“高中低”三檔利率演示,僅保留兩檔演示利率,最高僅為4%。該規(guī)定自2023年6月30日起施行。
這是時(shí)隔三年多,監(jiān)管部門專門就萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率再下達(dá)要求。上一次是在2020年8月,原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部約談12家人身險(xiǎn)公司總經(jīng)理和總精算師,要求萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率超過(guò)5%的要下調(diào)。
有保險(xiǎn)公司人士表示,之所以壓降萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率,目的是降低險(xiǎn)企負(fù)債端成本。為了控制風(fēng)險(xiǎn),此前已在調(diào)降萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率。據(jù)Wind數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),截至目前,199只公布了2023年12月結(jié)算利率的萬(wàn)能險(xiǎn)中,年化結(jié)算利率達(dá)到4%的僅35只,占比不到18%。
萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者仍有吸引力
萬(wàn)能險(xiǎn)(萬(wàn)能賬戶)是一種可以靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平,兼具保障和投資理財(cái)雙重屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前,保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)多數(shù)是和儲(chǔ)蓄理財(cái)型的產(chǎn)品進(jìn)行搭配銷售,如“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”“增額壽險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”等。萬(wàn)能險(xiǎn)的利率分為保證利率和結(jié)算利率。目前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)的保證利率均不超過(guò)2%,而結(jié)算利率則是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的投資情況確定的,且不低于保證利率。
據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì),2023年1411款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率平均值僅為3.36%,與2022年末的3.83%相比,已經(jīng)下降約0.5%。只有250款結(jié)算利率大于4%,而結(jié)算利率超過(guò)4.5%的產(chǎn)品也僅有14款。多方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,在利率下行的大環(huán)境下,近年萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。
當(dāng)下,正值保險(xiǎn)行業(yè)最重要的“開(kāi)門紅”時(shí)期,萬(wàn)能險(xiǎn)是各大保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)收入的主力產(chǎn)品。結(jié)算利率下調(diào)之后,消費(fèi)者獲得的收益也將有所下滑,那么萬(wàn)能險(xiǎn)還值得買嗎?
一家大型險(xiǎn)企從業(yè)人員表示,盡管萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率在持續(xù)下降,但是仍然高于保險(xiǎn)資金的年化收益率,且跟銀行存款利率相比較,仍然具有一定優(yōu)勢(shì),對(duì)于消費(fèi)者而言,吸引力仍然存在。
“還是萬(wàn)能險(xiǎn)的利率更高一些,優(yōu)勢(shì)明顯!毕M(fèi)者陳小姐提到,她近期正在多方對(duì)比,在一家國(guó)有大行APP上發(fā)現(xiàn),目前該行5年期定存年化利率是2.4%,2年期定存年化利率只有1.9%。對(duì)接的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)給她推薦了一款“增額壽險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品。根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的介紹,保證利率為2%,年化結(jié)算利率演示顯示為4%左右。
購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)要注意哪些?
需要注意的是,消費(fèi)者需要理解萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率的動(dòng)態(tài)調(diào)整屬性。業(yè)內(nèi)人士提醒,按照最新監(jiān)管要求,萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益不得超過(guò)2%,而年化結(jié)算利率并不是保證收益,會(huì)隨著公司的投資收益而變化。消費(fèi)者在選擇萬(wàn)能產(chǎn)品時(shí),需觀察保險(xiǎn)公司的過(guò)往收益表現(xiàn),防止利率下降太快而影響最后的結(jié)算利率。
此外,消費(fèi)者購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn),還要注意以下3點(diǎn)。首先是產(chǎn)品研究和保費(fèi)預(yù)算。萬(wàn)能險(xiǎn)一般不能單獨(dú)購(gòu)買,而是先買一個(gè)主險(xiǎn)(如年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)),再附加買對(duì)應(yīng)的萬(wàn)能險(xiǎn),相當(dāng)于同時(shí)買兩款產(chǎn)品。這就需要更加仔細(xì)地研究產(chǎn)品條款,判斷主險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)是否都是自己需要且適合的。并且,需要分別投入兩筆資金(主險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)),對(duì)保費(fèi)預(yù)算要求更高。其次,是手續(xù)費(fèi)和封閉期。買萬(wàn)能險(xiǎn),在首次交費(fèi)、后期追加保費(fèi)、后期部分領(lǐng)取、退保時(shí),都需要扣除一定的手續(xù)費(fèi)。一般是扣保費(fèi)的 5%~1%,有些產(chǎn)品到保單第6年以后會(huì)逐步減少。也就是說(shuō),如果不想交手續(xù)費(fèi),至少要持有保單滿5年,甚至更久。第三,是對(duì)應(yīng)保司的投資盈利能力。既要看歷史投資收益率,還要評(píng)估將來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況,找到在可預(yù)期階段內(nèi)表現(xiàn)更優(yōu)秀的險(xiǎn)企,才能保證能拿到相對(duì)較高的結(jié)算收益。
險(xiǎn)企從業(yè)人員建議,對(duì)于預(yù)算不多,希望通過(guò)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)獲得一份確定性收益的消費(fèi)者,預(yù)定利率3%的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn),相比萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)或是更好的選擇。
東江時(shí)報(bào)記者伍磊