“只要9.9元，1天能領(lǐng)200元”“每天補(bǔ)貼200元，59元保一年”……近期，全國(guó)疫情多地、多點(diǎn)、多源散發(fā)，因?yàn)橐咔楸弧胺庥　弊∧_步，進(jìn)入居家或者集中隔離的人不在少數(shù)。疫情的反復(fù)，讓各款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品需求大增，甚至成了網(wǎng)紅產(chǎn)品，然而，隨之而來(lái)的賠付問(wèn)題也引起關(guān)注。近日，記者發(fā)現(xiàn)，一度成為社交平臺(tái)網(wǎng)紅的“隔離險(xiǎn)”正在陸續(xù)下架。本為需求旺季，為何熱銷(xiāo)產(chǎn)品“逆勢(shì)”下架？業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這是行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、投訴激增、賠付率上升等多方面綜合因素作用的結(jié)果。

　　多款“隔離險(xiǎn)”宣布下架

　　“隔離險(xiǎn)”一般為一年期以?xún)?nèi)的意外險(xiǎn)，保費(fèi)基本在百元以?xún)?nèi)，被保人若在保險(xiǎn)期間被強(qiáng)制集中隔離，可以獲得津貼賠償。受疫情反復(fù)影響，“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品投保簡(jiǎn)易、保障期靈活、保費(fèi)親民，因而銷(xiāo)量倍增。

　　然而，記者從多個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)了解到，之前熱銷(xiāo)的眾惠相互惠無(wú)憂意外險(xiǎn)已于3月17日22時(shí)正式下架，其備案名稱(chēng)為眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社意外傷害保險(xiǎn)A款；眾安保險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)已于3月15日在自有平臺(tái)、支付寶等多渠道下架；去年受追捧的復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)更是早在幾個(gè)月前就已經(jīng)下架了。對(duì)此，眾安保險(xiǎn)客服人員回復(fù)稱(chēng)：“只是正常的產(chǎn)品下架調(diào)整，之前如果已經(jīng)投保成功，后期保障不受影響，在保障范圍內(nèi)的賠付正常享受�！�

　　而包括國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司暫未下架隔離險(xiǎn)。如中航安盟保險(xiǎn)的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”正常在售，中航安盟保險(xiǎn)客服表示，產(chǎn)品還未接到公司的調(diào)整通知，“只要在平臺(tái)上還可以看到，就能夠購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品”。

　　那么，在眾多居民對(duì)于隔離險(xiǎn)的需求日益增加之時(shí)，為什么保險(xiǎn)公司卻開(kāi)始陸續(xù)下架隔離險(xiǎn)呢？

　　“基于難以把控的風(fēng)險(xiǎn)及成本因素，部分保險(xiǎn)公司可能會(huì)開(kāi)始下架一些銷(xiāo)量大、且在保險(xiǎn)責(zé)任方面比較寬松的產(chǎn)品。”一位從事保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士表示，目前市面上隔離險(xiǎn)定價(jià)都較低，基本在幾十元到百元之間，但從理賠看，每天200-500元不等的賠付，最多賠付30天，這樣的情況有點(diǎn)讓保險(xiǎn)公司“吃不消”。

　　某保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售員透露，疫情控制較好時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)這類(lèi)低價(jià)產(chǎn)品還能賺個(gè)吆喝，也能增加客流量。疫情發(fā)生變化后，隨著該類(lèi)產(chǎn)品賠付率提高會(huì)導(dǎo)致賠本，因此選擇暫時(shí)下架產(chǎn)品也在情理之中，后續(xù)將費(fèi)率和理賠責(zé)任優(yōu)化之后，或許還會(huì)再次上線。

　　“隔離險(xiǎn)”理賠門(mén)檻高

　　記者了解到，“隔離險(xiǎn)”是2021年年中逐漸走進(jìn)大眾視野的，新冠肺炎疫情發(fā)生后，不少險(xiǎn)企順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶(hù)需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，包括因疫情防控政策而導(dǎo)致的強(qiáng)制隔離，達(dá)到理賠條件后以津貼形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，賠付金額每天100元至2000元不等。

　　根據(jù)保期長(zhǎng)短，隔離險(xiǎn)有不同的定價(jià)，一年期大多在60元左右，如果只購(gòu)買(mǎi)一個(gè)月的保期，保費(fèi)甚至不超過(guò)10元，因此有代理商宣傳時(shí)稱(chēng)“比一杯奶茶還便宜”。事實(shí)上，買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)不僅便宜，還很方便，不僅能在保險(xiǎn)分銷(xiāo)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，還可以在支付寶、微信，或是部分銀行的APP上直接下單。還有部分產(chǎn)品則選擇和航空公司、旅游公司合作，乘客在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或者火車(chē)票時(shí)也會(huì)被提醒是否購(gòu)買(mǎi)“隔離險(xiǎn)”。而在疫情隔離要求外，“隔離險(xiǎn)”通常還提供了新冠肺炎確診、疫苗、身故保障等其他新冠肺炎相關(guān)的保障責(zé)任。

　　要注意的是，隔離險(xiǎn)乍一看很劃算，但是許多都有一系列限制條件，如果真的被強(qiáng)制隔離了，想要成功獲得保險(xiǎn)公司的理賠并不是一件輕松的事情。“疫情反反復(fù)復(fù)，我周?chē)�很多朋友都相繼買(mǎi)了‘隔離險(xiǎn)’，反正價(jià)格不貴，我也跟風(fēng)買(mǎi)了一個(gè)�！庇惺忻癖硎�，買(mǎi)的時(shí)候并沒(méi)有仔細(xì)去看細(xì)則，事后才發(fā)現(xiàn)理賠的條條框框特別多。

