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美元存款利率很香 匯率風險不可忽視

東江時報         2023-04-13 10:14

　　

配置外匯資產(chǎn)除了關(guān)注利率，還要關(guān)注匯率變化。 東江時報記者周楠 攝

　　去年以來，隨著利率不斷下調(diào)，人民幣大額存單、存款產(chǎn)品利率也隨之下調(diào)，但有一類存款產(chǎn)品卻“高歌猛進”，吸引了不少投資者目光：隨著美聯(lián)儲不斷加息，美元定期存款利率持續(xù)走高，當前多家銀行的美元存款利率也不斷“飆升”，有的1年期利率達到了5%左右，而同期人民幣存款利率一般不超過2%。到底美元存款是什么？對于有儲蓄意向的人士來說，值不值得購買？又有什么風險呢？

　　美元存款利率走高

　　日前，多家中小銀行宣布調(diào)整存款利率，涉及多地城、農(nóng)商行，其中對3年期存款調(diào)整最多。如廣東南粵銀行公布最新人民幣存款利率，活期存款的個人存款利率由0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取定期存款利率下調(diào)幅度在0.02%至0.15%之間，其中3年定期下調(diào)0.15%；廣州銀行也在4月1日進行了定期存款利率調(diào)整，3年期和5年期（5萬元以上）的產(chǎn)品利率均下調(diào)0.05個百分點。

　　實際上，早在2022年4月，央行指導(dǎo)利率自律機制建立存款利率市場化調(diào)整機制，引導(dǎo)銀行根據(jù)市場利率變化合理調(diào)整存款利率，工農(nóng)中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行就已主動下調(diào)存款利率。

　　與此同時，美元定期存款利率不斷走高，一度狂飆至5.5%。美元存款產(chǎn)品與人民幣存款產(chǎn)品最大區(qū)別就在于存入幣種不同，美元存款產(chǎn)品存入的是美元，取出時也為美元。

　　記者從多家銀行了解，多數(shù)銀行的美元定期存款年化利率普遍在4%以上。在中行購買美元存款產(chǎn)品需要單獨申請，1年期美元定期存款利率在4.5%~5%左右；建行美元定期存款利率按照不同檔位定價，以1年期為例，2000美元至10000美元1年期年化利率為3.4%；1萬美元至5萬美元1年期年化利率為4.7%；5萬美元至10萬美元1年期年化利率為4.8%，以此類推，存入金額≥50萬美元時，1年期年化利率可達5%；工行美元存款產(chǎn)品利率也按照不同檔位定價，存入8000~30000美元區(qū)間，1年期利率為4.8%；存入3萬~10萬美元，1年期存款利率為4.9%。

　　除了國有大行，一些股份制和城商行銀行美元存款產(chǎn)品利率表現(xiàn)較為強勁，例如，興業(yè)銀行起存門檻為8000美元，1年期利率為5.1%；浙商銀行1萬美元起存的“匯利加”存款產(chǎn)品，去年7月初一年期利率為3.2%，今年已達到5.29%。

　　不過，有多家銀行理財經(jīng)理表示，美元定期存款利率按日或周進行調(diào)整，具體存款價格需以存入當天的具體報價為準，且部分銀行只能到線下柜臺進行購買。

　　警惕匯率波動風險

　　單從收益率指標來計算，若儲戶以5萬美元購入1年期5%利率的美元存款產(chǎn)品，一年后的利息可達2500美元，以4月11日1美元可兌換6.88元人民幣計算，可賺金額為1.72萬元人民幣。對比人民幣存款產(chǎn)品利率來看，若以5萬美元（34.4萬元人民幣）購入1年期3.2%人民幣存款產(chǎn)品為例，一年后的盈利為1.1萬元，對投資者來說的確頗有吸引力。

　　值得關(guān)注的是，美元存款高息的背后隱藏著一些風險因素，業(yè)內(nèi)人士不建議投資者盲目買入，配置外匯資產(chǎn)除了關(guān)注利率，還要關(guān)注匯率變化，不然，很可能獲得了利差，損失了匯率差。

　　中國銀行研究院博士后李曄林表示，匯率波動仍是主要風險之一，由于美國的經(jīng)濟增長前景和美聯(lián)儲的貨幣政策走向仍不明朗，不確定性依然較高，需要高度關(guān)注匯率波動風險。同時，投資者應(yīng)當關(guān)注宏觀經(jīng)濟金融運行形勢變化和各類風險事件，充分考慮因此帶來的換匯成本變化。

　　“目前美國正處于加息通道，匯率的變化每天都有不同。加息后所有的美元都會回流至美國，人民幣處于升值階段，相應(yīng)兌換的美元就少了。”恒豐銀行一位客戶經(jīng)理表示，“匯率買賣有風險，比如，1美元之前可以兌換6.8元人民幣，人民幣升值后1美元可能只能兌換6.7元人民幣。那么現(xiàn)在存入1年期美元存款產(chǎn)品，到期后美元貶值了，有可能會出現(xiàn)虧損，儲戶買入需要仔細斟酌�！�

　　“我們推廣美元存款產(chǎn)品時也特意進行了風險提示，不推薦儲戶在沒有美元的情況下盲目換匯購買產(chǎn)品�！蹦硣秀y行理財師表示，如果現(xiàn)在不持有美元想購入美元存款，需要開通美元賬戶申請購匯，但購匯每年有限額。此外，儲戶還需要考慮此后是否要換回人民幣，因為銀行購匯和結(jié)匯價格是有價差的。

　　“美元與人民幣存款產(chǎn)品的不同主要在于幣種不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差異�！痹诠獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，美元存款產(chǎn)品利率雖高，但美元融資成本也高，并且近年美元匯率波動劇烈。美元存款產(chǎn)品利率維持高位，疊加近日美元匯率有所反彈，可能增加美元存款產(chǎn)品的吸引力；但近期美元走勢反復(fù)，波動較劇烈，需要防范潛在匯兌方面風險。

　　換匯投資需謹慎

　　據(jù)了解，2022年3月以來，美聯(lián)儲開啟強勢加息周期，連續(xù)加息8次共475個基點，促使全球美元流動性不斷收緊，進而引發(fā)國際資本回流美國，美債收益率抬升，特別是非美資商業(yè)銀行的美元融資成本攀升，導(dǎo)致與美元掛鉤的資產(chǎn)收益率維持高位。作為主要投資美債的美元存款，利率呈現(xiàn)加速走高態(tài)勢。不久之前，硅谷銀行“閃崩”風波仍在發(fā)酵階段，市場情緒依然脆弱，從儲戶角度來說，這種態(tài)勢還將維持多久？

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認為，美元存款利率是否會繼續(xù)上升，主要取決于美聯(lián)儲是否會繼續(xù)加息，市場普遍認為，2023年美聯(lián)儲仍有加息計劃，但加息進程可能接近尾聲，因此，美元存款利率繼續(xù)上升空間有限。

　　中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，在“去美元化”背景下，再加上我國經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，人民幣升值是一個長期趨勢，儲戶應(yīng)從匯率變動、利息收益角度綜合考慮，再決定是否選擇美元存款產(chǎn)品。

　　分析人士認為，當前美元存款產(chǎn)品利率水平還維持在一個相對較高的位置，對此前有過投資經(jīng)驗的儲戶來說，現(xiàn)在適當配置一些美元存款產(chǎn)品較為合適。但不排除美元有持續(xù)貶值的可能。對一些資金量小的、追求收益穩(wěn)健的儲戶，還是建議選擇人民幣存款產(chǎn)品，雖然人民幣存款產(chǎn)品利息偏低，但安全性、穩(wěn)定性可以保證，存款的內(nèi)在價值不會大幅度波動。

　　綜合所述，業(yè)內(nèi)人士認為，與人民幣定期存款利率相比，盡管銀行的美元定期存款利率高出不少，但是不建議為此專門換匯。相對而言，美元存款更適合手中本來就留有美元的投資者，如果手中正好持有美元沒有換成人民幣的打算且短期內(nèi)不會動用，購買美元存款產(chǎn)品較為合適；但如果為了高息去換匯再購買美元存款產(chǎn)品，則要承擔美元貶值的風險。同時要注意，不應(yīng)盲目追求高利率，要選擇正規(guī)銀行機構(gòu)發(fā)行且符合自身投資期限偏好的產(chǎn)品，避免金融詐騙陷阱和盲目投資。

　　溫馨提醒

　　美元存款門檻更高

　　國內(nèi)存款產(chǎn)品受《存款保險條例》保護。那么，4%~5%利率的美元存款產(chǎn)品，是否受存款保險保障呢？星圖金融研究院副院長薛洪言表示，美元定期存款亦屬于存款產(chǎn)品，在國內(nèi)金融機構(gòu)購買的美元存款同樣受存款保險保障，等價在50萬元人民幣以內(nèi)的美元定存業(yè)務(wù)，一樣會被兜底。

　　此外，消費者還要考慮外匯管理相關(guān)政策變動可能引發(fā)的流動性風險，也就是自由支取和換回人民幣或其他幣種可能面臨的政策性風險。根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細則》，目前我國對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理，每人每年等值5萬美元。

　　值得注意的是，人民幣普通存款的起存門檻較低，最低僅50元起存。而美元存款的起存門檻相對較高，尤其是利息較高的美元存款，一般至少是幾千美元起存，有的甚至是5萬~10萬美元起存，折算成人民幣相當于30萬~60多萬元。還有就是存款的期限有所不同。人民幣普通存款的期限相對來說更多一些，既有短期的，也有中長期的，而美元存款的期限大多是1年期及以下的，以短期為主。

　　東江時報記者劉乙端

編輯：李影君
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