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原標(biāo)題:
個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)5年
銀保監(jiān)會(huì)就新規(guī)征求意見
隨著春節(jié)消費(fèi)旺季來(lái)臨,為著力擴(kuò)大消費(fèi)需求,推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本,不少銀行加大了消費(fèi)貸的優(yōu)惠力度。與此同時(shí),近日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度進(jìn)行修訂,形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動(dòng)資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》,面向社會(huì)公開征求意見。其中,《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“征求意見稿”)對(duì)貸款期限、貸款用途及還款來(lái)源、全流程管理機(jī)制等方面作出了詳細(xì)規(guī)定。
不得發(fā)放無(wú)指定用途個(gè)人貸款
招商銀行推出了閃電貸利率優(yōu)惠券活動(dòng),符合活動(dòng)條件的閃電貸客戶,可獲得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券;工商銀行日前推出了e分期限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng),6期總利率1.06%、12期總利率1.98%,具體以各分行執(zhí)行為準(zhǔn);廣發(fā)銀行在2023年1月1日到3月31日,E秒貸的利率由4.35%調(diào)整至3.65%……2022年以來(lái),隨著LPR下降,促銷費(fèi)、放貸壓力加大等因素,金融機(jī)構(gòu)紛紛降低了消費(fèi)貸、信用貸產(chǎn)品利率。
在消費(fèi)貸利率下調(diào)的同時(shí),資金中介們嗅到了價(jià)差的“商機(jī)”:如在樓市向好時(shí),忽悠購(gòu)房者傾向于加杠桿入市,以消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市;當(dāng)購(gòu)房者傾向于提前還房貸時(shí),消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸又變成了轉(zhuǎn)貸的工具,上演著“借新還舊”的把戲。
如今,《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》再度嚴(yán)控。征求意見稿指出,個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。同時(shí),貸款人應(yīng)建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度,加強(qiáng)貸款資金支付管理,有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
在貸款期限方面,用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過(guò)5年;用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限一般不超過(guò)5年,對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的,可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限,最長(zhǎng)不超過(guò)10年。
征求意見稿明確規(guī)定,個(gè)人貸款借款用途及還款來(lái)源應(yīng)明確合法;貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
在貸款調(diào)查方面,應(yīng)包括但不限于“借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式”“抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力”等。同時(shí),貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實(shí)意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來(lái)源及外部評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等風(fēng)險(xiǎn)控制的核心事項(xiàng)委托第三方完成。
未按約定用途使用貸款需擔(dān)責(zé)
征求意見稿強(qiáng)調(diào),借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定,借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任,以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
在貸后管理方面,個(gè)人貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。
同時(shí),貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金挪用行為的監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
此外,貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。
征求意見稿明確表示,貸款人若出現(xiàn)貸款調(diào)查、審查、貸后管理未盡職,發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款,將貸款調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制核心事項(xiàng)委托第三方完成等行為將被采取監(jiān)管措施或處罰。
不過(guò),征求意見稿也對(duì)管轄范圍做出了界定,其中銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人住房、個(gè)人助學(xué)等其他特殊類貸款另有規(guī)定的,從其規(guī)定;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款,暫不執(zhí)行該辦法;信用卡透支,不適用該辦法。
惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端