近來(lái)，全國(guó)多地經(jīng)歷特大暴雨，暴雨導(dǎo)致內(nèi)澇嚴(yán)重，不少車輛拋錨水中。那么，一旦因?yàn)楸┯陮?dǎo)致車輛被淹受損，保險(xiǎn)究竟會(huì)不會(huì)理賠？對(duì)此，記者咨詢多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)服務(wù)工作人員了解到，此前多數(shù)車輛未買涉水險(xiǎn)，但去年9月19日后投保車損險(xiǎn)即可賠。

　　投保涉水險(xiǎn)車損險(xiǎn) 愛(ài)車被淹可理賠

　　“此前規(guī)定，只有購(gòu)買過(guò)涉水險(xiǎn)的車輛，被淹時(shí)才能賠。但從實(shí)際情況來(lái)看，多數(shù)車主只會(huì)購(gòu)買車損險(xiǎn)，很少會(huì)單獨(dú)買涉水險(xiǎn)�！币患掖笮碗U(xiǎn)企的理賠人員告訴記者，現(xiàn)在多數(shù)車主并不需要擔(dān)心這一問(wèn)題，因?yàn)樵谌ツ?月的車險(xiǎn)綜合改革中，將原本要單獨(dú)購(gòu)買的涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、不計(jì)免賠、以無(wú)法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)6個(gè)附加險(xiǎn)種，經(jīng)過(guò)改革后統(tǒng)一為車損險(xiǎn)，使得車輛在購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí)就已包含這6種附加險(xiǎn)種。

　　新規(guī)實(shí)施的時(shí)間是2020年9月19日，所以在去年9月19日以后購(gòu)買車輛保險(xiǎn)的車主，其車輛車損險(xiǎn)就已經(jīng)包含了涉水險(xiǎn)，一旦被淹水可以獲得理賠。而如果車險(xiǎn)是去年9月19日前購(gòu)買，而且沒(méi)有買過(guò)涉水險(xiǎn)，一旦車被淹，不能獲得理賠。

暴雨天氣請(qǐng)謹(jǐn)慎駕駛，不要強(qiáng)行通過(guò)涉水路段。 惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　泡水后二次啟動(dòng)將不能賠付

　　雖說(shuō)如今車損險(xiǎn)都包含了涉水險(xiǎn)，但需要注意的是，并非所有情況保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠。

　　據(jù)介紹，一般來(lái)說(shuō)，如果車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，遭受雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯等災(zāi)害導(dǎo)致車身受損和車輛進(jìn)水，如車內(nèi)飾、電路損壞等情況屬于保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司將視具體情況進(jìn)行責(zé)任理賠。但在關(guān)于“二次啟動(dòng)”的問(wèn)題上，根據(jù)多數(shù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，不論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停在小區(qū)/地庫(kù)/街道的車輛被雨水沒(méi)過(guò)進(jìn)氣口，只要是二次打火啟動(dòng)車輛，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷的，都屬于車損險(xiǎn)中第十條第（三）款“損失擴(kuò)大”之規(guī)定，根據(jù)條款，附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，因而該情況下，保險(xiǎn)公司可不予以理賠。

　　“每年雷雨季，總有一部分車主抱有僥幸心理，認(rèn)為車輛脫離積水后，便可以再次打火，最終造成的損失只能自掏腰包。因此，如果發(fā)生水淹車熄火后，車主們要做的是：別動(dòng)車！第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司備案，并拍照取證�！鄙鲜隼碣r員提醒車主，若車輛具有自動(dòng)啟停功能的，在車輛涉水行駛前，一定要關(guān)閉掉該功能，避免車輛涉水行駛熄火后，車輛自發(fā)性進(jìn)行點(diǎn)火操作。而針對(duì)二次打火應(yīng)如何判定問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)專家表示：“是否在涉水后再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)可通過(guò)觀察連桿是否彎折確定�！�

　　要特別提醒的是，新能源車輛在發(fā)生水淹或涉水行駛后，建議第一時(shí)間拔出鑰匙或者關(guān)閉車輛電源，并及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司救援，不要私自檢修高壓系統(tǒng)。

　　另外，車損險(xiǎn)只賠付原廠配置受損部分，車主自行升級(jí)的行車記錄儀、導(dǎo)航等不屬于理賠范圍。此外還有時(shí)效性的問(wèn)題，無(wú)論車輛是處于原地停放狀態(tài)導(dǎo)致水淹受損，還是車輛在涉水行駛中造成受損，車主必須在48小時(shí)內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)報(bào)案，會(huì)有車險(xiǎn)勘察員前來(lái)處理。一旦車輛因水淹受損超過(guò)48小時(shí)，即使車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)（含涉水險(xiǎn)），按照保險(xiǎn)公司相關(guān)規(guī)定，一律不能進(jìn)行賠付。

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　　應(yīng)對(duì)極端天氣 這些險(xiǎn)種很有用

