短期健康險產(chǎn)品不得使用“自動續(xù)�！薄俺兄Z續(xù)�！薄敖K身限額”等詞句。 惠州日報記者周楠 攝

　　“您投保的某某醫(yī)療險，將于2021年4月30日24時，停止銷售�！薄�5月1日起，高端百萬醫(yī)療險以后是一年一核保，不再保證續(xù)保�！弊罱�，你有沒有看到類似消息？這是因?yàn)樵诮衲?月11日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求現(xiàn)存的短期健康險產(chǎn)品，不符合新規(guī)要求的需在5月1日前停售。

　　記者從我市保險市場了解到，多家公司已經(jīng)啟動業(yè)務(wù)切換，有的通知客戶重新續(xù)保，有的告知客戶舊產(chǎn)品停售，需轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著大家可以選擇更有保障的符合新規(guī)的保險產(chǎn)品，也可以乘此機(jī)會將短期醫(yī)療險替換為長期醫(yī)療險產(chǎn)品，又或者其他保障功能更強(qiáng)的重疾險等。

　　多家險企通知產(chǎn)品調(diào)整及續(xù)保變化

　　3月25日，工銀安盛人壽發(fā)布公告稱，將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險產(chǎn)品。3月26日，建信人壽在官方微信發(fā)布了7款短期健康險停售的公告，根據(jù)監(jiān)管要求，自5月1日起停止銷售不再接受投保及續(xù)保。4月1日，中英人壽也發(fā)布了部分短期健康險停售公告，中英人壽百醫(yī)百順醫(yī)療保險等五款短期健康險產(chǎn)品于5月停售，停售后這款產(chǎn)品無法繼續(xù)續(xù)保，為了保障客戶權(quán)益，公司開通轉(zhuǎn)續(xù)保通道。據(jù)了解，這款醫(yī)療保險產(chǎn)品到期前2-15天內(nèi)可投保新的保險產(chǎn)品，投保時選擇險種轉(zhuǎn)換并填寫原險種的合同編號。平安人壽的保險代理人也在朋友圈發(fā)出通知，百萬醫(yī)療險以后要一年一核保，不再保證續(xù)保。

　　市民趙女士在收到了友邦人壽短信通知后，咨詢代理人得知，原本投保的醫(yī)療保險根據(jù)保監(jiān)會新規(guī)要求到期不再自動續(xù)保，保險公司進(jìn)行了產(chǎn)品升級，她需要選擇轉(zhuǎn)換產(chǎn)品續(xù)費(fèi)。

　　此前，短期健康險產(chǎn)品雖然也沒有明確的“保證續(xù)�！弊謽樱�但是大多有一條信息：首兩次續(xù)保通過，后續(xù)續(xù)保時，保險公司不會因?yàn)楸槐ｋU人的健康狀況變化而終止被保險人續(xù)保，被保險人續(xù)保時最高年齡不超過99周歲。“這常常被誤讀為保證續(xù)保到99周歲�！蔽沂斜ｋU業(yè)內(nèi)人士郭先生說，其實(shí)市面上比較常見的是在固定時間內(nèi)承諾續(xù)保，并非嚴(yán)格意義上的保證續(xù)保，“必須滿足繼續(xù)承保、約定費(fèi)率不變和不調(diào)整責(zé)任3個情況才是保證續(xù)保。”

　　多家保險公司工作人員談到，“保證續(xù)�！碑a(chǎn)品的主要風(fēng)險來自停售、產(chǎn)品更新?lián)Q代。對消費(fèi)者而言，一旦之前投保的產(chǎn)品停售或者漲價嚴(yán)重，有可能會面對保障斷檔的風(fēng)險。

　　記者了解到，多家保險公司已在本月初向客戶發(fā)出了續(xù)保變化通知，有的公司在新舊保單轉(zhuǎn)換時，還提供了不同的續(xù)保方式，如自動重新續(xù)保和主動重新續(xù)保，前者是客戶授權(quán)后，在保險到期前，系統(tǒng)會自動向保險公司續(xù)保申請，并提醒支付下一年度費(fèi)用，后者則需要客戶每年主動向保險公司申請續(xù)保，并支付下一年度費(fèi)用。

　　“三不”要求規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)

　　短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康險涉及的主要產(chǎn)品包括醫(yī)療險，尤其是近年來大火的百萬醫(yī)療險。此前，短期健康險產(chǎn)品因其價格低、保額高、宣傳時經(jīng)常帶有“承諾續(xù)�！薄斑B續(xù)投�！薄白詣永m(xù)保”等字眼，一度成為市場熱銷的爆款。

　　“收到相關(guān)通知的消費(fèi)者不用慌，這說明你之前買的產(chǎn)品不符合監(jiān)管要求，也就是說，無論是你轉(zhuǎn)保原保險公司的其他產(chǎn)品，還是到其他公司投保新產(chǎn)品，都是更合規(guī)的短期健康險產(chǎn)品”對此，某壽險公司不具名業(yè)務(wù)經(jīng)理受訪時說道。

　　據(jù)了解，今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。根據(jù)規(guī)定，保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)�！薄俺兄Z續(xù)�！薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。而“不保證續(xù)�！睏l款中至少應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：本產(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，繳納保險費(fèi)，獲得新的保險合同。

　　《通知》對產(chǎn)品銷售也進(jìn)行了規(guī)范，要求不得強(qiáng)制捆綁銷售。保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計(jì)成主險產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險消費(fèi)者在購買主險產(chǎn)品的同時，購買該公司其他產(chǎn)品。保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計(jì)成附加險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險消費(fèi)者附加險所對應(yīng)的主險產(chǎn)品情況，并由保險消費(fèi)者自主決定是否購買該產(chǎn)品組合。

　　停售也不是保險公司想停就可以停的了�！锻ㄖ�》要求，必須提前30天通知，必須提供轉(zhuǎn)保建議，必須在官網(wǎng)披露停售情況和有效保單數(shù)量。此外，《通知》還在短期健康險的賠付率披露、核保與理賠、保險金額等方面進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。

　　建議

　　如何選擇合適產(chǎn)品？

　　不保證續(xù)保是否意味著以后短期健康險續(xù)保無法保障？

　　2018年6月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費(fèi)提示》指出，保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　目前網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。

　　銀保險監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人建議消費(fèi)者：一是在選購健康保險產(chǎn)品時認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時重點(diǎn)關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

　　二是合理購買健康保險產(chǎn)品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康保險的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

　　惠州日報記者劉乙端