　　對(duì)比各家“隔離險(xiǎn)”條款發(fā)現(xiàn)，“隔離險(xiǎn)”不賠的情況有很多，包括從境外到國(guó)內(nèi)不賠；次密接被強(qiáng)制集中隔離的情況不賠；各地政府或防疫部門(mén)要求的對(duì)來(lái)自非中高風(fēng)險(xiǎn)或全域管理地區(qū)的返鄉(xiāng)或探親人員的集中隔離或居家隔離不賠；投保人在投�！案綦x險(xiǎn)”產(chǎn)品時(shí)，所在市、區(qū)、縣出現(xiàn)確診病例，哪怕只有一例也不賠……因此，“隔離險(xiǎn)”也遇到了諸多投訴，重點(diǎn)包括“理賠條件苛刻、不予理賠”“平臺(tái)搭售”“退保手續(xù)費(fèi)高”等。記者在黑貓投訴平臺(tái)上以“隔離險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索，截至目前，有超過(guò)1800條相關(guān)內(nèi)容，其中大部分消費(fèi)者都是遭遇了理賠難。

　　以一位投保人購(gòu)買(mǎi)的某“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品為例，產(chǎn)品宣傳頁(yè)面顯示，通過(guò)交通工具出行的乘客和新冠肺炎病例的集中隔離，每天有1000元的高額補(bǔ)貼。然而，當(dāng)隔離之后申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的客服告知，由于集中隔離，該產(chǎn)品僅為自己的費(fèi)用提供擔(dān)保。由于屬于免費(fèi)隔離，并在條款之中將自由隔離列為除外條款，所以“不予理賠”。

　　還有網(wǎng)友投訴，被防疫部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行居家隔離3天，有居委會(huì)出具蓋章的隔離證明和解除證明，均符合隔離險(xiǎn)條件。但保險(xiǎn)公司以不是密接和中風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)為理由拒賠。

　　據(jù)悉，市場(chǎng)上出售的大多數(shù)“隔離險(xiǎn)”在宣傳之中突出了所謂低保費(fèi)和高保險(xiǎn)金額的特點(diǎn)。然而，關(guān)于理賠的各種限制隱藏在銷(xiāo)售頁(yè)面“查看更多”之下的“保險(xiǎn)說(shuō)明和聲明”和“保險(xiǎn)條款”之中。如果消費(fèi)者不仔細(xì)檢查，很容易被忽視。

　　監(jiān)管重點(diǎn)整治“隔離險(xiǎn)”

　　大量投訴引起了監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。今年2月以來(lái)，《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》等文件接連下發(fā)，劍指“隔離險(xiǎn)”不規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)不合理、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、無(wú)故拒賠等行為，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。這也意味著監(jiān)管在重拳規(guī)范“隔離險(xiǎn)”。

　　我市某大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部經(jīng)理告訴記者，“隔離險(xiǎn)”并非“天生”如此，2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知》，明確要求“適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，在疫情防控關(guān)鍵期發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用”，“支持將意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新型冠狀病毒感染肺炎”。此后，眾多險(xiǎn)企積極響應(yīng)，宣布擴(kuò)展部分保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，將新冠肺炎納入保障范圍。

　　目前部分產(chǎn)品宣傳和理賠暴露出來(lái)的問(wèn)題，與一些保險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)理念走偏，把這類(lèi)產(chǎn)品異化為炒作、吸引流量、獲客的工具有關(guān)系。記者了解到，《緊急通知》的首要一條就是要求保險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念；其次，明確保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格銷(xiāo)售行為。針對(duì)理賠投訴情況，《緊急通知》里也明確要求保險(xiǎn)公司做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續(xù)保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)主動(dòng)做好理賠服務(wù)，不得無(wú)理拒賠，影響消費(fèi)者的正常理賠訴求，防止出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管趨嚴(yán)也是部分隔離險(xiǎn)下架的原因之一。此外，多家保險(xiǎn)公司近期對(duì)“隔離險(xiǎn)”銷(xiāo)售也進(jìn)行了整改，頁(yè)面相較之前產(chǎn)品在宣傳用語(yǔ)、投保標(biāo)識(shí)和流程等方面已有較大改變，有的產(chǎn)品已經(jīng)將免賠情況用大號(hào)、紅色字體標(biāo)注，有的在免責(zé)聲明中將隔離津貼不予理賠的多種情況進(jìn)行了詳細(xì)解釋?zhuān)�也有產(chǎn)品頁(yè)面出現(xiàn)不支持投保的詳細(xì)說(shuō)明，以此來(lái)提示消費(fèi)者。

　　提醒

　　購(gòu)買(mǎi)隔離險(xiǎn)要關(guān)注理賠條款

　　“隔離險(xiǎn)”到底值不值得買(mǎi)？購(gòu)買(mǎi)時(shí)又需要注意哪些情況？業(yè)內(nèi)人士建議，高風(fēng)險(xiǎn)人群如醫(yī)生、冷鏈工作者、國(guó)際航班服務(wù)人員、頻繁出差人士等，可以購(gòu)買(mǎi)一份。

　　在具體投保行為上，不能只看廣告盲目投保，一定要根據(jù)自身需求選擇，咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士。在購(gòu)買(mǎi)前，要關(guān)注隔離的定義和條款，仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款里的特別約定、投保須知、投保條件、保險(xiǎn)條款、理賠資料、理賠條款、責(zé)任免除、常見(jiàn)問(wèn)題，以及核實(shí)所在地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、小區(qū)被隔離情況等。倘若僅僅是為了安心而跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)，一旦發(fā)生理賠糾紛，可能會(huì)讓“安心”變“糟心”。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端