　　除了車輛進(jìn)水外，暴雨天還有可能帶來(lái)房屋損壞、航班取消、人員受傷、農(nóng)作物受損等。面對(duì)強(qiáng)降水、暴雨、臺(tái)風(fēng)季等災(zāi)害天氣可能帶來(lái)的損失，又該如何運(yùn)用好保險(xiǎn)這把“保護(hù)傘”？事實(shí)上，不同險(xiǎn)種可對(duì)不同情況進(jìn)行保障。

　　人員受傷-人身險(xiǎn)可賠

　　自然災(zāi)害之前，首要是守護(hù)人的安全。

　　人身險(xiǎn)的賠付范圍包括：身故或殘疾、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼、重大疾病。增值服務(wù)還包括綠色通道、線上就診、二次診療、住院安排、費(fèi)用墊付、術(shù)后護(hù)理、海外醫(yī)療等。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，配置相關(guān)險(xiǎn)種可以為應(yīng)對(duì)人身意外風(fēng)險(xiǎn)提供多一份保障。其中，人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)門檻較低，且承保條件較為寬松，保險(xiǎn)人士提醒，可優(yōu)先投保意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)或日常保障范圍更加全面的“綜合意外險(xiǎn)”。具體來(lái)看，最好同時(shí)包括意外身故、傷殘責(zé)任及傷害醫(yī)療責(zé)任，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)需求添加住院津貼、救護(hù)車費(fèi)、交通意外等。

　　由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一般不超過(guò)1年。因此保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)到期后應(yīng)及時(shí)續(xù)保，以免出現(xiàn)保險(xiǎn)保障“空檔期”，影響正常理賠。

　　房屋財(cái)產(chǎn)損失-家財(cái)險(xiǎn)可賠

　　家財(cái)險(xiǎn)全稱是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍包括火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁�、廚具、樂(lè)器、體育器械，家用電器等。

　　需要注意的是，一些貴重或價(jià)值難以鑒定的物品，如金銀珠寶、有價(jià)證券、郵票等，均不在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍。此外，家財(cái)險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。因此投保時(shí)需要根據(jù)自身財(cái)產(chǎn)情況選擇保險(xiǎn)保額，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失-企財(cái)險(xiǎn)可賠

　　大型企業(yè)目前對(duì)于企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)已普遍加強(qiáng)，但中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)及個(gè)體工商戶對(duì)企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)，而沿街小商鋪往往是洪水中受災(zāi)較為嚴(yán)重的群體之一。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，主要涉及生產(chǎn)企業(yè)、服務(wù)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)；以及工程企業(yè)的建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)。一般分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任比基本險(xiǎn)有所擴(kuò)展�；�本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，而應(yīng)對(duì)暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災(zāi)害需投保綜合險(xiǎn)。建議企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在投保時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢清楚。

　　農(nóng)作物損失-政策性農(nóng)險(xiǎn)可賠

　　農(nóng)民的主要收入來(lái)源于農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)一旦遇到暴雨洪災(zāi)往往損失慘重。這個(gè)時(shí)候，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的投保農(nóng)戶撐起“保護(hù)傘”。所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司開(kāi)展的由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險(xiǎn)。

　　據(jù)悉，惠州從2016年7月起推行家禽、生豬、嶺南特色水果三大類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大部分保費(fèi)都由政府補(bǔ)貼。其中嶺南特色水果保險(xiǎn)主要承保水果品種涵蓋柑、桔、橙、柚、荔枝、龍眼、香蕉、木瓜8大類。農(nóng)戶在投保后，果樹(shù)因自然災(zāi)害、意外事故造成果樹(shù)斷莖、死亡或水果損失產(chǎn)量且損失率達(dá)到20%（含）以上，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償；損失率達(dá)到80%（含）以上可推定為全損。

　　航班延誤的損失-延誤險(xiǎn)可賠

　　暴雨天氣頻發(fā)，航班延誤及取消的頻率亦有所增加。在此期間，部分消費(fèi)者選擇購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)，即航延險(xiǎn)，以減少相關(guān)損失。那么，因暴雨導(dǎo)致航班取消，能否通過(guò)航延險(xiǎn)獲得賠付？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，部分航延險(xiǎn)會(huì)另外增加航班取消責(zé)任來(lái)承保該風(fēng)險(xiǎn)，但并非所有的航延險(xiǎn)都承保航班取消風(fēng)險(xiǎn)。

　　需要留意的是，航班取消分為“提前取消”和“延誤后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飛時(shí)間之前就被宣布取消，延誤后取消是指航班已實(shí)際發(fā)生延誤后又被宣布取消。針對(duì)提前取消的情況，由于不符合延誤責(zé)任的約定，大多航延險(xiǎn)都不予保障；針對(duì)延誤后取消，也會(huì)有部分航延險(xiǎn)將其列入責(zé)任免除，同樣不予保障。除此之外，航班還可能會(huì)發(fā)生備降、返航等情況導(dǎo)致延誤，也同樣可能被列入責(zé)任免除。消費(fèi)者在購(gòu)買航延險(xiǎn)前一定要認(rèn)真了解責(zé)任免除，避免實(shí)際遭遇延誤后卻無(wú)法得到理賠。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端